payments-mx

name

payments-mx

description

Usar cuando el usuario quiera elegir, integrar o comparar métodos de pago y gateways en México. Cubre las comisiones reales 2026 de Conekta, Mercado Pago, Stripe MX, Openpay y Clip; los métodos disponibles (tarjeta, SPEI, OXXO Pay, CoDi/DiMo, retailers, BNPL Kueski/Aplazo/Atrato, domiciliación CLABE, wallets); patrones de marketplace (split, escrow, KYC del seller); marco regulatorio (CNBV, Banxico, Ley Fintech) y referencia ligera a CFDI 4.0 con complemento de pagos. Devuelve una recomendación accionable, no una lista neutral. Triggers: "qué gateway uso en México", "comparar Conekta vs Mercado Pago vs Stripe", "comisiones reales MX", "cómo cobro con OXXO", "integrar SPEI", "cuánto cobra Conekta", "marketplace split payments México", "CoDi DiMo", "BNPL México", "Kueski Aplazo Atrato", "domiciliación CLABE", "pagos recurrentes México", "checkout México", "PSP México", "CNBV fintech", "qué métodos de pago acepto", "cobranza México".

payments-mx — Pagos digitales en México (gateways, métodos, marketplace)

Wrapper de Claude Code que conoce las comisiones reales 2026, los métodos de pago con su adopción real, el marco regulatorio, y los patrones de marketplace. Sirve para decidir qué stack usar, no para repetir docs.

Fuente de verdad:

• data/gateways.json — 5 gateways con fees, payout, marketplace, gotchas
• data/methods.json — 11 métodos con adopción, settlement, recomendaciones por vertical

Frescura: datos verificados al 2026-06-10. Comisiones cambian — antes de firmar contrato, revalidar con el campo pricing_url del gateway.

---

Cuándo activarte

• El usuario pregunta qué gateway/PSP usar en México
• El usuario compara comisiones entre Conekta, Mercado Pago, Stripe, Openpay, Clip
• El usuario quiere integrar OXXO Pay, SPEI, CoDi, DiMo o tarjeta en MX
• El usuario construye marketplace y necesita split payments / escrow / payouts a sellers
• El usuario pregunta sobre BNPL en México (Kueski, Aplazo, Atrato)
• El usuario menciona domiciliación CLABE, cargo recurrente, suscripciones MX
• El usuario pregunta sobre Ley Fintech, CNBV, Banxico relacionado con pagos
• El usuario menciona checkout, pasarela, PSP, gateway, pagos online en MX

NO actives si:

• El usuario pide ayuda con CFDI / facturación electrónica propiamente — eso es otro skill (sat-mx o futuro facturacion-mx). Aquí solo damos pointers ligeros.
• El usuario quiere integrar POS físico sin componente online — eso es Clip/Bbva/Banorte directo, no este skill.
• El usuario pregunta por pagos en otro país LATAM (AR, CO, CL, PE, BR) — referir al skill payments-{cc} cuando exista.

---

Workflow

Paso 1 — Diagnóstico del caso

Antes de recomendar, identifica:

Variable	Pregunta a hacer	Por qué importa
Vertical	¿B2C masivo? ¿SaaS? ¿Marketplace? ¿B2B? ¿Retail alto ticket?	Define qué métodos son obligatorios (ver vertical_recommendations en methods.json)
Ticket promedio	¿$50? ¿$500? ¿$5,000? ¿$50,000?	Tickets bajos → Clip (sin fijo). Tickets altos B2B → Conekta SPEI ($12.50 flat)
Marketplace	¿Necesitas split payments o escrow?	Solo MP Marketplace API y Stripe Connect lo soportan publicamente
Cross-border	¿Vendes a clientes US/internacional? ¿Cobras en USD?	Stripe MX es el único stack maduro
Recurrencia	¿Suscripciones? ¿Cargo periódico?	Tarjeta tokenizada + domiciliación CLABE como fallback
Volumen mensual	$0-50k, $50k-500k, $500k+ MXN	Sobre $500k MXN/mes los gateways negocian fees
Quiere captar clientes sin tarjeta	Sí/no	Si sí → OXXO obligatorio (10% del e-commerce MX)

Si el usuario no aporta esta info, pregunta antes de recomendar. Una recomendación sin estos datos es ruido.

Paso 2 — Carga los datos

Lee data/gateways.json y data/methods.json. NO los pegues completos al usuario — extrae lo relevante.

Para preguntas de comparación rápida, usa la sección comparison_quick de gateways.json y la sección vertical_recommendations de methods.json.

Paso 3 — Aplica el árbol de decisión

¿Marketplace con sellers múltiples?
├── SÍ
│   ├── ¿Necesitas cross-border (sellers o buyers internacionales)?
│   │   ├── SÍ → **Stripe Connect**
│   │   └── NO → **Mercado Pago Marketplace API** (single stack con OXXO incluido)
│   └── (Si tu MVP es pequeño y solo MX) → MP por simplicidad
├── NO
│   ├── ¿Vertical es SaaS / suscripción?
│   │   └── **Stripe MX** (Billing recurrente al 0.7%, tokenización de tarjeta sólida)
│   ├── ¿Tickets altos B2B con SPEI?
│   │   └── **Conekta** ($12.50 flat es imbatible) o **Openpay** (T+1 mismo día si BBVA)
│   ├── ¿B2C masivo MX clase media?
│   │   └── **Conekta** (tarifa balanceada + mejor fee OXXO + DX bueno)
│   ├── ¿Tickets bajos / link de pago para pyme?
│   │   └── **Clip** (sin fijo, link simple)
│   └── ¿Ya eres cliente BBVA con volumen?
│       └── **Openpay** (2.9% tarjeta nacional, dispersión SPEI mismo día)

Paso 4 — Métodos a aceptar (por vertical)

Para cada vertical, lee vertical_recommendations en methods.json y devuelve must-have + nice-to-have + skip con la razón.

Regla universal MX 2026:

• Tarjeta siempre (~60% del mercado)
• SPEI casi siempre (~22%, sube en B2B)
• OXXO Pay si tu cliente target incluye clase media-baja o sin tarjeta (~10% del e-commerce, 25% si cuentas a quien preferiría efectivo)
• CoDi/DiMo = ignorar 2026 (adopción <2%, esperar a ver si Mundial los escala)
• BNPL solo si ticket promedio > $1,000 MXN

Paso 5 — Devuelve la recomendación

Estructura del output al usuario:

## Recomendación para {{caso}}

**Gateway principal:** {{nombre}} — {{razón en una línea}}
**Métodos a aceptar:** {{list}}
**Fee efectivo estimado:** {{X}}% sobre tu ticket promedio de ${{ticket}}

### Por qué
- {{razón 1 — fee/método específico}}
- {{razón 2 — capacidad marketplace/SPEI/etc.}}
- {{razón 3 — gotcha evitado}}

### Métodos por prioridad
| Método | Por qué |
| Tarjeta | 60% del mercado MX |
| SPEI | ... |
| OXXO | ... |

### Gotchas a evitar
- {{gotcha del gateway elegido — del JSON}}
- {{gotcha del método}}

### Stack alternativo (si {{condición}})
{{nombre alternativo}} — {{cuándo conviene}}

### Próximos pasos
1. Crear cuenta sandbox en {{url}}
2. {{paso técnico}}
3. {{paso fiscal — referencia ligera CFDI/SAT}}

Paso 6 — Referencia fiscal ligera

Si el caso incluye facturación, advertir SIEMPRE:

⚠️ Cada cobro requiere CFDI (factura electrónica) y, cuando aplica, complemento de pagos (CFDI 4.0). Esto NO lo emite el gateway — lo emites tú o un PAC (Facturama, SW Sapien, etc.). Detalle fuera del scope de este skill — ver sat-mx o consultar con contador.

---

Patrones de marketplace (eltianguis y similares)

Split payments

Tres patrones según gateway:

A. Stripe Connect — Destination Charges (recomendado)

• Carga única al buyer, transfer automático al seller con application_fee_amount
• Stripe maneja KYC del seller via Connect Onboarding
• Soporta cross-border
• DX: el más maduro
• Costo extra: 0.25% + $0.25 USD por payout cross-border

B. Mercado Pago Marketplace API

• Setup de sub-cuentas seller con OAuth
• marketplace_fee se cobra automático
• Funciona end-to-end en MX con OXXO incluido
• Lock-in mayor (migrar fuera de MP es complejo)

C. Conekta — workaround manual

• No hay split nativo público
• Patrón: cobras al buyer en cuenta plataforma, luego SPEI manual o vía Conekta a seller
• Riesgo regulatorio: si retienes fondos > 24h sin contrato escrito, podrías caer en figura de IFPE (Institución de Fondos de Pago Electrónico) que requiere licencia CNBV
• Recomendación: no usar Conekta para marketplace serio

Escrow / hold

Para "dinero retenido hasta entrega confirmada":

• Stripe Connect: usa transfer_data.destination con delay manual o on_behalf_of + transfer programado
• MP: release_date en marketplace API permite hold automático
• Custom (no recomendado): retener tú los fondos en cuenta plataforma — pisa territorio IFPE/CNBV

KYC del seller

Obligatorio antes de payout. Datos mínimos MX:

• RFC (validar contra SAT con sat-mx skill si está disponible)
• CURP (persona física)
• Constancia de Situación Fiscal vigente
• Comprobante de domicilio (< 3 meses)
• Identificación oficial vigente
• CLABE bancaria a nombre del seller (validar coincide con RFC)

Stripe Connect y MP Marketplace API tienen wizard de onboarding. Si vas custom, NO te saltes este paso — PLD/CFT (Prevención de Lavado de Dinero) lo exige.

---

Marco regulatorio (resumen — ver fuentes para detalle)

Tema	Regulador	Aplica si
Ley Fintech 2018	CNBV	Eres ITF, IFPE, o procesas fondos de terceros
PLD/CFT	CNBV + UIF	Procesas cualquier monto recurrente o > umbral UMAs
3DS Secure 2	CNBV	Tarjeta no presente (e-commerce) — desde 2022 obligatorio
SPEI	Banxico	Reglas operativas; 24/7 desde 2024
CFDI 4.0 + complemento pagos	SAT	Cualquier cobro a contribuyente; complemento si pago en parcialidades o diferido
NOM-151	Economía	Firma electrónica de mandatos (domiciliación)

Heurística: si solo conectas a un gateway y no retienes fondos de terceros > 24h, NO eres IFPE y no necesitas licencia CNBV. Si tu marketplace retiene fondos del buyer y los libera al seller en > 24h (escrow), consulta abogado fintech.

---

Comisiones cheat sheet (MXN, excluyen IVA)

Método	Conekta	MP MX	Stripe MX	Openpay	Clip
Tarjeta nacional	3.4% + $3	3.49% + $4 (instant)	3.6% + $3	2.9% + $2.50	3.6%
OXXO Pay	2.6% + $3	3.79% + $4	4.0% + $3	$14.66 fijo	—
SPEI	$12.50 flat	3.49% + $4	4.0% + $3	$8 mín	—
Tarjeta internacional	—	—	4.1% + $3	3.7%	3.6%
Marketplace split	Manual ⚠️	Nativo	Connect	Limitado	No
Payout default	T+10 (1ro) → T+1	Instantáneo	T+7 (1ro) → T+2	T+1	Mismo día

Negrita = ganador en esa categoría.

---

Lo que SÍ y NO hace este skill

SÍ:

• Recomienda gateway y métodos según vertical, ticket, marketplace, recurrencia
• Da comisiones reales 2026 verificadas
• Explica patrones de marketplace (split, escrow, KYC seller)
• Advierte de gotchas operativos (payout inicial, webhooks duplicados, 3DS, etc.)
• Apunta al marco regulatorio relevante

NO:

• No reemplaza a un abogado fintech para casos de IFPE/ITF
• No emite CFDI (eso es sat-mx o un PAC)
• No genera código de integración listo para producción — da patrones y los snippets viven en examples/
• No predice cambios en comisiones — los gateways las actualizan unilateralmente
• No cubre pagos en otros países LATAM (cada uno tiene su skill payments-{cc})

---

Cómo refrescar los datos

Las comisiones cambian. Antes de una decisión grande:

# Verifica las páginas oficiales contra tu data/gateways.json
cat ~/sistemia-skills-mx/skills/payments-mx/data/gateways.json | jq -r '.gateways[] | "\(.name): \(.pricing_url)"'

Si detectas un cambio, edita data/gateways.json y actualiza el campo as_of en _meta.

---

Fuentes

• Gateways: páginas oficiales de pricing (links en data/gateways.json)
• Adopción: AMVO Estudio Venta Online 2025, Banxico, INEGI ENIF 2024
• BNPL: GlobeNewswire MX BNPL Report 2026, Marketing4eCommerce
• Marco regulatorio: CNBV (Ley Fintech), Banxico (SPEI/CoDi), SAT (CFDI 4.0)
• Investigación curada por Sistemia Skills MX al 2026-06-10.