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가족 재무 상담을 위한 부채 관리 및 대출 전략 가이드. 부채, 대출, 상환, DSR, DTI, 신용점수, 금리, 모기지, 전세대출 요청 시 활성화.
Codex 또는 Claude로 설치 이 Prompt를 복사해 Codex, Claude 또는 다른 어시스턴트에 붙여 넣으면 Skill 페이지를 검토하고 설치를 진행할 수 있습니다.
SOC 직업 분류 기준
소프트웨어 프로젝트의 소스 코드를 체계적으로 분석합니다. 프로젝트 경로를 입력하면 아키텍처, 데이터 흐름, 설계 패턴, 의존성을 단계별로 파악합니다. 소스 분석, 코드 분석, 리버스 엔지니어링, 아키텍처 분석, 코드베이스 파악 요청 시 활성화.
Claude Code Skill을 생성하거나 기존 스킬을 개선합니다. 스킬 생성, 스킬 수정, SKILL.md 작성, 새 스킬 만들기, 스킬 개선, 스킬 업데이트 요청 시 활성화.
Claude Code Skill을 생성하거나 기존 스킬을 개선합니다. 스킬 생성, 스킬 수정, SKILL.md 작성, 새 스킬 만들기, 스킬 개선, 스킬 업데이트 요청 시 활성화.
CHANGELOG.md에 변경 사항과 담당자를 정리하고 package.json 버전을 올립니다. changelog 작성, 변경 이력 정리, 버전 올리기, 릴리즈 노트, CHANGELOG 업데이트 요청 시 사용.
새 프로젝트를 프레임워크에 맞게 초기화하고 최신 버전과 모범 사례를 적용합니다. 초기화 완료 후 rule-manager 워크플로우를 참조하여 기본 규칙을 자동 생성합니다. 프로젝트 생성, 프로젝트 초기화, 새 프로젝트, project init, scaffold, boilerplate, 프로젝트 시작, 프로젝트 만들기 요청 시 활성화.
Skill 기반의 규칙을 레포지토리에 추가하고 관리합니다. 기존 구조 분석 → 적절한 위치 판단 → 사용자 확인 후 추가. 규칙 추가, 룰 추가, rule 추가, 새 규칙, 컨벤션 추가, 스타일 가이드 추가, 가이드라인 추가 요청 시 활성화.
| name | financial-debt-management |
| description | 가족 재무 상담을 위한 부채 관리 및 대출 전략 가이드. 부채, 대출, 상환, DSR, DTI, 신용점수, 금리, 모기지, 전세대출 요청 시 활성화. |
| user-invocable | false |
가계 부채를 건전하게 관리하고, 효율적인 대출 전략을 수립하는 종합 가이드입니다.
| 구분 | 좋은 부채 | 나쁜 부채 |
|---|---|---|
| 정의 | 자산 증가 또는 소득 창출에 기여 | 소비에 사용, 자산 가치 하락 |
| 예시 | 주택담보대출 (실거주), 사업자금 대출 | 신용카드 리볼빙, 현금서비스, 소비성 신용대출 |
| 특징 | 저금리, 세제 혜택 가능 | 고금리, 이자 비용 과다 |
| 전략 | 관리하며 유지 가능 | 가능한 빨리 상환 |
| 지표 | 공식 | 안전 | 주의 | 위험 |
|---|---|---|---|---|
| 부채비율 | 총 부채 / 총 자산 x 100 | 30% 이하 | 30~50% | 50% 초과 |
| DTI | 연간 원리금 상환액 / 연소득 x 100 | 30% 이하 | 30~40% | 40% 초과 |
| DSR | 모든 대출 연간 원리금 / 연소득 x 100 | 30% 이하 | 30~40% | 40% 초과 |
[부채 건강 점검 공식]
부채비율 = (주담대 잔액 + 신용대출 잔액 + 기타 대출) / (부동산 + 금융자산 + 기타자산) x 100
DTI = (주담대 연간 원리금 상환액) / 연 총소득 x 100
DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 합계) / 연 총소득 x 100
| 유형 | 특징 | 적합한 상황 |
|---|---|---|
| 고정금리 | 대출 기간 동안 금리 불변 | 금리 상승기, 안정 선호 |
| 변동금리 | 기준금리에 따라 주기적 변동 | 금리 하락기, 단기 대출 |
| 혼합금리 | 초기 고정 → 이후 변동 | 중기 안정 + 유연성 |
금리 상승기 → 고정금리 선호
금리 하락기 → 변동금리 선호
불확실한 시기 → 혼합금리 (5년 고정 + 변동)
상환 기간 10년 이상 → 고정금리 또는 혼합금리 권장
상환 기간 5년 이내 → 변동금리도 무방
| 규제 | 의미 | 주요 적용 |
|---|---|---|
| LTV (담보인정비율) | 담보 가치 대비 대출 한도 | 주택담보대출 |
| DTI (총부채상환비율) | 소득 대비 주담대 원리금 | 주택담보대출 |
| DSR (총부채원리금상환비율) | 소득 대비 모든 대출 원리금 | 모든 대출 |
| 지역/조건 | LTV | DTI | DSR |
|---|---|---|---|
| 규제지역 (1주택) | 50% | 50% | 40% |
| 규제지역 (무주택) | 50~70% | 60% | 40% |
| 비규제지역 | 70% | 60% | 40% |
| 생애최초 주택구입 | 최대 80% | 60% | 40% |
DSR 적용 기준:
[예시] 연소득 6,000만원, DSR 40% 적용
연간 상환 가능액 = 6,000만원 x 40% = 2,400만원
월 상환 가능액 = 200만원
기존 신용대출 월 상환 30만원이 있다면:
주담대 월 상환 한도 = 200만원 - 30만원 = 170만원
가장 잔액이 적은 대출부터 상환
→ 심리적 동기부여 효과 큼
→ 수학적으로는 비효율적이나 실행력이 높음
가장 금리가 높은 대출부터 상환
→ 이자 비용 최소화
→ 수학적으로 가장 효율적
| 상황 | 추천 방법 | 이유 |
|---|---|---|
| 소액 대출 여러 건 | 눈덩이 | 빠른 성과로 동기부여 |
| 고금리 대출 존재 | 눈사태 | 이자 절감 효과 극대화 |
| 의지력에 자신 있음 | 눈사태 | 최적 전략 실행 가능 |
| 첫 부채 상환 시도 | 눈덩이 | 성공 경험 축적 |
| 요인 | 영향도 | 설명 |
|---|---|---|
| 상환 이력 | 매우 높음 | 연체 여부가 가장 큰 영향 |
| 부채 수준 | 높음 | 총 대출 잔액, 신용카드 사용률 |
| 신용 거래 기간 | 중간 | 오래된 거래일수록 유리 |
| 신용 조회 수 | 낮음~중간 | 단기간 다수 조회 시 감점 |
| 신용 형태 | 낮음 | 대출 종류의 다양성 |
[즉시 실행]
1. 연체 중인 대출이 있다면 즉시 상환
2. 신용카드 리볼빙 사용 중지
3. 현금서비스/카드론 사용 중지
[1~3개월 내]
4. 신용카드 사용률 30% 이하로 관리 (한도의 30%)
5. 통신비/공과금 자동이체 설정 (성실 납부 이력)
6. 불필요한 대출 조회 자제
[6개월~1년]
7. 신용대출 상환하여 총 부채 감소
8. 체크카드 → 신용카드 전환 사용 (적정 수준)
9. 장기 신용거래 유지
□ 모든 대출의 잔액, 금리, 만기, 월 상환액 확인
□ 가구 총 소득 파악
□ DSR 계산 (모든 대출 연간 원리금 / 연소득)
□ 부채비율 계산 (총 부채 / 총 자산)
□ 고금리 대출 식별 (연 7% 이상)
□ 연체 이력 확인
□ 신용점수 확인
□ 대환대출 가능 여부 점검
□ 향후 대출 계획 (주택 구입 등) 확인
1단계: 연체 사실 인지 즉시 금융사 연락
2단계: 상환 의지 표명 + 상환 계획 협의
3단계: 채무조정 제도 활용 검토
- 신용회복위원회 (개인워크아웃)
- 법원 (개인회생, 파산)
| 제도 | 대상 | 효과 | 기간 |
|---|---|---|---|
| 개인워크아웃 | 연체 3개월 미만 | 이자 감면, 상환 기간 연장 | 최대 10년 |
| 프리워크아웃 | 연체 전 | 이자 감면 | 최대 10년 |
| 개인회생 | 지급 불능 상태 | 원금 일부 탕감 | 3~5년 |
| 개인파산/면책 | 지급 불능 확정 | 채무 전액 면책 | 즉시 (단, 재산 처분) |