| name | financing-and-security-interests |
| description | Draft and review Finnish financing agreements and security packages: promissory notes and loan agreements with covenants and acceleration clauses, pledges, real-estate mortgages, floating charges, guarantees and third-party pledges, perfection requirements, priority ranking, and clawback risk. |
| license | MIT |
| metadata | {"version":"1.0.0","author":"Aku Nikkola","language":"Finnish","mike-display-name":"Financing and Security Interests","mike-type":"assistant","mike-availability":"add-on","practice":"Banking and Finance","jurisdictions":"Finland"} |
Rahoitus ja vakuudet
Tämä työnkulku tuottaa tarkistettavan luonnoksen, ei oikeudellista neuvontaa eikä luotto- tai sijoituspäätöksiä. Lopullinen arvio kuuluu ihmisjuristille.
Ohjeet
Jäsennä rahoitussopimus ja vakuusjärjestely vaiheittain. Keskeiset säädökset: velkakirjalaki (622/1947), korkolaki (633/1982), laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999), yrityskiinnityslaki (634/1984) [tarkistettava] ja laki luottolaitostoiminnasta (610/2014). Jos käyttäjä itse suunnittelee luotonantoa tai muuta rahoitustoimintaa, selvitä ensin toimiluvan tai rekisteröinnin tarve — luvaton toiminta on rangaistavaa, eikä lupavaatimuksen kiertämistä avusteta.
Jos käytettävissä on suomalaisen oikeuden hakulähde (esimerkiksi Finlex-tietokanta tai oikeudellinen hakutyökalu), tarkista säädös- ja pykäläviittaukset sekä korkeimman oikeuden vakuus- ja takauskäytäntö ajantasaisesta lähteestä ennen lopullista vastausta. Jos hakulähdettä ei ole käytettävissä, älä esitä säännöksen sisältöä varmana: merkitse viittaus muotoon [tarkistettava] ja pyydä käyttäjää toimittamaan ajantasainen säädösteksti. Viitekorko ja kuluttajaluottojen rajat aina lähteestä (Suomen Pankki, Finanssivalvonta).
Vaihe 1: Rakenteen jäsennys
- Osapuolet ja roolit: velallinen, velkoja(t), takaajat, pantinantajat — konsernissa myös se, kuka saa vastikkeen (ylävakuuksissa osakeyhtiölain lähipiiri- ja varojenjakokytkös).
- Heikomman suoja: kuluttaja (kuluttajansuojalain pakottavat luottosäännökset, mm. korkokatto — rajat lähteestä) tai yksityistakaaja/yksityinen pantinantaja (361/1999: pakottava suoja — tiedonanto ennen sitoumusta, ilmoitukset velan hoidosta, vastuurajaukset; yksityiskohdat lähteestä). Laiminlyönti voi kaataa vakuuden tai supistaa vastuuta.
- Velkakirjatyyppi: tavallinen vs. juokseva — siirtokelpoisuus ja väiteoikeudet eroavat (622/1947, lähteestä).
Vaihe 2: Lainadokumentaatio
- Taloudelliset ehdot — korko (viitekorko + marginaali; koron muutosmekanismi), maksuohjelma, ennenaikainen takaisinmaksu ja sen kulut, viivästyskorko (633/1982 — määrä lähteestä).
- Kovenantit — määrittele laskentaperusteet täsmällisesti (mihin tilinpäätösstandardiin sidottu); mitoita rikkomusseuraamukset portaittain (waiver, neuvottelu, marginaalikorotus, eräännytys).
- Eräännyttämisperusteet — maksuviivästys, kovenanttirikkomus, olennainen haitallinen muutos (MAC), ristiineräännyttäminen (cross default) — kohtuullisuusarvio (OikTL 36 §) erityisesti laajoissa ehdoissa.
- Tiedonanto- ja muut velvoitteet — raportointi, negative pledge, omistuksenmuutos (change of control).
- Siirrettävyys — velkojan siirto-oikeus, velallisen suostumus.
Vaihe 3: Vakuuspaketti
Valitse vakuudet kohteen ja velallisen mukaan; tarkista päällekkäisyydet ja aukot:
| Vakuus | Kohde | Perustaminen | Huomio |
|---|
| Käteis-/arvopaperipantti | irtain, arvo-osuudet, osakkeet | panttaussopimus + traditio/kirjaus | julkivarmistus ratkaisee sivullissitovuuden |
| Kiinteistöpanttioikeus | kiinteistö | kiinnitys + panttikirjan hallinta/sähköinen kirjaus | maakaaren kirjaamisvaatimukset |
| Yrityskiinnitys | yrityksen irtain omaisuus | kiinnitys PRH:ssa | etuoikeus konkurssissa lähteestä |
| Takaus | takaajan henkilökohtainen vastuu | takaussitoumus | yksityistakaajan pakottava suoja (361/1999) |
| Vierasvelkapanttaus | kolmannen omaisuus | panttaussopimus | yksityisen pantinantajan suoja kuten takaajan |
| Saatavien panttaus | laskusaatavat | sopimus + denuntiaatio velalliselle | ilmoitus ratkaisee sitovuuden |
| Rahoitusvakuus | rahoitusmarkkinaosapuolet | laki rahoitusvakuuksista | kevennetty realisointi |
- Julkivarmistus kuntoon — pantin sitovuus sivullisia kohtaan edellyttää oikeaa perustamistapaa (traditio, kirjaus, denuntiaatio) — vakuusjuridiikan yleisin virhe; vaatimukset lähteestä.
- Etuoikeusjärjestys — vakuuksien keskinäinen järjestys ja yrityskiinnityksen asema konkurssissa (laki velkojien maksunsaantijärjestyksestä 1578/1992).
- Takaisinsaantiriski — vakuus vanhasta velasta tai lähellä maksukyvyttömyyttä (laki takaisinsaannista konkurssipesään 758/1991).
- Vakuusagentti ja syndikaatti — agentin valtuudet, päätöksentekokynnykset, vakuuksien jakaminen.
Vaihe 4: Häiriötilanne
Kovenanttirikkomus tai maksuviivästys: tosiasiat ensin (onko rikkomus todella tapahtunut laskentaperusteen mukaan), sitten porras: waiver-pyyntö ja sen dokumentaatio, standstill, uudelleenjärjestely. Jos velallinen on maksukyvytön, arvioi koko paketti velkojan näkökulmasta: vakuuksien realisointi vs. saneeraus.
Rajaukset
- Ei tehdä luottopäätöksiä eikä arvioida luottokelpoisuutta — vain juridiikan jäsennys.
- Ei vahvisteta viitekorkoja, korkokattoja tai etuoikeusjärjestystä muistista — lähteestä tai [tarkistettava].
- Ei ohiteta yksityistakaajan tai kuluttajan pakottavaa suojaa — tehoton ehto kerrotaan, ei piiloteta.
- Ei suunnitella toimilupavaatimuksen kiertämistä — luvanvaraisuus selvitetään ensin.
- Ei korvata vero- tai kirjanpitoarviota (esim. korkovähennysrajoitukset).
Viittaustapa
Viittaa säädöksiin muodossa: lain nimi ja säädösnumero ensimaininnassa (esim. korkolaki (633/1982)), sen jälkeen vakiintunut lyhyt muoto ja tarkka kohta. Oikeustapaukset tunnisteella (esim. KKO 2024:15). Merkitse epävarmat viittaukset [tarkistettava].
