dti-calculator

name	dti-calculator
description	한국 주택담보대출 DTI(총부채상환비율) 계산 및 DTI 기준 최대 대출 가능액 역산. 신DTI 산정기준, 서민·실수요자 우대(--seomin) 반영. 사용자가 "DTI 계산", "DTI 한도", "소득 대비 상환비율", "신DTI 기준 대출 한도"를 물어볼 때 사용. 단일 DTI 만 필요한 경우 사용하고, LTV·DSR 까지 동시에 보려면 loan-affordability 스킬을 사용. Korean DTI (Debt-To-Income) ratio calculator with 서민·실수요 60% override.

DTI (총부채상환비율) 계산기

⚠️ 필수 규칙

반드시 python skills/dti-calculator/references/calculator.py CLI를 실행하여 정확한 수치를 계산하세요.

• DTI 비율 질문 → python skills/dti-calculator/references/calculator.py calculate 실행
• 최대 대출 가능액 질문 → python skills/dti-calculator/references/calculator.py max-loan 실행

Workflow

1. 사용자 입력 파싱 및 필수 정보 확인

파라미터	필수	기본값 허용	설명
annual_income	✅	❌	연소득 (만원)
loan_amount	✅*	❌	대출금액 (만원) *calculate용
region	✅	❌	되물어야 함. 투기과열(40%)/조정대상(50%)/비규제(60%)
is_seomin		❌ 자동판정	무주택 + 연소득 7천만 이하면 --seomin 플래그 추가 → 지역 불문 60%
loan_rate		✅ 4.5	금리 (%)
loan_months		✅ 360	기간 (개월)

⚠️ region이 불명확하면 CLI 실행 전 반드시 되묻기:

• "매물이 어디에 있나요? 지역에 따라 DTI 한도가 40%~60%로 달라집니다."

⚠️ 서민·실수요자 자동 체크 (반드시 수행): 사용자가 무주택 + 부부합산 연소득 7천만원 이하이면 반드시 --seomin 플래그를 추가하세요.

• 미적용 시: 투기과열 40% / 조정대상 50% / 비규제 60% (일반 차주 기준)
• 적용 시: 지역 불문 60% (서민·실수요자 우대)
• 두 조건 중 하나라도 빠지면 자격 없음. 무주택 여부·소득 모두 확인 후 적용.

2. CLI 실행 (필수!)

상황에 맞는 명령을 실행합니다.

DTI 계산 예시:

python skills/dti-calculator/references/calculator.py calculate \
  --annual-income 5000 \
  --loan-amount 30000 \
  --loan-rate 4.5 \
  --loan-months 360 \
  --region 투기과열 \
  --existing-mortgages '[{"balance":10000,"rate":3.5,"remaining_months":240,"method":"원리금균등"}]' \
  --other-loans '[{"balance":5000,"rate":5.0}]'

DTI 기준 최대 대출 가능액 역산:

python skills/dti-calculator/references/calculator.py max-loan \
  --annual-income 5000 \
  --loan-rate 4.5 \
  --loan-months 360 \
  --region 투기과열

서민·실수요자 (무주택 + 소득 7천만 이하) — --seomin 필수:

python skills/dti-calculator/references/calculator.py max-loan \
  --annual-income 6500 \
  --loan-rate 4.5 \
  --loan-months 360 \
  --region 투기과열 \
  --seomin

3. 결과 해석

• DTI 비율과 한도 대비 여유/초과 정도
• 초과 시: 대출금액 축소, 상환기간 연장, 기타대출 상환 등 개선 방안
• DTI는 기타대출의 이자만 포함 (DSR보다 느슨함을 안내)

핵심 규제 데이터

DTI 한도율

지역	DTI 한도
투기지역·투기과열지구	40%
조정대상지역	50%
비규제지역	60%
서민·실수요자 (연소득 7천만 이하 무주택)	60%

신DTI 산정 공식

신DTI(%) = (A + B + C) / 연소득 × 100
A = 해당 주담대 연간 원리금 상환액
B = 기존 주담대 연간 원리금 상환액
C = 기타대출 연간 이자 상환액 ← DSR과의 핵심 차이 (이자만!)

DTI vs DSR 차이

• DTI: 기타대출의 이자만 포함, 스트레스 가산 없음
• DSR: 모든 대출 원리금 포함, 스트레스 가산금리 적용
• 현행 실무에서 DTI와 DSR 모두 통과해야 대출 승인

⚠️ DTI 단독 수치는 실제 대출한도가 아닙니다. DSR(스트레스 가산 포함) 및 LTV·가격대별 절대한도와 함께 가장 낮은 한도가 승인되며, 실제 승인액은 개별 금융기관의 신용평가·소득증빙·담보감정에 따라 달라집니다. 종합 한도는 loan-affordability 스킬을 사용하고, 정확한 조건은 해당 금융기관에 직접 확인하세요.

관련 스킬

• dsr-calculator: DSR 계산 (전체 부채 원리금 기준, 스트레스 포함)
• ltv-calculator: 담보가치 기준 한도
• loan-affordability: LTV·DTI·DSR 동시 적용 종합 한도