dsr-calculator

name	dsr-calculator
description	한국 주택담보대출 DSR(총부채원리금상환비율) 계산 및 최대 대출 가능액 역산. 스트레스 가산금리 3단계(2025.7.1~) + 신용대출 1억 초과 +1.5%p 추가 가산 반영. 사용자가 "DSR 계산", "DSR 한도", "스트레스 금리", "대출 가능액", "변동금리 vs 고정금리 비교"를 물어볼 때 사용. 단일 DSR 만 필요한 경우 사용하고, LTV·DTI 까지 동시에 보려면 loan-affordability 스킬을 사용. Korean DSR (Debt Service Ratio) calculator with 3-tier stress rate (2025.7.1~) and credit-loan-over-100M surcharge.

DSR (총부채원리금상환비율) 계산기

⚠️ 필수 규칙

반드시 python skills/dsr-calculator/references/calculator.py CLI를 실행하여 정확한 수치를 계산하세요.

• DSR 비율 질문 → python skills/dsr-calculator/references/calculator.py calculate 실행
• 최대 대출 가능액 질문 → python skills/dsr-calculator/references/calculator.py max-loan 실행
• 변동 vs 고정 비교 → 두 명령을 각각 실행하여 비교

Workflow

1. 사용자 입력 파싱 및 필수 정보 확인

파라미터	필수	기본값 허용	설명
annual_income	✅	❌	연소득 (만원)
loan_amount	✅*	❌	대출금액 (만원) *calculate용
region	✅	❌	되물어야 함. 수도권(+3.0%p)/지방(+0.75%p) 스트레스 차이 큼
loan_rate		✅ 4.5	약정 금리 (%)
loan_months		✅ 360	기간 (개월)
rate_type		✅ 변동	변동/혼합5년/혼합10년/혼합15년/고정
sector		✅ 은행	은행(DSR 40%)/2금융(DSR 50%)

⚠️ region이 불명확하면 CLI 실행 전 반드시 되묻기:

• "매물이 수도권인가요, 지방인가요? 스트레스 가산금리가 +3.0%p vs +0.75%p로 크게 다릅니다."

2. CLI 실행 (필수!)

상황에 맞는 명령을 실행합니다.

DSR 계산 예시:

python skills/dsr-calculator/references/calculator.py calculate \
  --annual-income 5000 \
  --loan-amount 30000 \
  --loan-rate 4.5 \
  --loan-months 360 \
  --rate-type 변동 \
  --region 수도권

최대 대출 가능액 역산 예시:

python skills/dsr-calculator/references/calculator.py max-loan \
  --annual-income 5000 \
  --loan-rate 4.5 \
  --loan-months 360 \
  --rate-type 변동 \
  --region 수도권

3. 결과 해석

• stress_rate: 스트레스 가산 적용 후 실제 DSR 산정 금리
• 변동금리 vs 고정금리 차이가 크면 금리유형 전환 추천
• DSR 초과 시: 고정금리 전환(가장 효과적), 만기 연장, 기존대출 상환 안내

핵심 규제 데이터

DSR 한도

금융권	DSR 한도
은행권	40%
2금융권	50%

스트레스 가산금리 (3단계, 2025.7.1~)

구분	기본 가산금리
수도권/규제지역 주담대	+3.0%p
지방 주담대	+0.75%p

금리유형별 스트레스 적용비율

금리유형	적용비율	수도권 실제 가산
변동금리	100%	+3.0%p
혼합5년 (고정 5~9년)	80%	+2.4%p
혼합10년 (고정 9~15년)	60%	+1.8%p
혼합15년 (고정 15~21년, 일부 은행 비공식)	40%	+1.2%p
고정 (순수 고정금리)	0%	+0.0%p

신용대출(등 일반신용) 1억 초과 추가 가산 (+1.5%p)

• 차주의 기존 일반신용 성격 대출 잔액 합계가 1억원 초과이면, 신규 주담대 산정 시 effective_rate 에 +1.5%p가 추가 가산됩니다.
• 가산 대상 대출유형: 신용대출 / 마이너스통장 / 카드론 / 한도대출 / 캐피탈 (CREDIT_LIKE_TYPES)
• --existing-loans 에 위 loan_type 중 하나로 정확히 입력해야 자동 적용됩니다. 카드론을 "신용대출"로만 입력하면 본질은 같지만 합산 가능.
• 실행 시 결과의 stress_rate 값으로 적용 여부를 확인하세요 (예: 변동·수도권 4.5% + 3.0% + 1.5% = 9.0%).

만기일시 산정만기 상한 (2025 강화 반영)

대출 종류	산정만기
주택담보대출	10년 (120개월)
신용대출	5년 (60개월)
마이너스통장	5년 (60개월) ← 2025 강화: 기존 10년 → 5년
한도대출	5년 (60개월) ← 2025 강화: 기존 10년 → 5년
캐피탈·자동차할부	5년 (60개월)
오피스텔담보	8년 (96개월)
전세보증금담보·전세보증금반환대출	4년 (48개월)
카드론·카드할부	3년 (36개월)

⚠️ 구현 노트(보수적 근사): 본 계산기는 신용대출 1억 초과 가산을 신규 주담대 effective_rate 전체에 더하는 방식으로 구현되어 있습니다. 금감원 스트레스 DSR 의 엄밀한 의미는 "해당 신용대출 자체의 상환액 산정 시 +1.5%p"이며, 본 구현은 차주에게 더 보수적(불리한) 방향의 단순화입니다. 정확한 한도가 필요하면 은행 창구 산정 결과를 함께 비교하세요.

⚠️ 본 DSR 계산은 스트레스 가산 기준 시뮬레이션입니다. 실제 최종 한도는 LTV 상한·가격대별 절대한도(15억 이상 6억·4억·2억) 및 개별 금융기관의 신용평가·소득증빙·담보감정에 따라 더 낮아질 수 있습니다. 종합 한도는 loan-affordability 스킬을 사용하고, 정확한 조건은 해당 금융기관에 직접 확인하세요.

관련 스킬

• dti-calculator: DTI 계산 (기타대출 이자만 반영, 더 느슨)
• ltv-calculator: 담보가치 기준 한도
• loan-affordability: LTV·DTI·DSR 동시 적용 종합 한도