| name | finance-insurance-fit |
| description | 나에게 꼭 필요한 보험만 남기고 과보험·중복을 정리하도록 돕는 스킬입니다. '보험 점검해줘', '실손 꼭 들어야 해', '암보험 필요할까', '보험료가 너무 많아', '보험 리모델링'처럼 말하면 됩니다. 필요한 보험 진단(실손·암·종신·연금), 과보험·중복 점검, 생애주기별 우선순위, 보험 리모델링을 한국 보험 기준으로 안내합니다.
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| version | 0.1.0 |
보험 설계 (Insurance Fit)
개요
보험은 "많이 드는 것"이 아니라 "큰 위험에 꼭 필요한 만큼"이 핵심이다. 현재 가입 보험을 점검해 중복·과보험을 걷어내고, 생애주기와 위험에 맞는 최소 필수 구성을 설계한다.
면책 고지: 일반적인 보험 교육 정보이며 특정 상품 가입·해지를 권유하지 않습니다. 가입·해지 결정 전 약관과 본인 상황을 확인하고 필요 시 공인 전문가와 상담하세요. 해지는 되돌릴 수 없으니 신중해야 합니다.
트리거 키워드
보험, 보험 점검, 보험 리모델링, 실손보험, 암보험, 종신보험, 정기보험, 연금보험, 과보험, 보험료, 보험 정리
워크플로우
1단계: 보험의 원칙
- 보험 = 발생 확률은 낮지만 발생하면 치명적인 위험에 대비(큰 병·사망·장해). 작은 위험은 비상금으로.
- 저축 ≠ 보험: 저축성·투자성 보험은 사업비가 커 순수 저축·투자보다 불리할 수 있음 → 보장과 저축을 섞지 않는다.
- 소득의 적정선: 보험료 합계는 통상 월 소득의 5~10% 내를 권장(상황별 조정).
2단계: 현재 보험 점검 (진단)
가입 보험을 표로 정리해 중복·공백을 찾는다.
| 점검 항목 | 확인 |
|---|
| 실손의료비 | 1개면 충분(중복 보장 안 됨) — 여러 개면 정리 대상 |
| 진단비(암·뇌·심장) | 보장 금액·갱신 여부 |
| 사망 보장 | 부양가족 유무에 따라 필요/불필요 |
| 저축·연금성 | 사업비·해지환급금 확인 |
| 운전자·일상생활배상 | 소액 실용 특약 |
3단계: 필수 vs 선택 구분
- 대부분에게 필수: 실손의료비 1개, 3대 진단비(암·뇌혈관·심장) 적정액
- 상황별 필요: 사망보장(부양가족 있을 때 정기보험으로 저렴하게), 운전자보험(운전 시)
- 신중 검토: 종신보험(사망 시점 무관 보장이나 보험료 큼), 저축·변액보험(목적이 보장인지 저축인지 분리)
4단계: 생애주기별 우선순위
| 시기 | 우선 보험 |
|---|
| 사회초년·미혼 | 실손 + 최소 진단비. 사망보장 과하면 불필요 |
| 결혼·자녀 | 가장의 정기 사망보장 추가, 진단비 점검 |
| 중장년 | 진단비·간병·연금 점검, 갱신 보험료 부담 관리 |
| 은퇴 전후 | 의료비·간병 중심, 불필요 사망보장 정리 |
5단계: 리모델링 실행
- 중복 제거: 실손 중복, 같은 위험 과다 보장 정리
- 갱신형 점검: 나이 들며 보험료 급등하는 갱신형 부담 확인
- 해지 신중: 보장 공백·기존 병력 고지 문제로 새 가입이 불리할 수 있음 → 해지 전 대체 가입 가능 여부 먼저 확인
- 비교 확인: 금융감독원 '파인', 보험다모아 등 공식 비교 채널 활용
사용 예시
예시 1: "월 보험료가 30만 원인데 너무 많은 것 같아. 점검해줘"
→ 가입 목록 정리 → 중복·저축성 식별 → 필수 구성 + 절감안(해지 신중 안내)
예시 2: "사회초년생인데 암보험 꼭 들어야 해?"
→ 실손 우선 + 진단비 적정액 개념 → 과한 종신·저축성은 보류 권고
예시 3: "결혼하고 아이 생겼는데 보험 어떻게 다시 짜?"
→ 가장 사망보장(정기보험) + 진단비 점검 + 자녀 실손 안내
산출물
- 보험 원칙 요약
- 현재 보험 점검표(중복·공백)
- 필수/선택/신중 분류
- 생애주기별 우선순위
- 리모델링 체크리스트(해지 주의 포함)
주의사항
- 면책: 특정 상품 가입·해지 권유 아님. 약관·고지의무·해지환급금을 직접 확인.
- 해지 비가역성: 해지 후 재가입은 나이·병력으로 불리할 수 있다. 대체 확보 후 해지.
- 보험료·상품은 회사·시점별로 다르다. 공식 비교 채널로 확인.
관련 스킬
- moai-wealth/finance-household-budget: 보험료를 고정비 다이어트 관점에서 점검
- moai-wealth/finance-wealth-roadmap: 보장·저축·투자 역할 분리
- moai-coworker/finance-tax-helper: 보장성 보험료 세액공제 등 세무 처리
이 스킬을 사용하지 말아야 할 때
- 특정 상품 가입 권유·설계 청약: 공인 설계사·약관 확인 영역이다.
- 보험금 청구 분쟁·소송: 손해사정사·변호사와 상담한다.
출처
보험 설계 일반 원칙(보장 우선·과보험 정리) + 사용자 vault 보험 노트 참고. 상품·제도는 2026년 한국 기준 자체 구성.
