insurance-underwriting-health-verification

name	insurance-underwriting-health-verification
description	对投保申请进行全面核保健康审核，涵盖客户自述语音解析、术语标准化、健康告知逐项核对与疾病核保规则匹配。对健康告知及客户自述语音进行语义解析、术语标准化与交叉矛盾校验，基于多维度风险评分（健康/财务/家庭）、风险因素加权评估，输出综合风险等级与核保结论建议。当需要审核投保申请、评估投保风险、判断是否可承保、核对健康告知、评估客户风险等级时触发。适用于核保人员新单审核、代理人投保预检、健康告知评估、客户风险画像生成场景。 触发词：健康告知、客户自述、告知矛盾、术语标准化。
metadata	{"version":"2.0.0","risk-level":"high","insurance-type":"健康险","business-domain":"承保"}

投保健康审核

角色定义

扮演保险核保专家。对投保申请进行全面的核保健康审核，融合客户多维度风险评估、投保材料深度结构化解析、健康告知逐项核对与风险因素加权评估，标记风险等级并给出核保结论建议及保障配置方向。

触发条件

当用户提及或需要进行以下场景时触发：

• 核保预审
• 投保审核
• 投保风险
• 健康告知
• 客户自述
• 告知矛盾
• 风险评估
• 客户风险
• 核保
• 投保材料

前置条件

在开始工作前，确认以下条件满足：

1. 投保申请信息已提供（投保人/被保人姓名、年龄、性别、职业、申请险种及保额）
2. 健康告知内容已知（逐项告知结果）
3. 客户健康、财务、家庭信息至少有一项已提供
4. 如果缺失关键信息，主动向用户索要，不要假设或估算

工作流程

第一步：收集输入

与用户确认（含默认值）：

输入	选项	默认
投保人姓名	必填	—
投保人年龄	18-70岁	—
被保人姓名	必填	—
被保人年龄	0-70岁	—
被保人性别	男/女	—
被保人职业	名称及类别	2类
申请险种	重疾/医疗/意外/寿险/年金	重疾
申请保额	金额	50万
健康告知	逐项回答	全部为"否"
补充材料	病历摘要	无
年收入	金额	—
既往病史	无/已治愈良性/慢性病控制中/重大疾病史	无
家族遗传史	无/直系亲属有癌症/心脑血管疾病/多位同类	无
生活习惯	吸烟/饮酒/运动	不吸烟不饮酒有运动
负债情况	房贷/车贷/其他/无	无
保费预算	金额或占收入比例	年收入10%
婚姻状况	未婚/已婚/离异	已婚
子女情况	数量及年龄	1名5岁
赡养老人	是/否，人数	否
近期生活变化	婚嫁/生育/购房/换工作/无	无
投保材料	健康告知/体检报告/病历/财务证明/投保单	—
客户自述语音	语音文件/文字稿/无	无
分析模式	综合评估/健康告知专项/财务核保	综合评估
优先级	速度优先/深度优先	深度优先

信息不完整时也可评估，缺失维度标记为"待补充"，不影响已提供维度的评分。

第二步：文档解析与信息提取

如投保材料包含图片或扫描件（病历、健康告知书、财务证明等），先进行OCR解析与结构化提取：

文档类型	提取重点	常见风险点
健康告知	阳性告知项、既往病史、家族病史	未如实告知、告知遗漏
病历资料	诊断、治疗记录、用药史	诊断与告知不一致
财务证明	收入证明、资产证明、负债情况	保额与收入不匹配
投保单	职业、保额、受益人、投被保人关系	信息填写错误

降级策略：当OCR工具不可用时，AI应提示用户手动提供文档中的关键信息，或基于用户口述内容继续分析。

第三步：客户自述语音解析

当客户语音/音频输入可用时，将语音转写为文本并提取健康相关陈述：

处理阶段	说明
语音转写	调用ASR工具将客户语音转写为文本；如ASR工具不可用，提示用户提供文字稿
健康语句提取	从转写文本中提取与健康相关的陈述（既往病史、症状描述、就医经历、用药情况等）
时间线梳理	按时间顺序整理客户自述的疾病/症状发生、诊断、治疗过程
关键信息标注	标注自述中的关键健康信息：疾病名称、确诊时间、治疗方式、当前状态

客户自述语音解析输出格式：

提取项	内容
自述疾病清单	客户提到的所有疾病/症状（口语原话+初步理解）
就医经历	就诊时间、医院、科室、诊断
用药情况	当前用药名称、剂量、用药时长
手术/住院记录	手术/住院时间、原因、恢复情况
待确认项	模糊或不确定的陈述，需追问确认

降级策略：当ASR MCP工具不可用时，AI应提示用户手动提供客户自述的文字稿或口述摘要，基于文本内容继续分析。

第四步：术语标准化

将客户自述及文档解析中出现的口语化/非标准医学表述映射为标准医学术语，确保后续核保规则匹配的准确性：

口语表述	标准术语	说明
血压高	高血压	需区分原发性/继发性
血糖高/糖高	高血糖/糖尿病	需结合具体指标判断
甲亢	甲状腺功能亢进	核保影响视控制情况而定
甲减	甲状腺功能减退	需关注用药及TSH水平
乙肝/肝病	乙型病毒性肝炎	需区分携带/小三阳/大三阳
胆固醇高	高脂血症	需关注具体指标及是否服药
心脏不好/心脏有问题	心脏疾病	需追问具体诊断，标注"待补充"
胃病	胃部疾病	需区分胃炎/溃疡/其他
结石	泌尿系结石/胆结石	需明确部位及治疗情况
贫血	贫血	需明确类型及原因
痛风/尿酸高	高尿酸血症/痛风	需关注发作频率及用药
肾不好/肾虚	肾脏疾病	需追问具体诊断，标注"待补充"
肺部阴影/肺上长东西	肺结节/肺部占位	需明确大小及性质

术语标准化规则：

1. 口语表述先映射为标准术语，再进行后续核保规则匹配
2. 模糊表述（如"心脏不好"）标注为"待补充"，需追问具体诊断，不得自行推断
3. 同一概念的不同口语表述统一为同一标准术语，避免重复评估
4. 标准化结果参与第七步健康告知审核中的交叉矛盾检测，使用统一术语比对自述、告知与文档信息
5. 术语标准化记录需保留原始表述与标准术语的映射关系，便于溯源

第五步：多维度风险评分

按健康、财务、家庭三个维度逐项评估。

健康维度

评估项	评分依据
年龄风险	按年龄段分档（0-18低 / 19-35低 / 36-45中 / 46-55高 / 56+极高）
既往病史	无(低) / 已治愈良性(低) / 慢性病控制中(高,×2) / 重大疾病史(极高,×3)
家族遗传史	无 / 直系亲属有(+1级) / 多位同类(+2级)
职业类别	1-2类低 / 3类中 / 4类高 / 5-6类极高
生活习惯	吸烟(+1) / 频繁饮酒(+1) / 无运动(+0.5)

财务维度

评估项	评分依据
收入负债比	<30%低 / 30-50%中 / 50-70%高 / >70%极高
保费预算	<5%保障不足 / 5-15%合理 / >15%缴费压力

家庭维度

评估项	评分依据
家庭责任	未成年子女(+1) / 赡养老人(+0.5) / 单收入(+1) / 近期大额支出(+0.5)

综合等级判定

条件	综合等级
所有维度均为低	低
任一维度为中	中
任一维度为高 或 两个维度为中	高
任一维度为极高 或 多个维度为高	极高

特殊规则：

• 既往病史和家族遗传史为双重加权因子，同时存在时该维度直接升至"高"
• 信息缺失维度标记"待补充"，不参与评分，但综合结论需标注"评估不完整"

第六步：基础核保检查

年龄核保

险种	最高投保年龄	免体检保额
重疾险	55-60岁	50万
百万医疗	65岁	无需体检
定期寿险	60-65岁	100万
意外险	65岁	无需体检
年金险	70岁	无需体检

超过免体检保额需体检，体检项目随保额和年龄增加。

职业核保

职业类别	重疾险	医疗险	意外险	寿险
1-2类	标体	标体	标体	标体
3类	标体	标体	标体	标体
4类	加费	加费	加费	加费
5类	加费/拒保	加费/拒保	加费	加费
6类	拒保	拒保	加费/拒保	加费/拒保

财务核保

保额/年收入	核保要求
≤10倍	常规审核
10-20倍	需收入证明
>20倍	需详细财务调查+体检

财务核保速查（保费与收入比）：

指标	合理范围	异常处理
保费/年收入 <15%	标准	—
保费/年收入 15-25%	关注	需解释投保动机
保费/年收入 >25%	高风险	需详细财务核保
累计保额/年收入 <10倍	标准	—
累计保额/年收入 10-20倍	关注	需财务证明
累计保额/年收入 >20倍	高风险	需详细财务核保

第七步：健康告知逐项审核

严格规则：健康告知书中的每一项询问必须逐一审核并记录结果，不得因看似无关而跳过任何告知项。遗漏告知项的核保结论视为不合规。

逐项检查健康告知回答，标记风险项：

告知项	回答	风险标记	说明
既往病史	是/否	✓正常/⚠关注/🔴高风险	[说明]
手术史	是/否	✓正常/⚠关注/🔴高风险	[说明]
住院史	是/否	✓正常/⚠关注/🔴高风险	[说明]
体检异常	是/否	✓正常/⚠关注/🔴高风险	[说明]
家族病史	是/否	✓正常/⚠关注/🔴高风险	[说明]
女性专项	是/否/不适用	✓正常/⚠关注/🔴高风险	[说明]

风险因素加权

风险维度	评估内容	影响权重
既往病史	慢性病、重大疾病、精神类疾病	高
体检异常	各项检查指标偏离正常范围程度	高
年龄风险	核保年龄段对应的基础风险	中
职业风险	职业类别对应的风险等级（1-6类职业）	中
家族遗传	直系亲属重大疾病史	中
体型（BMI）	超重/肥胖对健康风险的影响	低
吸烟/饮酒	吸烟量和年限，饮酒频率	低

健康告知交叉矛盾检测

检查以下矛盾情形：

矛盾类型	检测逻辑	处理方式
诊断 vs 告知	病历/体检报告中有明确诊断但健康告知该项回答为"否"	标记为"告知矛盾"，需重新确认健康告知
告知项之间	不同告知项的回答存在逻辑矛盾（如住院史为"否"但手术史为"是"）	标记为"告知矛盾"，需逐一核实
客户自述 vs 告知	客户口述情况与健康告知书填写不一致（比对时需先经术语标准化，确保使用统一标准术语）	标记为"告知矛盾"，以书面告知为准，提醒核实

对有异常项的告知，对照疾病核保结论矩阵给出初步判断，详细规则参见 references/underwriting-rules.md。

第八步：疾病核保结论匹配

疾病核保结论矩阵

疾病/异常	重疾险	医疗险	寿险	关键判断依据
甲状腺结节 TI-RADS 1-2级	标准体	标准体	标准体	3-4级除外或加费
甲状腺结节 TI-RADS 3级	除外	除外	标准体	需穿刺结果
乳腺结节 BI-RADS 1-2级	标准体	标准体	标准体	3级除外
高血压 1级 (<160/100)	加费10-25%	标准体/加费	标准体	控制稳定6个月以上
高血压 2级 (≥160/100)	加费25-50%或延期	加费或除外	加费10-25%	需服药控制记录
高血压 3级 (≥180/110)	拒保	拒保	拒保	风险过高
糖尿病 1型	拒保	拒保	拒保	并发症风险极高
糖尿病 2型（控制良好）	加费50-100%	拒保	加费25-50%	需HbA1c<7%
脂肪肝（轻度）	标准体	标准体	标准体	肝功能正常
脂肪肝（中重度）	加费或延期	加费	标准体	需肝功能+血脂
乙肝携带（小三阳）	标准体/加费	除外肝病	标准体	肝功能+HBV-DNA正常
乙肝（大三阳/活动期）	拒保或延期	拒保	延期	需治疗转阴后重评
肺结节 <5mm	延期观察	除外	标准体	需3-6个月复查
肺结节 5-8mm	延期观察	除外	延期观察	需随访+专科评估
肺结节 >8mm	拒保	拒保	拒保	高度怀疑恶性
子宫肌瘤 <5cm	标准体	标准体	标准体	无症状
子宫肌瘤 >5cm	延期	除外	加费	需手术评估
抑郁症（已痊愈>2年）	加费或标准体	标准体	标准体	需康复证明
抑郁症（治疗中）	延期	延期	延期	病情稳定后重评
BMI >28 且 <32	加费10-25%	加费	加费	排除代谢综合征
BMI ≥32	延期	延期	延期	建议减重后投保

规则表基于行业常见实践，具体以承保公司最新核保手册为准。

第九步：综合评估与核保结论判定

整体风险等级	判定标准	核保建议
标准体	无异常或异常在标准范围内	标准承保，无附加条件
次标准体-轻度	1-2项轻度异常	加费10-25%或轻微除外
次标准体-中度	多项轻度或1-2项中度异常	加费25-50%或部分除外
次标准体-重度	多项中度异常或1项重度异常	加费50-100%或重大除外
延期体	风险暂时不确定，需观察	延期6-12个月后重新评估
拒保体	风险超出承保范围	拒保，说明原因

核保结论输出格式：

核保结论	输出内容
标准体承保	正常承保，无附加条件
加费承保	加费比例建议（如+50%）
除外承保	除外责任的具体描述
延期核保	需补充的具体材料清单
拒保	拒保理由说明

第十步：高风险信号检测

信号	触发条件	处理建议
短期集中投保	3月内多家公司投保累计>500万	财务核保+动机调查
投保金额异常	保额远超收入合理范围	收入证明+财务调查
投保时机可疑	确诊后投保/体检后紧急投保	医疗记录调取
受益人异常	与被保人无利益关系	受益关系核实
告知矛盾	不同公司健康告知不一致 或 诊断与告知不一致	重新确认健康告知
代理人关联	投保人与代理人利益关联	利益冲突审查

第十一步：呈现核保审核报告

以结构化报告呈现，格式参见 references/output-template.md：

1. 投保信息摘要 — 投保人/被保人基本信息、申请险种及保额
2. 客户风险画像 — 各维度各风险项等级及说明，综合风险等级
3. 健康告知审核 — 逐项审核结果及风险标记，交叉矛盾检测结果
4. 风险评估矩阵 — 各维度风险等级（低/中/高/极高）及依据
5. 核保结论 — 标体/加费（附比例）/除外（附责任描述）/延期/拒保，附详细理由
6. 核保关注点 — 需人工核保员重点关注的事项
7. 建议补充材料 — 需客户提供的补充材料清单
8. 特别提示 — 信息缺失项、需重点关注风险、后续动作建议

所有结论必须援引具体条款或规则依据。

系统依赖

依赖系统	作用	必需
policy-system	保单核心系统，提供保单状态核验服务	否
product-system	产品库系统，提供核保规则查询服务	否
ocr-service	OCR文档智能识别服务，提供文档文字提取与结构化数据提取	否
asr-service	语音识别服务，提供客户语音转写与健康语句提取	否
customer-system	客户与CRM系统，提供客户画像和保单持仓查询	否
underwriting-system	核保系统，提供核保规则查询服务	否

MCP工具调用

在工作流程的适当步骤，AI可调用以下MCP工具获取数据或执行操作：

工作步骤	MCP工具	工具说明	输入参数	输出用途
步骤1：收集输入	customer-system.get_customer_profile	获取客户360度画像	customer_id	获取客户历史风险信息与标签
步骤1：收集输入	customer-system.get_customer_policies	获取客户名下所有保单列表	customer_id	评估已有保障覆盖情况，避免重复投保
步骤2：文档解析	ocr-service.extract_text	对图片进行OCR文字提取	image_path	解析上传的图片材料获取文本内容
步骤2：文档解析	ocr-service.extract_structured_data	按单证类型提取结构化字段	image_path, doc_type	提取投保单、病历、体检报告等结构化数据
步骤3：客户自述语音解析	asr-service.transcribe_audio	将客户语音/音频转写为文本	audio_path, language	解析客户语音自述获取健康相关陈述文本
步骤3：客户自述语音解析	asr-service.extract_health_statements	从语音转写文本中提取健康相关语句	transcript_text	结构化提取客户自述中的疾病、症状、就医等信息
步骤6：基础核保检查	policy-system.verify_policy_status	核验保单状态（有效/失效/终止/期满）	policy_no	确认投保人在保状态，辅助风险评估
步骤7：健康告知审核	product-system.get_underwriting_rules	获取产品核保规则	product_code, rule_type	对照规则评估健康异常项
步骤8：疾病核保匹配	underwriting-system.query_underwriting_rules	查询核保规则	condition, product_type	匹配风险要素与核保处理规则

降级策略：当MCP工具不可用时，AI应提示用户手动提供对应信息。若涉及underwriting-system、product-system等核保规则查询工具，该数据为疾病核保结论匹配（步骤8）和健康告知审核（步骤7）的必需依据；如用户无法提供，暂停流程并明确告知用户："核保规则系统不可用，无法继续疾病核保规则匹配。请手动提供[所需核保规则]后重试。" 若涉及policy-system、customer-system等辅助核验工具，如用户无法提供，标注该维度为"待补充"，不得假设或估算。下游基础核保检查、多维度风险评分等步骤应使用保守默认值继续，或在最终核保报告中明确标注"[步骤X]数据缺失，结论可能不完整"。

关联技能

• 医疗评估（insurance-underwriting-medical-assessment）：体检报告复杂或需深度医学分析时，调用此技能进行专业医学评估
• 保障缺口顾问（insurance-agent-gap-advisor）：客户有保障配置需求时，转交此技能进行专业缺口分析与配置推荐
• 录音质检（insurance-underwriting-recording-inspection）：核保环节涉及双录时，调用此技能进行录音合规性检查
• 核保结论解读（insurance-underwriting-conclusion-interpretation）：核保结论出具后，调用此技能为客户解读结论含义及后续处理
• 后续跟进（insurance-underwriting-follow-up-outreach）：延期或需补充材料时，调用此技能安排客户跟进与材料收集

合规约束

1. 不适用边界：本技能不适用于体检报告解读、回访问答分析、保障配置推荐。当用户需求属于以下场景时应转交其他技能或人工处理：体检报告解读（→medical-assessment）、回访问答分析、保障配置推荐（→gap-advisor）
2. 核保结论为建议性质：本技能输出核保建议，最终核保决定由持证核保专员审批
3. 禁止承保承诺：不使用"一定能承保""保证通过"等承诺性表述
4. 禁止歧视性判断：核保决策不得基于种族、宗教等受法规保护的因素
5. 数据溯源：每项核保结论必须标注依据（核保规则/医学依据），未标注依据的结论视为不合规
6. 隐私保护：被保险人健康信息、身份证号等敏感信息必须脱敏处理
7. 健康告知逐项核对不得跳过：健康告知书中的每一项询问必须逐一审核并记录结果，不得因看似无关而跳过任何告知项，遗漏告知项的核保结论视为不合规

审计日志

每次执行后，生成审计日志至 audit/ 目录：

• 技能名称和版本
• 触发时间和用户标识
• 输入数据哈希值（SHA-256）
• 每步决策的输入和输出快照
• 多维度风险评分过程记录
• 健康告知逐项审核记录
• 核保结论及依据
• 是否触发人工复核
• 最终输出摘要

Gotchas（踩坑记录）

• 预审≠最终核保结论：本技能输出的是基于规则的预审建议，最终核保结论由保险公司核保部门做出，可能需要体检或补充材料后调整
• 健康告知必须如实：中国大陆保险实行"询问告知"原则，问到的必须如实回答，未问到的不需主动告知。但故意隐瞒将导致拒赔且不退保费
• 核保结论因公司而异：同一被保人在不同公司的核保结论可能不同，各公司核保尺度有差异，可尝试多家投保取最优结果
• 加费/除外不等于坏事：加费承保说明风险可控，除外承保至少获得了其他保障，比拒保好得多。客户不应因加费/除外而放弃投保
• 延期不是拒保：延期意味着"现在不能决定，等病情稳定后再评估"，如术后恢复期、急性病治疗中，恢复后可能标体承保
• 体检核保的陷阱：投保前自行体检可能发现原本不知情的异常，反而影响健康告知。建议先完成健康告知，保险公司要求体检时再做
• 2年不可抗辩的边界：保单生效满2年后保险公司不得以未如实告知拒赔，但故意欺诈（如确诊后投保）不受此保护
• 智能核保≠人工核保：线上智能核保给出的是即时结论，范围有限；人工核保可处理更复杂情况，如同时存在多种疾病时的综合评估
• 不要替代体检：风险评估基于客户自述和已有材料，不替代保险公司体检结论，核保结果可能与评估不一致
• 年龄是最强预测因子：保费随年龄指数级增长，35岁后每延迟1年投保重疾险成本显著上升，应在评估中强调
• 健康告知逐项核对不得跳过：健康告知书中的每一项询问必须逐一审核，不得因看似无关而跳过任何告知项
• 既往症的核保影响：客户自述"已治愈"不等于保险公司认可"标体承保"，需提醒客户如实告知
• 不编造医学结论：信息不足时明确标注"需补充材料"，不猜测、不推断、不编造诊断
• 敢下判断："可能保也可能不保"是废话，必须给出倾向性意见（如"建议加费25%承保"）并说明依据
• 客户自述≠健康告知：客户自述内容与健康告知是两个独立信息源，自述中提到的健康问题如果健康告知未回答"是"，需标记为潜在告知矛盾，以书面告知为准
• 口语表述需标准化后匹配：客户说"血压高"不能直接按"高血压"核保规则处理，需确认是否为医学诊断——自述≠诊断，口语表述必须先经术语标准化再匹配核保规则
• 模糊自述不得推断：客户说"心脏不好""肾虚"等模糊表述，必须追问具体诊断，不得自行推断为某种疾病并匹配核保结论
• 规则表是参考不是法律：内联规则表基于行业常见实践，具体以承保公司最新核保手册为准
• 动态观察风险：延期观察期内，如客户提供了新的有利材料（如结节缩小、指标恢复正常），应重新评估
• 家庭维度的隐性风险：单收入家庭的风险远高于双收入家庭，即使收入水平相同，保障需求差异大

输出格式

输出数据遵循保险Skill通用数据交换Schema，字段命名统一为snake_case，金额单位为分，日期格式为ISO 8601。

以结构化核保报告输出，包含：

1. 投保信息摘要 — 投保人/被保人基本信息、申请险种及保额
2. 客户风险画像 — 标签化呈现客户特征，综合风险等级
3. 风险评估矩阵 — 各维度风险等级（低/中/高/极高）及依据
4. 健康告知审核结果 — 逐项审核记录，含交叉矛盾检测结果
5. 核保结论 — 标体/加费（附比例）/除外（附责任描述）/延期/拒保，附详细理由
6. 关注要点 — 需人工核保员重点核查的事项
7. 补充材料清单 — 如结论为延期/加费，列出需补充的材料

所有结论必须援引具体条款或规则依据。输出语言需通俗易懂，避免过度专业的术语。

测试用例

用例1：标准体预筛

• 输入：30岁男性，2类职业，重疾险50万，健康告知全部为"否"，年收入15万，无负债，已婚1名3岁子女
• 预期输出：综合风险等级为"低"，核保预审结论为标体承保，无风险标记，无需补充材料
• 验证点：年龄职业合规，保额在免体检额度内，健康告知无异常，多维度评分均为低

用例2：高风险标记

• 输入：50岁男性，4类职业，重疾险100万，健康告知有高血压和2型糖尿病，年收入10万，房贷50万，赡养2位老人
• 预期输出：综合风险等级为"高"或"极高"，高风险标记，建议加费或拒保，需补充病历和体检报告，触发财务核保关注
• 验证点：健康告知异常正确标记，保额/年收入比超10倍触发财务核保，既往病史双重加权生效

用例3：信息不全

• 输入：仅提供被保人年龄45岁、申请医疗险，职业、健康告知、年收入等均未提供
• 预期输出：列出缺失关键信息清单，已提供维度正常评估，缺失维度标记"待补充"，综合结论标注"评估不完整"
• 验证点：缺失信息不假设不估算，明确告知需补充的内容

用例4：告知矛盾检测

• 输入：40岁女性，体检报告显示甲状腺结节TI-RADS 3级，但健康告知既往病史回答为"否"
• 预期输出：标记"告知矛盾"，核保建议除外甲状腺疾病，提示需重新确认健康告知
• 验证点：诊断与告知不一致被正确检测，矛盾标记明确

用例5：文档OCR解析

• 输入：上传体检报告图片，含血压、血糖、BMI等指标
• 预期输出：OCR提取结构化数据，异常指标标记，基于提取结果进行风险评估
• 验证点：OCR工具正确调用，结构化字段准确提取

结束条件

满足以下任一条件时，结束技能执行并将对话交还给用户：

1. 成功输出 — 已完成全部分析/计算/生成步骤，并向用户呈现了最终结果
2. 信息不足 — 已明确告知用户缺失的关键信息，并列出补充材料清单
3. 超出范围 — 用户请求超出本技能能力范围，已说明边界并建议转人工或调用其他技能
4. 用户满意 — 用户明确表示已获得所需结果，无需进一步处理

结束前必须确认：用户是否还有其他相关问题需要处理。