post-loan-management

name	post-loan-management
description	授信客户贷后全周期风险管理技能。执行贷后检查、资金用途核查、财务健康评估、担保有效性审查、预警识别与分类调整、预警处置闭环。触发词包括:"贷后检查"、"贷后管理"、"风险分类调整"、"贷后检查报告"、"做一下贷后检查"、"贷后管理查一下"、"这个客户风险分类需要调吗"、"预警处置方案"、"资金用途核查"。不适用于:贷前尽调、授信审批、个人信贷贷后管理、纯财务分析不涉及贷后场景。
target_role	贷后管理岗 / 风险审查人员
business_domain	风险管理 > 信贷风险管理 > 贷后管理
risk_level	high
version	1.0.0
status	draft
data_sources	["客户基本信息与授信台账（信贷系统 API）","客户财务报表（用户上传或信贷系统获取）","征信报告（人行征信系统，需人工授权）","资金流向明细（信贷系统/支付系统 API）","押品价值监控数据（押品管理系统 API）","references/ 中的行业基准与监管规则"]
upstream_skills	[]
downstream_skills	["credit-risk-classification","early-warning-disposal"]

目标角色 (Target Role)

• 角色：贷后管理岗 / 风险审查人员
• 使用场景：贷款发放后的持续性贷后管理——首次检查、常规检查、风险预警、分类调整
• 输出用途：生成结构化贷后检查报告，作为风险分类调整、预警处置、监管检查的依据
• 决策层级：提供风险分析与分类建议，分类下调为不良类须人工审批
• 执行频率：按客户风险分类和授信金额矩阵确定（见 references/check-frequency-policy.md）

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据项	来源	获取方式	敏感级别
客户基本信息	信贷系统	API: /api/credit/customer	内部
授信台账（额度/余额/期限/担保）	信贷系统	API: /api/credit/exposure	内部
财务报表（近3年+最新一期）	用户上传 / 信贷系统	文件上传或 API	内部
征信报告	人行征信	需人工授权后 API	机密
资金流向明细	信贷/支付系统	API: /api/payment/flow	内部
押品价值数据	押品管理系统	API: /api/collateral/value	内部
行业基准数据	references/industry-benchmarks.md	文件读取	公开

数据脱敏规则

• 企业统一社会信用代码：显示前 6 后 4，中间用 * 替代
• 客户联系人手机号：仅显示前 3 后 4
• 银行账号：仅显示后 4 位
• 押品详细地址：不在输出中完整展示，仅展示区域和类型

降级策略

• 如果征信数据不可用：标注"未纳入征信维度"，其余分析继续
• 如果财务报表仅有 1 年：标注"数据不足，趋势分析不可用"，仅做静态分析
• 如果资金流向明细不可获取：标注"资金流向核查无法执行，建议人工调取"，其余检查继续
• 如果押品价值数据不可用：标注"押品价值基于最近一次评估，可能不能反映当前市场价"
• 如果外部行业数据不可用：使用 references/ 中的基准数据并标注"基于历史基准数据"

术语消歧 (Terminology)

易混淆术语	本 Skill 中含义
逾期天数	从约定还款日次日算起，含宽限期（如有）
流动性	流动比率 / 速动比率（非市场流动性）
重组贷款	因借款人财务困难而对原合同条款作出让步的贷款
交叉违约	客户对其他金融机构的债务出现违约，触发本合同项下的违约条款
关注类上调	分类上调须满足持续 3 个月改善且无新增风险信号
首次检查	放款后 30 天内的第一次贷后检查，100% 实地完成

执行流程 (Workflow)

先读后写：在开始任何分析之前，必须先执行以下数据确认步骤：