loan-contract-review

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description	借款合同专项审查：在通用条款之上叠加借款特有的借款人/贷款人资质（金融机构 vs 民间借贷）、 借款用途、利率与利息（约定上限、禁止预扣"砍头息"、复利、逾期利息）、借款交付与本金确认、 还款（提前还款、加速到期）、担保配套等条款。由 review 技能在识别为借款类合同时编排调用。
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借款合同审查（类型专项）

定位：借款合同是"货币（本金）所有权与货币（本金+利息）所有权之间的交易" [《民法典》§667]——借款人到期返还借款并支付利息，采书面形式 [§668]。它分金融借款（金融机构放贷、文本固定且实践中不允许借款人修改）与民间借款（自然人/法人/其他组织之间的资金融通）两类；本 skill 以民间借款为主对象，遇金融借款合同（监管规则、LPR 计息、格式条款、提前还款违约金等）须另循金融借款规则，标 [金融借款—待核对应规则]。本 skill 在通用条款之上叠加借款特有的审查。

先加载画像与立场

加载 practice-profile 技能（执业画像），确认本次代表贷款人（出借方）还是借款人——立场决定修改方向（贷款人倾向锁定真正借款人/争取配偶共签、注明限制用途、足额放款留痕、约定不超上限的利息与逾期责任并设加速到期、争取出借方所在地管辖、坐实担保登记；借款人倾向以实际放款额确认本金、压低利率/逾期责任至上限内、争取提前还款空间、收窄加速到期触发）。

与通用条款 skill 的分工

借款合同的通用条款由 review 调用对应通用 skill 审查，本 skill 不重复其基线，只在其上叠加借款特有内容：

• 主体 → clause-parties；标的/数量（本金数额、币种）→ clause-subject-matter；权利义务 → clause-rights-obligations
• 质量基线（借款合同弱相关，一般不涉）→ clause-quality
• 价款/支付/借款期限/交付方式基线 → clause-commercial
• 违约责任 → clause-liability；程序条款（生效/份数/附件/通知）→ clause-procedural；争议解决 → clause-dispute-resolution

下列是借款特有、需在通用基线上叠加的条款（用途合法性、利率上限、砍头息、本金实际确认、加速到期、担保配套等）。

借款特有条款审查

1. 主体资质（金融借款 vs 民间借贷之分）

主体信息全面/准确的通用基线由 clause-parties 审；本节只叠加借款语境。

• 锁定真正的借款人：洽谈方/受款方可能与真正借款人不同一，必须锁定并由其签署，勿因口头承诺/"哥们儿义气"放松审查。
• 资信审查：提示出借方核查借款人还款能力、是否涉诉/失信（公开渠道查询）。
• 配偶共签：借款人有配偶的，建议配偶共同签字作为借款人，避免陷入个人债务 vs 夫妻共同债务的认定困难。
• 金融借款主体须为金融机构；民间借贷主体见上，代表贷款人时主动落实上述三点。

2. 借款用途（合法性命门）

• ⚠️ 高风险 [模型知识—待核：对照现行民间借贷司法解释]：出借人事先知道/应当知道借款用于违法犯罪活动仍提供借款的，借贷合同无效。务必注明借款用途，并约定借款人不得挪作他用，加强资金使用限制。

3. 利率与利息（约定上限 · 禁预扣砍头息 · 复利 · 逾期利息）

计价/币种/支付节奏基线见 clause-commercial；本节叠加借款利息特有。

• 未约定即无息：若非无息借款，必须明确约定利息——否则借期内利息不予支持。
• 利率采用 "年利率×%" 规范表述，杜绝"月息×分""周息×分"口语化表述。
• ⚠️ 高风险 利率上限 [模型知识—待核：对照现行民间借贷司法解释 LPR 四倍]：超出现行法定上限的利息部分不受保护/无效。按合同成立时的现行口径核对，勿写死过时的 24%/36%。
• ⚠️ 禁预扣"砍头息"：借款数额（大写）应与实际提供的借款数额一致，不得提前扣除利息——预扣会虚增利息基数，借款人可主张以实际出借额为本金。
• 复利：若约定复利/利滚利，须核其计入本金后的总成本仍不超过现行上限，超出部分不予支持 [模型知识—待核：对照现行民间借贷司法解释复利规则]。

4. 借款交付与本金实际确认

• 借款数额使用大写，并约定以实际交付为准（结合砍头息禁止）；交付方式建议转账留痕，便于举证实际放款额与时点。

5. 还款与提前还款 / 加速到期

支付节奏基线见 clause-commercial，违约责任形态见 clause-liability；本节叠加借款语境。

• 还款日期用"××年××月××日之前"封闭式明确表述；一次性还款写明本息，分期写明每期时间及本息数额。
• 还款方式建议转账（留痕），不建议现金（举证难、易争议）。
• 加速到期：借款人逾期还款时，可约定要求其立即偿还全部欠款 + 逾期违约金/逾期利率。
• 提前还款：约定提前还款是否允许、是否补偿，提示按现行规则核对 [模型知识—待核：提前还款利息/补偿规则]。

6. 担保配套

担保非借款合同必备条款；担保合同本身的实质审查（范围/期间/追偿等）属 guarantee-contract-review（担保合同）范畴，本 skill 不重复，只确认借款合同的担保配套是否落地。

• 保证：保证人在借款合同上签字确认。
• 抵押：另行签署抵押合同并办理抵押权登记 [《民法典》§387①]。
• 质押：另行签署质押合同并转移质物占有。
• ⚠️ 抵押未登记、质押未转占有、保证人未签字 → 担保物权/保证未有效设立，担保落空。

特有风险点（务必盯）

• 借款用途违法致合同无效（明知用于违法犯罪仍出借）——务必注明并限制用途。
• 利率上限——超现行上限部分不受保护 [模型知识—待核：LPR 四倍]，勿用过时 24%/36% 作结论。
• 砍头息——本金须等于实际放款额，禁预扣利息。
• 逾期利率+违约金+其他费用合计封顶——三项可择一或一并主张，合计超上限部分不予支持 [模型知识—待核：对照现行口径]。
• 真正借款人未锁定 / 配偶未共签——追索落空或夫妻债务定性困难。
• 担保配套未办登记/转占有/签字——担保落空。
• 金融借款 vs 民间借款边界——金融借款另循监管/LPR/提前还款规则，不套用民间借贷结论，标 [金融借款—待核]。

修改方式

按 review-methods 技能：借款用途、利息约定、还款明细、加速到期、担保配套等缺失项补增；口语化利率、超上限利息/违约金、砍头息、模糊还款日期等删改至合法明确；利率现行上限、提前还款规则、金融借款专门规则、配偶共签必要性等提示委托人。

输出

跑完后，与各通用条款 skill 的发现整合成一份借款合同审查报告（review 技能内 report-template.md 结构）。顶部复核者提示块注明代表贷款人/借款人。借款特有发现按双轴定级：用途违法致无效、利率超上限不予保护、砍头息 → 多为 🔴/🟠；担保未落地、提前还款未约定 → 视情形；利率现行口径未核处一律内联 [模型知识—待核：LPR 四倍] 并标 [复核]。

本 skill 不做什么

• 不重复主体/标的/违约/争议解决的通用基线审查（由对应 skill 出）。
• 不就利率上限写死具体数字——现行口径（LPR 四倍）须按合同成立时检索核对，不沿用过时 24%/36%。
• 不做担保合同本身的实质审查（范围/期间/追偿等转 guarantee-contract-review）。
• 不就金融借款的监管规则、格式条款、提前还款补偿等章外内容臆造，转为带标提示核对。