savings-goal-planner

name	savings-goal-planner
description	Aide à planifier un objectif d'épargne avec calcul, timeline et stratégie. À utiliser quand l'utilisateur veut épargner pour un achat, un voyage, un fonds d'urgence. Se déclenche aussi avec "je veux économiser", "objectif épargne", "combien mettre de côté", "fonds d'urgence", "épargner pour". Also triggers on "savings goal", "how much should I save", "save for a purchase".

Savings Goal Planner

Workflow en 7 étapes

1. Cadrage de l'objectif

Collecter au minimum :

• Montant cible (€/MAD/autre devise)
• Date limite (ou nombre de mois)
• Raison : achat, voyage, fonds d'urgence, apport immobilier, autre

Poser la question si l'un manque. Ne pas continuer sans ces 3 données.

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2. Situation financière actuelle

• Revenu net mensuel (après impôts/cotisations)
• Dépenses fixes mensuelles (loyer, crédits, abonnements)
• Épargne déjà accumulée pour cet objectif

Calcul rapide du solde disponible : disponible = revenu_net − dépenses_fixes

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3. Calcul de base

Formule sans intérêts (effort mensuel brut) :

effort_mensuel = (objectif − épargne_existante) / mois_restants

Formule avec intérêts composés (livret, placement) :

# Python — copier-coller directement
r = taux_annuel / 12          # taux mensuel
n = mois_restants
C = épargne_existante
G = objectif

# Versement mensuel nécessaire (annuité future)
if r == 0:
    versement = (G - C) / n
else:
    versement = (G - C * (1 + r)**n) * r / ((1 + r)**n - 1)

print(f"Versement mensuel : {versement:.2f}")

Utiliser le taux actuel réel du livret (ex. livret A = 2,4 % en 2026, soit r = 0.002).

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4. Tableau de projection mois par mois

Générer un tableau Markdown compact (12 mois max en ligne, sinon annuel) :

Mois	Versement	Solde cumulé	% objectif
1	300 €	500 €	10 %
…	…	…	…
N	300 €	5 000 €	100 %

Inclure la date d'atteinte de l'objectif.

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5. Scénarios comparatifs

Toujours proposer 3 scénarios :

Scénario	Effort mensuel	Durée	Note
Conservateur	−20 % effort	+X mois	si revenu incertain
Réaliste	calcul nominal	durée cible	plan de base
Optimiste	+20 % effort	−X mois	si rentrée d'argent

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6. Stratégies pour dégager l'effort mensuel

Proposer 3 à 5 pistes adaptées au contexte :

• Réduction de dépenses : abonnements inutilisés, sorties, achats impulsifs
• Automatisation : virement automatique le jour du salaire (« pay yourself first »)
• Revenus complémentaires : freelance, revente d'objets, heures supplémentaires
• Optimisation des charges fixes : renégociation assurance, forfait téléphone
• Regroupement de crédits si ratio dépenses/revenu > 40 %

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7. Recommandations et priorisation

Vérifier et mentionner si nécessaire :

• Fonds d'urgence : si absent, le prioriser avant tout autre objectif (3 à 6 mois de dépenses fixes)
• Dettes à taux élevé : rembourser avant d'épargner si taux crédit > rendement épargne
• Effort ≥ 30 % du disponible : signaler le risque, proposer de rallonger la durée

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Garde-fous / Anti-patterns

Piège	Conséquence	Correction
Objectif sans date	Pas de sens d'urgence, abandon	Fixer une deadline ferme
Versement > disponible réel	Découvert, abandon	Rallonger la durée ou réduire l'objectif
Ignorer les dépenses imprévues	Plan cassé au premier incident	Prévoir +10 % de marge sur l'effort
Taux d'intérêt irréaliste	Sous-estimation de l'effort	Utiliser le taux actuel du marché, pas historique
Épargner avant de rembourser dettes coûteuses	Perte nette garantie	Comparer taux crédit vs rendement
Tableau trop long (5 ans mois par mois)	Illisible	Passer en projection annuelle au-delà de 12 mois

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Bonnes pratiques 2026

• Automatiser : virement programmé J+1 après salaire — taux de réussite nettement supérieur à l'épargne volontaire
• Séparer physiquement : compte dédié à l'objectif (pas le compte courant)
• Révision trimestrielle : ajuster le versement si revenu change
• Indexation : si objectif > 1 an, intégrer l'inflation (cible 2 % en zone euro)
• Ne pas recommander de produits financiers spécifiques (assurance-vie, crypto, etc.) — rester sur les principes
• Adapter la devise et la fiscalité au pays de l'utilisateur (mentionner si incertain)