smart-underwriting

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description	智能核保引擎，基于投保人信息自动评估风险等级，输出核保决定（标准体/次标体/拒保）、自动分级（优选/标准/加费/拒保）、保费调整系数及核保建议。
version	1.0.0
author	AlphaAgent
license	MIT
layer	L2
capability_domain	["C02","C05","C08"]
industry	financial
metadata	{"raw_title":"Smart Underwriting 智能核保引擎","auto_generated":true,"auto_generated_at":"2026-06-20"}

Smart Underwriting 智能核保引擎

概述

智能核保引擎，基于投保人信息自动评估风险等级，输出核保决定（标准体/次标体/拒保）、自动分级（优选/标准/加费/拒保）、保费调整系数及核保建议。

输入参数

字段	类型	说明
age	int	年龄（18-65）
occupation	str	职业（企业主/公务员/程序员/建筑工人/矿工/医生等）
health_status	str	健康状况（优秀/良好/一般/较差）
family_medical_history	str	家族病史（无/心脑血管疾病/糖尿病/恶性肿瘤/多种）
annual_income	float	年收入（万元）
coverage_amount	float	保额需求（万元）
coverage_period	int	保障期限（年）
product_type	str	产品类型（寿险/重疾险/医疗险/意外险）

健康告知规则

血压评估

• 正常：收缩压<120 且 舒张压<80 → 系数1.0
• 正常高值：收缩压120-129 或 舒张压80-84 → 系数1.1
• 轻度高血压：收缩压130-139 或 舒张压85-89 → 系数1.3
• 中度高血压：收缩压140-159 或 舒张压90-99 → 系数1.5
• 重度高血压：收缩压≥160 或 舒张压≥100 → 拒保

血糖评估

• 正常：空腹血糖<5.6 → 系数1.0
• 偏高：空腹血糖5.6-6.9 → 系数1.2
• 糖尿病：空腹血糖≥7.0 或 糖化血红蛋白≥6.5% → 拒保（寿险/重疾）

BMI评估

• 偏瘦：BMI<18.5 → 系数1.0
• 正常：BMI 18.5-23.9 → 系数1.0
• 超重：BMI 24-27.9 → 系数1.1
• 肥胖：BMI≥28 → 系数1.3

既往症自动评估

• 无既往症 → 系数1.0
• 轻微既往症（已治愈、无后遗症） → 系数1.2
• 中度既往症（有影响但稳定） → 系数1.5
• 严重既往症（慢性病、需持续治疗） → 拒保

职业风险等级

职业类别	典型职业	风险系数
1类	办公室职员、公务员、教师	1.0
2类	销售、餐饮服务、农林牧渔	1.1
3类	司机、机械操作工、电工	1.2
4类	建筑工人、消防员、警察	1.5
5类	矿工、隧道工、爆破工	2.0
6类	高空作业、潜水员、特技演员	拒保

拒保规则

绝对拒保

• 恶性肿瘤病史（治愈5年内仍拒保）
• 严重心脑血管疾病（心梗、脑中风）
• 肝硬化、肾功能衰竭
• 精神病、癫痫
• 职业类别6类（意外险除外）
• 重度高血压、重度糖尿病

财务核保规则

• 寿险保额/年收入 > 20倍 → 高保额需体检/财务核保
• 保额/保费比异常高 → 逆选择风险

输出结果

{
  "underwriting_decision": "标准体|加费|除外|拒保",
  "risk_level": "优选体|标准体|次标体|拒保体",
  "premium_factor": 1.0,
  "total_risk_score": 1.25,
  "underwriting_notes": "核保建议说明",
  "rejection_reasons": ["拒保原因列表"]
}

分级标准

• 优选体：综合系数<1.1，标准保费
• 标准体：综合系数1.1-1.3，标准保费或轻微加费
• 次标体：综合系数1.3-2.0，加费或除外
• 拒保体：综合系数>2.0 或 存在绝对拒保项

使用方式

CLI

python3 scripts/underwriting_cli.py generate "智能核保 年龄45 职业企业主 健康良好 年收入100万 寿险500万 20年"

Python API

from smart_underwriting import SmartUnderwritingEngine

engine = SmartUnderwritingEngine()
result = engine.underwrite(
    age=45,
    occupation="企业主",
    health_status="良好",
    family_medical_history="无",
    annual_income=100,
    coverage_amount=500,
    coverage_period=20,
    product_type="寿险"
)
print(result)

企微集成

调用 wecom_integration.py 生成飞书/企微卡片格式的核保报告。