credit-related-party-detection

企业客户关联交易识别与关联风险排查技能。通过股权穿透、管理层任职、家族关系、交易集中度、担保链条等多维度识别关联方,检测资金空转、转移定价、虚构交易、利润转移等异常特征,评估关联风险对授信安全的影响,输出结构化关联方图谱与风险报告。用于贷前关联排查、贷中关联交易监测、贷后风险预警。触发词包括:"关联关系识别"、"关联交易分析"、"关联风险排查"、"related party detection"、"关联图谱"、"查一下这家企业的关联关系"、"关联交易分析一下"、"担保链分析"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产处置、授信审批决策、股权穿透分析(请使用equity-penetration-analysis)、或无具体企业背景的一般合规咨询。

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insurance-claim-document-processing

"保险理赔材料智能分析工具。整合材料分类、OCR提取、完整性检查、单证审核、一致性校验、发票交叉验证、病程时间线梳理能力。采用前置解析+按需复用架构，基于多模态大模型对理赔图片文档进行全链路分析，输出标准化目录结构、病程摘要和审计报告。当用户需要对理赔材料、保险单证、医疗票据进行分类整理，或提及理赔材料分类、保险文档归档、医疗发票识别、材料审核、病程时间线时使用。触发词："理赔材料分类"、"材料完整性检查"、"材料一致性校验"、"理赔交叉验证"、"材料全量审核"、"病程时间线"。触发词：理赔材料、材料齐不齐、病程时间线。"

2026-08-28

insurance-claim-coverage-analysis

"理赔责任认定专家。整合免责条款审核、保单责任认定、费用责任匹配能力。通过OCR提取理赔材料内容，与保单免责条款逐条比对，识别可能触发的免责事项，评估拒赔风险等级，输出责任认定结论。当需要检查理赔材料中的免责条款适用性、判断是否存在拒赔事由、认定保险责任范围时触发。适用于理赔合规审核、责任认定、拒赔风险评估场景。触发词："免责"、"责免"、"拒赔"、"免责条款"、"责任认定"。触发词：理赔责任、能不能赔、免责问题。"

2026-08-28

insurance-claim-medical-review

对理赔费用清单中所有费用项（含检查、手术、耗材、护理、药品、床位费等）进行逐项合理性审核，识别不符合诊断的费用、超标准收费、重复收费；同时审查处方药品与诊断匹配性，识别超适应症用药、剂量异常、配伍禁忌，结合医保目录与临床指南输出核减建议，生成医学审查报告。当用户要求审核理赔费用明细、核定住院费用合理性、识别超标准或重复收费、审核药品合理性时触发。适用于医疗险理赔费用核定、住院费用审查、费用核减决策、理赔用药审核场景。触发词：住院费用、用药合理性、过度收费。

2026-08-28

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name	credit-related-party-detection
description	企业客户关联交易识别与关联风险排查技能。通过股权穿透、管理层任职、家族关系、交易集中度、担保链条等多维度识别关联方,检测资金空转、转移定价、虚构交易、利润转移等异常特征,评估关联风险对授信安全的影响,输出结构化关联方图谱与风险报告。用于贷前关联排查、贷中关联交易监测、贷后风险预警。触发词包括:"关联关系识别"、"关联交易分析"、"关联风险排查"、"related party detection"、"关联图谱"、"查一下这家企业的关联关系"、"关联交易分析一下"、"担保链分析"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产处置、授信审批决策、股权穿透分析(请使用equity-penetration-analysis)、或无具体企业背景的一般合规咨询。
target_role	信贷审批官、风险经理、对公客户经理、合规审查岗
business_domain	信贷审批 > 贷前调查 > 关联交易排查
risk_level	high
version	2.0.0
status	review
data_sources	["客户基本信息(ECIF系统、工商数据接口、身份核验系统)","股权穿透数据(天眼查/企查查API、工商登记系统)","征信报告关联信息(人民银行征信系统)","企业财务报表与交易流水(信贷系统、核心银行系统)","监管文件(《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》《商业银行大额风险暴露管理办法》《企业会计准则第36号——关联方披露》)"]
upstream_skills	["credit-due-diligence","financial-report-analysis"]
downstream_skills	["credit-approval","credit-collateral-risk-mgmt"]

关联交易识别与关联风险排查

对企业客户进行全面的关联关系排查和关联交易识别，防范关联风险向授信主体传导。排查须贯穿贷前、贷中、贷后全流程。

目标角色 (Target Role)

角色: 信贷审批官、风险经理、对公客户经理、合规审查岗
使用场景: 贷前关联排查(新客户首笔授信)、贷中关联交易监测(存续期监控)、贷后风险预警触发时深度排查、大额授信/集团客户授信专项评估
输出用途: 生成结构化关联方图谱与关联风险报告,用于授信审批决策参考、风险定价调整、担保方案设计
决策层级: 高风险(R1-R6触发)须上报合规部门和风险管理部门,中风险须增加担保或压缩额度,低风险纳入常规贷后监测
执行频率: 新客户首笔授信必做、存量客户每半年复核一次、股权变更/高管变动/风险预警触发时临时排查

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据项	来源	获取方式	敏感级别
客户基本信息	ECIF系统、工商数据接口	API调用/文件导入	内部
股权穿透图	天眼查/企查查API、工商登记系统	API调用	公开
征信报告关联信息	人民银行征信系统	征信查询接口(需授权)	敏感
企业财务报表与交易流水	信贷系统、核心银行系统	数据库查询/文件导入	内部
监管文件与关联方认定标准	知识库/references/	文件引用	公开

数据脱敏规则

客户名称、身份证号、银行账号等敏感信息在报告和日志中须使用占位符(如[客户名称]、[证件号码])
征信查询须取得客户书面授权,未经授权不得查询

降级策略

股权穿透API不可用: 使用最近一次缓存的股权穿透图,标注"数据非实时,建议人工核实"
征信系统不可用: 基于客户提供的财务报表和担保合同进行初步排查,标注"征信数据缺失,排查结果可能不完整"
交易流水不可用: 基于客户提供的纳税申报表和财报进行关联交易占比估算,标注"交易流水缺失,关联交易识别可能不完整"
工商数据不可用: 使用客户提供的营业执照和公司章程进行股权关联排查,标注"工商数据缺失,隐性关联可能遗漏"

约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(银监发〔2010〕92号)——集团客户与关联授信集中度《商业银行大额风险暴露管理办法》(银保监会令2018年第1号)——关联客户风险暴露限额《企业会计准则第36号——关联方披露》——关联方认定标准银行内部关联交易管理办法——具体排查标准与报告要求

穿透至自然人:股权关联须穿透至最终自然人实控人,不得停留在中间层法人
全维度覆盖:六类关联关系(股权/管理层/家族/交易/担保/隐性)须全部排查,不得选择性忽略
隐性关联必查:相同注册地址、联系电话、财务人员等隐性关联信号须单独标注
四流合一验证:关联交易识别须合同流、发票流、物流/服务流、资金流交叉验证,不得仅凭两流匹配判定真实
动态更新:关联方信息变化时(股权变更、高管变动、新设企业)须及时更新排查结果
禁止越权:本技能仅提供关联风险排查结果,不得直接作出授信审批决策
红线执行强制:如触发任何一票否决条件(R1-R6),必须立即在报告顶部红色标注,不得因"客户关系好"而忽略

识别标准	穿透深度	数据验证
直接持股 ≥ 20% 的法人/自然人	直接层	工商登记信息
间接持股 ≥ 20%（通过多层股权）	穿透至最终受益人	股权穿透工具
一致行动人（协议/亲属关系推定）	推定层	公开信息 + 交易行为推断
实控人认定：持股 ≥ 50% 或实际支配董事会	穿透至自然人	工商 + 公司章程

识别范围	关联判定	核查方式
法定代表人其他任职企业	同一自然人任法定代表人	工商高管任职查询
董事、监事、高管其他任职	任董事/监事/高管的其他企业	工商高管任职查询
关键财务人员交叉任职	财务负责人、出纳在同一实控人体系内多家企业任职	企业年报/实地走访

关系范围	关联企业判定	穿透标准
实控人配偶控制的企业	配偶为法定代表人或持股 ≥ 20%	穿透至配偶
实控人父母、子女控制的企业	直系亲属控制	穿透至直系亲属
实控人三代以内旁系血亲控制的企业	兄弟姐妹、祖父母/外祖父母、孙子女/外孙子女	关系图谱推断

识别标准	阈值	数据来源
单一客户销售占比	≥ 30% 年营收	企业财报/纳税申报
单一供应商采购占比	≥ 30% 年采购额	企业财报/纳税申报
前五大客户/供应商集中度	合计 ≥ 70%	企业财报

类型	定义	风险特征
互保	A 为 B 担保，B 为 A 担保	风险双向传导
联保	多家企业互相担保形成担保圈	风险链式传导
循环担保	A→B→C→A 形成闭环	风险闭环放大
隐性担保	未在征信中登记的实际担保承诺	或有负债低估

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关联交易识别与关联风险排查

目标角色 (Target Role)

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据脱敏规则

降级策略

约束条件 (Constraints)

关联交易识别与关联风险排查

目标角色 (Target Role)

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据脱敏规则

降级策略

约束条件 (Constraints)

执行步骤

Step 1：关联方识别

Step 2：关联交易异常特征识别

Step 3：关联风险评估

Step 4：报告输出与处置建议

一票否决条件（关联交易级）

质量要求

审计追踪 (Audit Trail)

踩坑记录 (Gotchas)

#1: 股权穿透停留在中间层法人

#2: 隐性关联信号被忽略

#3: 四流合一验证不完整

#4: 循环担保圈未识别

示例 (Examples)

示例1: 贷前关联排查(新客户首笔授信)

示例2: 贷后风险预警触发(发现资金空转嫌疑)

非功能范围 (Out of Scope)

输出格式 (Output Format)

信号	识别方式	风险含义
相同注册地址	工商登记地址比对	可能为同一实控人控制
相同联系电话/邮箱	工商登记信息比对	共享行政资源，存在关联
相同财务人员	年报披露/实地走访	财务一体化管理
相同审计机构+签字会计师	审计报告比对	可能统一调度财务数据
同步工商变更	变更时间、内容高度一致	协同行动信号

异常特征	识别标准	数据验证	风险等级
资金空转	关联企业间频繁大额转账（月均超过3笔或单月超500万），无真实贸易背景（无合同/发票/物流对应）	银行流水 + 合同发票交叉	🔴 高
转移定价	关联交易价格偏离市场价 ≥ 20%（采购价偏高/销售价偏低，或反之）	关联交易合同 vs 非关联交易价格对比	🔴 高
虚构交易	关联交易仅有合同/发票，无物流/资金流对应；或物流与交易方向不符	合同 + 发票 + 物流单据 + 银行流水四维交叉	🔴 高
利润转移	借款企业毛利率/净利率显著低于非关联方交易；或利润主要流向关联方	关联交易分部利润表分析	🟡 中高
担保链风险	互保/联保圈涉及企业 ≥ 3 家，或担保总额 > 净资产 50%	征信担保信息 + 工商股权穿透	🟡 中高
资金占用	关联方应收账款/其他应收款占比 > 流动资产 30%，且账龄 > 1 年	资产负债表 + 账龄分析	🟡 中
同业竞争	关联方与借款企业从事相同业务，存在客户/供应商资源争夺	工商经营范围 + 实地走访	🟢 低（关注）

评估指标	阈值	超标处理
单一客户授信集中度	≤ 一级资本净额 15%	超标须压缩或上报总行
集团客户授信集中度	≤ 一级资本净额 20%	超标须压缩或上报总行
关联客户合计授信占比	结合行业特点和客户资质综合判断	占比 > 50% 须专项说明

评估维度	独立标准	依赖信号
采购独立性	关联交易采购占比 < 30%	≥ 30% 标注依赖风险
销售独立性	关联交易销售占比 < 30%	≥ 30% 标注依赖风险
资金独立性	无资金占用、无强制归集	存在资金池/归集标注
人员独立性	高管/财务不交叉任职	交叉任职标注

评估指标	风险阈值	评估结论
担保圈企业数量	≥ 3 家	形成担保圈
担保圈企业数量	≥ 5 家	大型担保圈，风险高
担保链条长度	≥ 3 层（A→B→C）	风险传导链长
对外担保总额/净资产	> 50%	过度担保
对外担保总额/净资产	> 100%	触发一票否决 R5

风险等级	判定标准	处置建议
🔴 高风险	存在资金空转/虚构交易嫌疑；或担保总额 > 净资产 100%；或关联交易占比 > 50%	建议暂停授信，上报合规部门
🟡 中风险	关联交易占比 30%-50%；或担保圈 3-5 家；或利润转移迹象	建议增加担保、压缩额度、加强监测
🟢 低风险	关联交易占比 < 30%；无异常特征；担保链短	正常授信，纳入常规贷后监测

发现类型	处置要求
关联交易占比 > 50%	授信报告中单独章节说明，建议增加独立担保
资金空转或虚构交易嫌疑	立即上报合规部门，建议暂停授信并启动专项调查
循环担保/大型担保圈	建议压缩互保额度，引入外部独立担保替代
隐性关联方未披露	要求客户补充披露，核实后更新关联方图谱
客户拒绝配合调查	报告中显式标注，建议审慎处理或提高风险定价

编号	触发条件
R1	发现资金空转或虚构关联交易套取信贷资金的明确证据
R2	关联交易定价严重偏离市场价（≥ 30%），且无法提供合理商业解释
R3	借款企业通过关联交易将核心资产/利润系统性转移至关联方，存在掏空迹象
R4	关联担保形成循环担保圈（闭环 ≥ 3 家），且圈内任一企业已有风险信号
R5	对外担保总额 > 净资产 100%，存在过度担保风险
R6	企业或实控人故意隐瞒重大关联方信息，经多源交叉验证属实

章节	内容	数据类型
报告基本信息	报告编号、生成时间、排查时点、客户名称	表格
关联方清单	逐笔列示六维关联方(股权/管理层/家族/交易/担保/隐性),含关联关系类型和穿透深度	表格
关联交易异常特征	逐项列示识别到的异常特征(资金空转/转移定价/虚构交易/利润转移/担保链风险/资金占用),含四流合一验证结果	表格
关联风险评估	授信集中度、经营独立性、担保链风险、关联群体财务健康评估结果	表格
风险分级与处置建议	风险等级(高/中/低)、处置建议(暂停授信/增加担保/压缩额度/加强监测/正常授信)	表格
一票否决触发情况	R1-R6触发情况(如有)	表格
数据缺失与降级处理	数据源不可用情况及降级处理措施(如有)	表格

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Step 1：关联方识别

Step 2：关联交易异常特征识别

Step 3：关联风险评估

Step 4：报告输出与处置建议

一票否决条件（关联交易级）

质量要求

审计追踪 (Audit Trail)

踩坑记录 (Gotchas)

#1: 股权穿透停留在中间层法人

#2: 隐性关联信号被忽略

#3: 四流合一验证不完整

#4: 循环担保圈未识别

示例 (Examples)

示例1: 贷前关联排查(新客户首笔授信)

示例2: 贷后风险预警触发(发现资金空转嫌疑)

非功能范围 (Out of Scope)

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