pre-visit-credit-analysis

name	pre-visit-credit-analysis
description	授信走访前穿透式风险分析技能。整合企业工商、司法、舆情、行内存贷、外部征信五大数据维度,识别红旗/黄旗信号并逐一标注,生成结构化"访前一页纸",辅助客户经理带着问题走访、有的放矢。用于贷前背景调查、存量客户续贷前风险评估、不良预警客户走访准备。触发词包括:"访前分析"、"走访前背景调查"、"访前穿透"、"pre-visit analysis"、"走访前帮我查一下"、"整理一下这个客户的情况"、"摸底企业风险"、"生成访前一页纸"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产处置、授信审批决策、贷后监测(请使用loan-risk-monitor)、反欺诈多模态核验(请使用vlm-verifier)、或无具体客户背景的一般风险咨询。
target_role	对公客户经理、风险经理、信贷审批官
business_domain	信贷审批 > 贷前调查 > 访前分析
risk_level	medium
version	2.0.0
status	review
data_sources	["企业工商数据(企查查/天眼查/国家企业信用信息公示系统)","司法风险数据(凭安征信/企查查司法模块/法院公告网)","舆情监控数据(百炼Web搜索/新闻舆情系统)","行内存贷数据(CRM系统/核心银行系统)","外部征信数据(人民银行征信系统,需客户书面授权)"]
upstream_skills	["equity-penetration-analysis","credit-industry-analysis"]
downstream_skills	["credit-due-diligence","visit-memo"]

访前穿透分析

在走访客户之前,对客户进行系统性的背景调查和风险筛查,确保走访目标明确、风险已知。

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目标角色 (Target Role)

• 角色: 对公客户经理、风险经理、信贷审批官
• 使用场景: 新客户首次走访前背景调查、存量客户续贷前风险评估、不良预警客户走访准备、大额新增授信走访前摸底
• 输出用途: 生成结构化"访前一页纸",用于走访计划制定、风险问题清单准备、走访重点方向确定
• 决策层级: 触发一票否决(V1-V6)须上报风险管理部门,红旗信号须走访时重点核实,黄旗信号纳入常规关注
• 执行频率: 每次实地走访前必做,新客户首笔授信/存量客户续贷/风险预警触发时强制使用

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数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据项	来源	获取方式	敏感级别
企业工商数据	企查查/天眼查/国家企业信用信息公示系统	API接口或MCP工具	公开
司法风险数据	凭安征信/企查查司法模块/法院公告网	API接口或MCP工具	公开
舆情监控数据	百炼Web搜索/新闻舆情系统	Web搜索或MCP工具	公开
行内存贷数据	CRM系统/核心银行系统	内部API或MCP工具	内部
外部征信数据	人民银行征信系统	内部API(需客户书面授权)	敏感

数据脱敏规则

• 客户名称、统一社会信用代码在输出中使用脱敏占位符(如"XX制造有限公司")
• 征信报告中的个人身份证号、银行账号须替换为[证件号码]、[银行账号]
• 行内存贷数据中的具体金额可使用区间描述(如"1000-2000万")

降级策略

1. 工商数据接口不可用: 使用国家企业信用信息公示系统网页查询作为降级,标注"数据来源:网页查询,时效性可能延迟"
2. 行内CRM系统不可用: 跳过行内数据分析,在报告中明确标注"行内数据不可用,建议走访时向客户索取",继续执行其他步骤
3. 征信系统不可用或未取得授权: 记录"未取得征信授权,跳过征信查询",仅依赖公开数据(工商/司法/舆情),在报告中注明局限
4. 舆情搜索工具不可用: 使用通用搜索引擎(Web Search)替代,扩大关键词范围,标注"舆情数据来源:通用搜索,覆盖度可能受限"

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约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前调查要求 《关于加强贷款风险管理的通知》(银监发〔2020〕22号)——风险识别与预警 《企业信用报告》查询合规要求——征信查询须取得书面授权 银行内部贷前调查操作规程——具体访前分析标准

1. 数据来源透明:所有数据点须标注来源工具/渠道,不得臆造或推断数据
2. 授权合规:查询征信报告需确认已取得客户书面授权,否则仅查公开信息
3. 红旗优先:发现一票否决信号(V1-V6)须立即突出标注,不得在摘要中淡化
4. 工具失败不中断:某数据源调用失败时,记录原因并继续其他步骤,不得因单一失败中止分析
5. 客观中立:如实呈现数据,结论须有依据,不做过度主观推断
6. 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤6(一票否决自检),必须执行完整流程
7. 禁止越权建议:仅输出访前风险分析,不提供授信审批决策、贷款定价建议或风险分类调整建议