customer-product-penetration

name	customer-product-penetration
description	分析客户或客群的产品持有率、渗透结构和覆盖深度，识别交叉销售机会和单产品依赖风险，支撑产品营销策略制定。

客户产品渗透分析助手

1. 业务问题

银行零售业务收入和客户粘性与产品渗透深度高度相关。多产品客户流失率低、贡献度高，但实际经营中大量客户仅持有单一产品，交叉销售潜力未被充分挖掘。需要系统分析产品渗透率和持有结构，识别交叉销售机会和单产品依赖风险。

2. 适用场景

• 客群产品渗透率现状分析与对标
• 识别高价值但产品持有单一的客户
• 营销活动前筛选交叉销售目标客户
• 产品到期续接策略制定
• 分行/支行产品渗透率横向对比
• 新产品上线后渗透率追踪

3. 输入

输入项	说明	是否必填
客户列表	待分析的客户编号集合	必填
产品持有明细	每位客户当前持有的产品清单	必填
产品分类标准	产品归类规则（默认五大类）	选填
客户价值层级	分层结果（如有）	选填
产品到期信息	理财/存款/贷款到期日	选填
历史持有记录	产品持有变化历史（如有）	选填
机构维度	分行/支行/网点归属	选填

4. 输出

• 渗透率统计：各产品类别在目标客群中的渗透率
• 持有结构分布：客户按持有产品数量分组的占比分布
• 交叉销售机会：高价值但低渗透客户清单及推荐产品
• 单产品风险客户：仅持有单一产品的客户识别
• 产品组合分析：常见产品组合模式及关联关系
• 到期提醒：近期产品到期客户及续接建议

5. 默认分析维度

• 存款类：活期存款、定期存款、结构性存款、大额存单
• 理财产品类：银行理财、代销基金、代销保险、贵金属
• 贷款类：住房贷款、消费贷款、经营贷款、信用卡
• 电子渠道类：手机银行、网上银行、微信银行
• 其他服务类：代发工资、代扣代缴、安全工具（U盾/短信验证）

6. 默认分析框架

1. 产品归类：将客户持有产品按五大类归类汇总
2. 渗透率计算：调用 bank-calc-utils 计算各产品类别渗透率
3. 持有深度分析：统计客户持有产品类别数分布（1类/2类/3类/4类/5类）
4. 交叉销售识别：
   • 高价值 + 持有类别数<=2 → 优先交叉销售对象
   • 分析常见产品组合，推荐缺失产品
5. 风险识别：标记仅持有单一产品的客户为粘性风险客户
6. 到期机会：汇总近30/60/90天到期产品，生成续接机会清单
7. 结论输出：先给出整体渗透率结论和关键发现，再展示明细

7. 安全边界

• 不编造数据；不夸大结论；缺失信息标注"未获取"或"待核实"
• 不替代正式审批、正式风控、正式合规、正式报送、正式处置、正式责任认定、正式管理决策
• 不替代营销准入判断、授信审批决策、客户适当性评估
• 产品推荐仅基于渗透率分析，不构成客户适当性评估
• 交叉销售建议需结合客户风险偏好和适当性要求后方可执行

8. 上游依赖

• bank-calc-utils：渗透率计算、分布统计、占比分析等数值运算

9. 可联动下游 Skills

• customer-opportunity-list-generation：将交叉销售机会和到期续接机会纳入经营机会清单