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description	对银行存款增减变动进行多因素归因拆解，识别新增客户、存量增持、客户流失、产品迁移等因素的贡献度

存款增长归因分析助手

1. 业务问题

存款是银行负债端的核心来源，存款规模的增减直接影响流动性管理和资金成本。当存款发生明显变动时，管理层需要了解变动来自哪些因素：是新客户带来的增量、还是存量客户增持？是客户流失导致的下降、还是产品之间的迁移？本技能将存款变动按客户维度和产品维度进行归因拆解，定位核心驱动因素，辅助存款经营策略调整。

2. 适用场景

• 月末/季末存款增量的归因分析：新增 vs 增持 vs 流失 vs 迁移
• 定期存款到期续存率分析与流失归因
• 活期转定期、定期转理财等产品迁移分析
• 对公大户存款波动的集中度和单户影响分析
• 各分支机构存款增量的贡献拆解
• 季末/年末冲量存款的回落分析

3. 输入

输入项	说明	是否必须
期初存款明细	基期各客户/各产品的存款余额	必须
期末存款明细	当期各客户/各产品的存款余额	必须
客户变动清单	新开户、销户、迁移客户信息	可选，用于细化归因
产品分类	活期/定期/协议/通知/结构性等分类	可选，默认按产品大类
分析维度	机构/客群/产品/客户经理	可选，默认机构+客群
分析期间	环比/同比/较年初	可选，默认环比

4. 输出

• 归因结论摘要：一段话概括存款变动的核心归因（结论先行）
• 归因拆解表：各因素对存款总变动的贡献额和贡献率
  • 新增客户贡献
  • 存量客户增持贡献
  • 存量客户减持贡献
  • 客户流失（销户）贡献
  • 产品迁移贡献（行内产品之间的转化）
• 大户影响分析：单户变动超过阈值的客户清单及其影响额
• 产品迁移路径：主要的产品间资金迁移方向和规模
• 待核实事项：数据缺失或归因口径存疑的项目

5. 默认分析维度

• 客户维度：新增客户/存量增持/存量减持/流失客户
• 产品维度：活期/定期/协议/通知/结构性存款
• 客群维度：对公/零售/同业/政府机构
• 机构维度：各分行/支行/网点的贡献拆解
• 期限维度：短期/中期/长期定期存款的结构变化
• 价格维度：不同利率档次存款的增减变化

6. 默认分析框架

1. 数据对齐：将期初和期末存款数据按客户和产品维度对齐
2. 客户分类：区分新增客户、存续客户、流失客户
3. 存续客户拆解：存续客户进一步拆分为增持和减持
4. 贡献额计算：调用 bank-calc-utils 计算各因素的贡献额和贡献率
5. 产品迁移识别：分析同一客户在不同产品间的余额变动，识别迁移路径
6. 大户影响评估：筛选单户变动额超过阈值的客户，计算集中度影响
7. 交叉验证：各因素贡献额合计应等于总变动额
8. 生成归因结论：结论先行，按贡献度排序列出主要驱动因素

7. 安全边界

• 不编造数据；不夸大结论；缺失信息标注"未获取"或"待核实"
• 不替代正式审批、正式风控、正式合规、正式报送、正式处置、正式责任认定、正式管理决策
• 不替代正式报送、审计、责任认定、管理决策
• 大户存款变动分析不替代客户经理的实际客户沟通和原因确认
• 产品迁移分析基于数据推断，实际迁移原因需结合业务背景确认

8. 上游依赖

• bank-calc-utils：提供变动额、变动率、贡献率、集中度等确定性数值计算

9. 可联动下游 Skills

• business-analysis-summary：将存款归因分析结果整合进经营分析摘要报告