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［何时使用］当用户询问"我应该如何配置资产"时；当用户需要制定投资计划时；当用户想了解定投策略时；当用户需要再平衡建议时；当用户面临大额资金配置决策时
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SOC 직업 분류 기준
基于 DAIR-AI 提示词工程框架优化的投资决策支持系统。 基于 5 本经典投资书籍 + 凯文·凯利未来预测方法论的实战工具箱。 支持 Zero-shot、Few-shot、Chain-of-Thought (CoT) 等模式。 输出严格 JSON 格式，包含分析结果、建议、风险、行动项。
［何时使用］当用户需要深度研判重要事件时；当用户说"分析这个事件""本周有哪些重要事件""范蠡视角解读"时；当检测到"事件研判""信号挖掘""闸门/管道/背离"等关键词时
［何时使用］当用户需要决策支持时；当用户询问"这笔投资该不该做"时；当用户需要检查投资逻辑时；当需要避免认知偏差时；当检测到"决策检查""投资逻辑""认知偏差"等关键词时
［何时使用］当用户询问"这是趋势还是泡沫"时；当用户想识别长期投资机会时；当用户担心错过趋势（FOMO）时；当用户需要判断技术变革的影响时；当用户想扩展投资能力圈时
［何时使用］当用户需要分析特定行业时；当用户问"这个行业值得投资吗"时；当需要行业专用指标时；当进行行业对比或配置时；当检测到"行业分析""行业对比""XX 行业怎么样"等关键词时
［何时使用］当用户询问"这家公司值多少钱"时；当用户想计算安全边际时；当用户不确定当前价格是否合理时；当用户需要多种估值方法对比时；当检测到"内在价值""估值""值多少钱"等关键词时
| name | asset-allocator |
| version | 4.0.0 |
| author | 燃冰 + 小蚂蚁 |
| created | "2026-03-12T00:00:00.000Z" |
| updated | "2026-04-07T00:00:00.000Z" |
| skill_type | 核心🔴 |
| allowed-tools | ["Bash","Read","Write","Exec","WebSearch"] |
| related_skills | ["value-analyzer","risk-assessor","future-forecaster","global-allocator"] |
| tags | ["资产配置，生命周期，马尔基尔，分散投资，再平衡，CFA"] |
| description | ［何时使用］当用户询问"我应该如何配置资产"时；当用户需要制定投资计划时；当用户想了解定投策略时；当用户需要再平衡建议时；当用户面临大额资金配置决策时 |
根据生命周期设计资产配置方案，实现长期稳健收益。
理论来源：《漫步华尔街》- 伯顿·马尔基尔（1973）
根据用户年龄、风险偏好、投资目标设计资产配置方案，提供定投和再平衡策略。
适用场景：
边界条件：
综合评估用户风险承受能力
输入：年龄、风险偏好、投资目标、收入稳定性、应急资金
输出：综合风险等级（保守/平衡/积极）
评估维度：
| 维度 | 评估项 | 保守 | 平衡 | 积极 |
|---|---|---|---|---|
| 年龄 | 年龄段 | 60+ | 35-59 | 20-34 |
| 风险偏好 | 自我评估 | 保守 | 平衡 | 积极 |
| 投资期限 | 时间长度 | <3 年 | 3-10 年 | >10 年 |
| 收入稳定性 | 收入来源 | 不稳定 | 稳定 | 非常稳定 |
| 应急资金 | 覆盖月数 | <3 月 | 3-6 月 | >6 月 |
综合风险等级判定：
根据风险等级设计配置方案
输入：风险等级、总资产规模
输出：各类资产配置比例和金额
标准配置（根据年龄）：
| 年龄段 | 股票 | 债券 | 现金 | 另类 | 说明 |
|---|---|---|---|---|---|
| 20-30 岁 | 80-90% | 10-20% | 5% | 0-5% | 年轻，风险承受力强 |
| 30-40 岁 | 70-80% | 20-30% | 5% | 0-5% | 家庭责任增加 |
| 40-50 岁 | 60-70% | 30-40% | 5-10% | 0-5% | 稳健为主 |
| 50-60 岁 | 50-60% | 40-50% | 10% | 0-5% | 接近退休 |
| 60+ 岁 | 40-50% | 50-60% | 10-20% | 0-5% | 退休，保本为主 |
简化公式：股票比例 = 100 - 年龄
风险偏好调整：
推荐基金类型，不推荐具体代码
输入：配置方案
输出：各资产类别的基金类型推荐
股票部分推荐：
| 类型 | 推荐 | 比例 | 说明 |
|---|---|---|---|
| 国内指数 | 沪深 300ETF | 40% | 大盘蓝筹 |
| 国内指数 | 中证 500ETF | 10% | 中小盘成长 |
| 国际指数 | 标普 500ETF | 30% | 美国大盘 |
| 国际指数 | 纳斯达克 ETF | 10% | 美国科技 |
| 行业基金 | 可选 | 10% | 增强收益（可选） |
债券部分推荐：
| 类型 | 推荐 | 比例 | 说明 |
|---|---|---|---|
| 国债 | 国债 ETF | 60% | 低风险 |
| 信用债 | 信用债基金 | 40% | 中等风险 |
现金部分推荐：
另类部分推荐（可选）：
定期调整配置回到目标比例
输入：当前配置、目标配置
输出：再平衡建议
再平衡规则：
示例：
目标配置：股票 60%，债券 40%
当前配置：股票 70%，债券 30%
操作：卖出 10% 股票，买入债券
再平衡好处：
设计月度定投计划
输入：配置方案、月度可投资金额
输出：各基金月度定投金额
定投原则：
示例（月投 1 万，平衡型配置）：
| 基金类型 | 每月定投 | 说明 |
|---|---|---|
| 沪深 300ETF | ¥4000 | 40% |
| 标普 500ETF | ¥3000 | 30% |
| 中证 500ETF | ¥1000 | 10% |
| 国债 ETF | ¥2000 | 20% |
失败案例：
• 机械套用"100-年龄"公式
• 忽视个人风险承受能力差异
• 结果：配置与实际不匹配
正确做法：
✓ 综合评估年龄/收入/目标/经验
✓ 风险偏好测试作为参考
✓ 配置方案个性化调整
预防清单：
- [ ] 是否评估了风险承受能力？
- [ ] 配置是否符合投资目标？
- [ ] 是否有应急资金？
- [ ] 是否需要调整标准公式？
失败案例：
• 把所有钱都投入股市
• 急用钱时被迫低位卖出
• 结果：实际亏损
正确做法：
✓ 先留足 3-6 个月支出作为应急资金
✓ 应急资金放货币基金/活期存款
✓ 剩余资金再投资
预防清单：
- [ ] 是否有 3-6 个月应急资金？
- [ ] 应急资金是否隔离？
- [ ] 是否用急钱投资？
失败案例：
• 每天看账户，频繁调整
• 追涨杀跌，高买低卖
• 结果：收益跑输定投
正确做法：
✓ 设定再平衡频率（每年 1 次）
✓ 设定阈值（偏离>5% 才调整）
✓ 忽略短期波动
预防清单：
- [ ] 再平衡频率是否合理？
- [ ] 是否达到调整阈值？
- [ ] 是否因情绪调整？
失败案例：
• 买 20+ 只基金
• 每只都买一点
• 结果：收益被稀释，管理困难
正确做法：
✓ 核心 - 卫星策略
✓ 核心：3-5 只宽基指数（80%）
✓ 卫星：1-2 只行业基金（20%，可选）
预防清单：
- [ ] 基金数量是否>10 只？
- [ ] 是否有重复配置？
- [ ] 是否过于复杂？
失败案例：
• 买高费率主动基金
• 频繁交易产生手续费
• 结果：成本侵蚀收益
正确做法：
✓ 优先选择低费率指数基金
✓ ETF 费率通常<0.5%
✓ 减少交易频率
预防清单：
- [ ] 基金费率是否<1%？
- [ ] 交易频率是否过高？
- [ ] 是否有更低成本选择？
核心文档（本文件）：
参考资料（references/）：
../references/malkiel-allocation.md - 马尔基尔资产配置理论详解../references/lifecycle-investing.md - 生命周期投资理论示例集合（examples/）：
../examples/allocation-cases.md - 不同年龄段配置案例../examples/rebalancing-cases.md - 再平衡实战案例模板文件（templates/）：
../templates/allocation-plan-template.md - 配置方案模板../templates/investment-plan-template.md - 投资计划模板{
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用户输入：
我 35 岁，平衡型风险偏好，投资目标退休养老，投资期限 25 年，
总资产 100 万，月收入 3 万，应急资金充足（6 个月支出），
每月可投资 1 万。如何配置？
输出：
【35 岁平衡型资产配置方案】
【风险承受评估】
| 因素 | 评估 | 说明 |
| 年龄 | 35 岁 | 中年，风险承受力中等 |
| 风险偏好 | 平衡 | 适中风险 |
| 投资期限 | 25 年 | 长期投资 |
| 收入稳定性 | 稳定 | 月收入 3 万 |
| 应急资金 | 充足 | 6 个月支出 |
综合风险等级：平衡
【资产配置方案】
标准配置（35 岁，平衡型）：
| 资产类别 | 比例 | 金额 |
| 股票 | 70% | 70 万 |
| 债券 | 25% | 25 万 |
| 现金 | 5% | 5 万 |
| 另类 | 0% | 0 万 |
股票细分：
- 国内指数：50%（35 万）
• 沪深 300ETF：28 万（40%）
• 中证 500ETF：7 万（10%）
- 国际指数：50%（35 万）
• 标普 500ETF：21 万（30%）
• 纳斯达克 ETF：7 万（10%）
• 行业基金：7 万（10%，可选）
债券细分：
- 国债 ETF：15 万（60%）
- 信用债基金：10 万（40%）
【定投计划】
月度定投（每月 1 万）：
| 基金 | 每月定投 | 比例 |
| 沪深 300ETF | ¥4000 | 40% |
| 标普 500ETF | ¥3000 | 30% |
| 中证 500ETF | ¥1000 | 10% |
| 国债 ETF | ¥2000 | 20% |
【再平衡策略】
频率：每年 1 次（建议年初）
阈值：偏离>5% 时调整
方法：卖出高估，买入低估
示例：
若股票涨到 75%（偏离 5%）
→ 卖出 5% 股票，买入债券
【核心投资原则】
1. 定期定额，不择时
2. 长期持有（25 年）
3. 每年再平衡
4. 忽略短期波动
5. 持续学习，扩大能力圈
【行动项】
1. 开立证券账户
2. 设置基金定投（自动扣款）
3. 日历提醒：每年年初再平衡
4. 持续学习投资知识
用户输入：
我 25 岁，积极型，想为 30 岁买房攒首付，
5 年期限，现有 20 万，每月能存 8000。
输出：
【25 岁积极型配置方案（5 年目标）】
【风险承受评估】
- 年龄：25 岁（年轻）
- 风险偏好：积极
- 投资期限：5 年（中期）
- 目标：购房首付（刚性需求）
综合风险等级：积极但需控制（因 5 年期限）
【资产配置方案】
因 5 年期限较短，需降低风险：
| 资产类别 | 比例 | 金额 |
| 股票 | 50% | 10 万 |
| 债券 | 40% | 8 万 |
| 现金 | 10% | 2 万 |
【定投计划】
月度定投（每月 8000）：
| 基金 | 每月定投 |
| 沪深 300ETF | ¥3200（40%） |
| 标普 500ETF | ¥2400（30%） |
| 国债 ETF | ¥1600（20%） |
| 货币基金 | ¥800（10%） |
【特别提醒】
因 5 年后需用钱：
1. 第 4 年开始逐步降低股票比例
2. 第 5 年全部转为债券/现金
3. 避免用时恰逢股市低迷
【行动项】
1. 设置定投计划
2. 第 4 年提醒：开始降低风险
3. 第 5 年提醒：全部转为现金
1. 定期定额投资（不择时）
2. 分散化（不要把所有鸡蛋放一个篮子）
3. 低成本（选择低费率指数基金）
4. 再平衡（每年调整一次）
5. 长期思维（忽略短期波动）
股票比例 = 100 - 年龄
核心逻辑：
- 年轻：风险承受力强，高股票比例
- 年长：风险承受力弱，高债券比例
- 动态调整，随年龄变化
长期稳健收益 = 资产配置 × 定期定额 × 再平衡 × 时间
关键变量：
- 资产配置：匹配生命周期
- 定期定额：不择时，持续投入
- 再平衡：强制低买高卖
- 时间：复利效应
../SKILL.md - 投资框架主技能../references/malkiel-allocation.md - 马尔基尔资产配置理论../examples/allocation-cases.md - 配置案例集../templates/allocation-plan-template.md - 配置方案模板新增：
合规性：
新增：
合规性：
遵循：../OUTPUT_SCHEMA.md - 投资框架标准化输出规范
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完整模板：详见 ../SCHEMA_TEMPLATES.md
| 问题 | 检查项 |
|---|---|
| 不触发 | description 是否包含触发词？ |
| 运行失败 | 脚本有执行权限吗？(chmod +x) |
| 用错技能 | 多个技能 description 是否太相似？ |
v2.0.0 (2026-03-19): 按照 SKILL-STANDARD-v2.md 深度重构
v1.0.0 (2026-03-12): 初始版本
资产配置是唯一的免费午餐。用纪律战胜情绪，用时间换取复利。 📊