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description	银行经营指标变动归因拆解。当用户要求分析存款下降原因、贷款增长驱动因素、利润变动归因、净息差变动拆解、中间业务收入波动归因、不良率变动成因时使用。按机构/产品/客群/期限等维度多维归因。

经营指标归因分析助手

1. 业务问题

银行经营指标发生变化时（如利润同比下降、存款环比增长放缓、中间业务收入波动等），管理层需要快速定位驱动因素。传统分析依赖人工逐项拆解，效率低且容易遗漏交叉影响。本技能将指标变动按维度（机构、产品、客群、期限等）进行结构化归因拆解，输出"结论先行、数据支撑"的归因报告。

2. 适用场景

• 季度经营分析会前，快速定位利润变动的主要归因
• 存款规模环比下降时，拆解流失来源（机构/产品/客群维度）
• 利息净收入变动归因：规模因素 vs 利率因素 vs 结构因素
• 中间业务收入波动归因：手续费/代理/理财/托管等分项拆解
• 成本收入比变化归因：收入端 vs 成本端贡献度分析
• 不良率变动归因：新增不良 vs 处置回收 vs 余额变动

3. 输入

输入项	说明	是否必须
指标名称	需要归因的经营指标（如"利润总额"、"存款余额"）	必须
当期数据	当期各维度的明细数据	必须
基期数据	对比基期的同口径数据	必须
归因维度	按哪些维度拆解（机构/产品/客群/期限等）	可选，默认按机构+产品
分析口径	同比/环比/较年初	可选，默认同比

4. 输出

• 归因结论摘要：一段话概括指标变动的核心驱动因素（结论先行）
• 归因拆解表：各维度对总变动的贡献额和贡献率
• 主要驱动因素排序：按贡献度绝对值降序，标注正向/负向
• 异常项标注：变动幅度超过阈值的维度项特别标记
• 待核实事项：数据缺失或口径存疑的项目清单

5. 默认分析维度

• 机构维度：总行/分行/支行层级拆解
• 产品维度：按业务品种或产品线归因
• 客群维度：对公/零售/同业/政府机构
• 期限维度：短期/中期/长期结构变化
• 价格维度：利率/费率变动影响
• 规模维度：业务量变动影响

6. 默认分析框架

1. 确定分析对象：明确指标口径、对比基期、数据范围
2. 总量变动计算：调用 bank-calc-utils 计算变动额和变动率
3. 一级归因拆解：按主维度拆解各项贡献额与贡献率
4. 二级归因下钻：对贡献度最大的一级项进一步细分
5. 交叉验证：多维度归因合计应等于总变动额（允许合理的交叉项）
6. 排序与标注：按贡献度排序，标注异常项
7. 生成归因结论：结论先行，列出 Top 3 驱动因素及支撑数据
8. 标注不确定项：数据缺失或口径不一致处标注"未获取"或"待核实"

7. 安全边界

• 不编造数据；不夸大结论；缺失信息标注"未获取"或"待核实"
• 不替代正式审批、正式风控、正式合规、正式报送、正式处置、正式责任认定、正式管理决策
• 不替代正式报送、审计、责任认定、管理决策
• 归因结论为分析性参考，不作为考核评价或责任追究依据
• 涉及跨期数据对比时，需确认口径一致性，口径不一致须明确标注

8. 上游依赖

• bank-calc-utils：提供变动额、变动率、贡献率、占比等确定性数值计算

9. 可联动下游 Skills

• business-analysis-summary：将归因分析结果整合进经营分析摘要报告