submit-credit-application

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description	授信申请提交辅助技能。自动盘点客户档案中的笔记与材料,对照银行贷前尽调材料标准评估完备性,检查案件冲突与授信到期状态,生成结构化评估报告并引导客户经理确认提交。当用户需要提交授信申请、发起审批流程、续贷申请、追加授信或评估材料是否齐全时使用此技能。触发词包括:"提交授信申请"、"发起审批"、"submit credit"、"续贷申请"、"追加授信"、"评估材料"、"授信申请提交"、"发起授信流程"。不适用于:贷后管理、风险分类调整、不良资产处置、授信审批决策、或无具体客户背景的泛泛咨询。
target_role	对公客户经理、信贷审批官
business_domain	对公业务 > 信贷管理 > 授信审批
risk_level	high
version	2.0.0
status	draft
data_sources	["客户笔记(尽调报告、拜访记录、走访小记)","客户材料(营业执照、财务报表、银行流水、担保材料)","案件状态(信贷系统案件管理模块)","授信台账(现有授信额度、到期日、使用情况)"]
upstream_skills	["credit-due-diligence","visit-memo","financial-report-analysis","equity-penetration-analysis","credit-industry-analysis"]
downstream_skills	["credit-approval-decision"]

提交授信申请（Submit Credit Application）

当用户要求提交授信申请时，按以下流程执行。

目标角色 (Target Role)

• 角色：对公客户经理、信贷审批官
• 使用场景：新客户首贷申请、存量客户续贷、追加授信申请
• 输出用途：评估材料完备性，引导客户经理确认提交，发起授信审批流程
• 决策层级：授信审批前置环节，直接影响案件是否进入审批流程
• 执行频率：每次授信申请前执行一次

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据项	来源	获取方式	敏感级别
客户笔记	信贷系统影像档案	API: /api/notes/list	内部
客户材料	影像档案系统	API: /api/documents/list	内部
案件状态	信贷系统案件管理	API: /api/cases/status	机密
授信台账	核心系统授信模块	API: /api/credit/ledger	机密

数据脱敏规则

• 客户身份证号：显示前3后4，中间用 * 替代
• 银行账号：仅显示后4位
• 案件编号：完整展示（内部流转需要）
• 授信金额：完整展示（审批决策需要）
• 客户商业机密信息（如核心客户名单）：在评估报告中使用“某客户”代替

降级策略

• 如果信贷系统影像档案不可用：标注“客户笔记和材料未核验”，基于用户提供的信息继续评估
• 如果案件状态查询超时：标注“案件冲突未核查”，提示用户手动确认无活跃案件
• 如果授信台账不可用：标注“授信到期状态未知”，由用户确认案件类型（续贷/新增/追加）
• 如果历史尽调报告不可用：标注“尽调报告缺失”，提示用户上传或补充

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约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行授信工作尽职指引》、《贷款风险分类指引》、 《商业银行法》第35条贷款审查要求、银监会《流动资金贷款管理暂行办法》

1. 严格确认前置:未获用户明确确认,禁止发起案件创建,无论材料是否充分
2. 材料评估独立判断:完备性评估基于材料实质内容,不得以“材料数量充足”代替“内容质量达标”
3. 案件冲突不覆盖:同一客户存在活跃审批案件时,禁止重复提交,须向用户提示冲突
4. 不确定性显式告知:材料存疑或缺失时须向用户明确告知,不得主观判断“可能不重要”而跳过
5. 案件类型不猜测:续贷与新增授信类型须由用户确认,不得根据客户历史记录自动推断
6. 拒绝越权判断:不对审批结果做预测(如“这个应该能批”),聚焦材料完备性
7. 数据溯源:材料评估须注明每项材料的来源、上传日期、有效期状态
8. 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据验证)和步骤1(案件冲突检查),必须确认无活跃案件后方可继续
9. 红线执行强制:如触发任何红线(R1-R3),必须立即停止生成并提示用户

金融合规红线(一票否决)

以下情况须立即停止提交并提示用户:

• R1:必备材料缺失(尽调报告、拜访记录、财务资料、营业执照)
• R2:存在活跃审批案件(防止重复提交)
• R3:用户未明确确认提交(禁止静默提交,“好的”等模糊表述不得判定为确认)

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授信申请材料清单（评估基准）