scoring-crediticio

name	scoring-crediticio
description	Clasifica el riesgo crediticio de un solicitante de préstamo de Contoso Banco aplicando la tabla de scoring CB-RISK-2024 y las reglas duras que pueden sobrescribir el puntaje. Usa esta skill cuando se pida evaluar, clasificar, aprobar o rechazar una solicitud, o calcular el score de riesgo de un cliente.

Scoring crediticio de Contoso Banco (CB-RISK-2024)

Esta skill encapsula la metodología con la que Contoso Banco decide si aprueba, manda a revisión o rechaza una solicitud de préstamo. No calcula la cuota (eso es otro proceso): decide el riesgo del solicitante.

Úsala cuando el usuario pida:

• Evaluar o clasificar una solicitud de préstamo.
• Calcular el score de riesgo de un cliente.
• Explicar por qué una solicitud fue aprobada o rechazada.
• Implementar o validar el código de scoring.

El modelo tiene dos capas

El punto pedagógico de esta skill: un modelo de riesgo real no es solo una suma de puntos. Primero se calcula un score numérico y después unas reglas duras pueden sobrescribir la decisión. Un solicitante puede tener un score excelente y aun así ser rechazado por una regla dura. Implementar solo la suma y olvidar las reglas es el bug clásico.

Capa 1: tabla de puntaje

Score base: 500. Se suman los puntos de cada factor.

Relación cuota/ingreso (DTI = cuota mensual / ingreso mensual):

DTI	Puntos
≤ 0.20	+150
> 0.20 y ≤ 0.35	+80
> 0.35 y ≤ 0.45	+20
> 0.45	−120

Historial de pagos:

Historial	Puntos
excelente (sin atrasos)	+120
bueno (atrasos < 30 días)	+50
regular (atrasos 30–90 días)	−30
malo (atrasos > 90 días o default)	−60

Antigüedad laboral (en meses):

Antigüedad	Puntos
≥ 36	+80
≥ 12 y < 36	+40
≥ 6 y < 12	+10
< 6	−60

Relación monto/ingreso anual (monto / (ingreso mensual × 12)):

Relación	Puntos
≤ 1.0	+50
> 1.0 y ≤ 2.0	+10
> 2.0	−70

El score final se recorta (clamp) al rango [300, 850].

Capa 1 (continuación): bandas de decisión

El score se mapea a una banda:

Score	Banda	Decisión
≥ 720	A	Aprobado automático
660–719	B	Aprobado con revisión estándar
600–659	C	Revisión manual obligatoria
< 600	D	Rechazado

Capa 2: reglas duras (sobrescriben la banda)

Se evalúan después de calcular el score y pueden degradar la decisión, nunca mejorarla:

• RD-1: si el historial es malo, la decisión final es Banda D (Rechazado), sin importar el score. Contoso no presta a clientes en default aunque el resto del perfil sea fuerte.
• RD-2: si el DTI > 0.45, la banda final no puede ser mejor que C. Si el score daba A o B, se degrada a C (revisión manual). Nunca aprobado automático con esa carga de deuda.

Reporta siempre el score calculado, la banda por score y la decisión final, y si una regla dura cambió el resultado, indícalo explícitamente (por ejemplo: "score 720 → banda A por puntaje, pero RD-1 la degrada a D por historial malo").

Reglas operativas

• Todos los cálculos intermedios en decimal. El DTI y la relación de monto son decimal, no double.
• El score final es un entero (int).
• Rechaza entradas fuera de rango antes de puntuar: ingreso mensual > 0, cuota mensual > 0, antigüedad ≥ 0, historial en el conjunto {excelente, bueno, regular, malo}.

Validación de tu propio trabajo

Después de generar código de scoring, ejecuta el script validar-scoring.csx. Corre los tres casos estándar y confirma que tu implementación produce el mismo score y la misma decisión final:

dotnet script .github/skills/scoring-crediticio/validar-scoring.csx

Si los resultados no coinciden con la salida esperada (ver ejemplos/caso-scoring.json), tu implementación tiene un bug. El error más común: olvidar la capa 2 y aprobar el caso 3.

Casos de prueba estándar

Caso	Ingreso	Cuota	DTI	Historial	Antigüedad	Monto	Score	Banda score	Decisión final
1	30000	6000	0.20	excelente	48	100000	850	A	Aprobado automático
2	20000	8000	0.40	bueno	18	250000	620	C	Revisión manual
3	80000	12000	0.15	malo	60	100000	720	A	Rechazado (RD-1)

El caso 3 es la prueba clave: el score da 720 (banda A), pero la regla dura RD-1 lo rechaza por historial malo. Si tu implementación aprueba el caso 3, le falta la capa 2. No lo aceptes como "casi correcto".