wealth-product-recommendation

name	wealth-product-recommendation
description	基于客户风险画像和产品数据，进行产品智能匹配和推荐。当用户要求"推荐产品""有什么产品适合这个客户""给R2客户推荐理财/基金"时触发。 不用于完整资产配置报告（使用 wealth-allocation-report），不用于生成推荐话术（使用 wealth-recommendation-script）。

产品智能推荐

适用场景

• 用户指定客户后要求推荐合适产品
• 用户指定风险等级后查询可推荐产品
• 需要判断某产品是否适合某位客户
• 需要从产品池中筛选匹配客户需求的产品

不适用场景

• 客户画像分析（使用 wealth-kyc-profiling）
• 完整资产配置报告（使用 wealth-allocation-report）
• 推荐话术生成（使用 wealth-recommendation-script）
• 合规风控判断（使用 wealth-compliance-inquiry）

可用工具

工具	用途
wealth_assistant_context_probe	确认当前客户经理身份
wealth_assistant_customer_list	查询客户信息（客户属性、风险等级等）
wealth_assistant_product_search	搜索和筛选产品信息

平台已统一管理工具鉴权和连接，Skill 中只需声明依赖工具，由 Agent 运行时自动调度调用。

输入要求

必填信息

• 客户标识（姓名/标签/风险等级之一）
• 或者：明确的产品匹配需求（如"给R2客户推荐理财"）

信息不足时

• 先调用 wealth_assistant_customer_list 查询客户
• 如客户信息不完整，询问补充条件
• 不要编造客户资产、风险等级或产品信息

执行步骤

1. 调用 wealth_assistant_context_probe，确认当前客户经理身份
2. 如涉及具体客户，调用 wealth_assistant_customer_list 查询客户信息
3. 调用 wealth_assistant_product_search 搜索可匹配产品
4. 基于匹配框架进行多维度分析
5. 输出产品推荐列表和风险提示

匹配分析框架

产品匹配采用加权评分模式，各维度独立打分后加权汇总。

客户等级分类（基于近一个月金融资产月日均余额）

客户等级	判定标准	价值定位
私人银行客户	月日均余额 ≥ 600万元	顶级高净值
财富管理客户	月日均余额 ≥ 100万 且 < 600万元	高净值
理财客户	月日均余额 ≥ 20万 且 < 100万元	中高产
大众客户	月日均余额 < 20万元	基础客户
长尾客户	月日均余额 < 1万元	待培育
优质代发薪客户	近12个月工资代发月均 ≥ 5000元	潜力客户

排斥条件（一票否决，命中任一则直接"不推荐"）

排斥条件	说明
隔离客户	是
黑名单客户	非白名单（即黑名单）
未成年	18岁以下
停用客户	账户已停用
个贷五级非正常	贷款处于不良状态
反洗钱高风险	AML高风险标记

1. 风险匹配度分析（权重 40%）

核心原则：产品风险等级不得高于客户风险承受等级。

• 产品风险等级 vs 客户风险承受能力
• 是否超出客户风险承受范围（超出则直接不推荐）
• 风险收益比是否合理

风险等级匹配规则：

客户等级	可推荐产品等级
R1 保守型	R1
R2 稳健型	R1、R2
R3 平衡型	R1、R2、R3
R4 积极型	R1、R2、R3、R4
R5 激进型	R1、R2、R3、R4、R5

2. 收益契合度分析（权重 30%）

• 产品预期收益 vs 客户收益期望
• 是否符合客户资产配置目标
• 与客户现有持仓的互补性
• 高净值客户特殊规则：私人银行客户、财富管理客户更关注收益率，收益契合度权重可提升至更高（如从30%提至40%），需重点论证产品收益率是否接近或高于客户当前持仓理财产品综合收益率

3. 客户价值与购买潜力评估（补充维度）

如工具返回了客户行为数据，从以下子维度评估：

• 购买意向：客户近1年购买类似产品次数 ≥ 3次，表明有明确偏好
• 购买潜力：
  • 高优质客户（私行/财富/理财客户）：潜力最高
  • 普通优质客户（优质代发薪/公务卡/信用卡授信≥5000元/大众客户且月日均≥5万元）：潜力中等
  • 客户所属行业为高收入行业（金融业/IT/科研/教育/卫生等）：加分项
  • 客户余额充足（存款月日均前六个月平均值 ≥ 5000元）：基础条件
• 产品偏好匹配：客户是否持有类似产品（理财/基金/代销资管/债券/保险/贵金属），近1年购买次数及月日均余额

3. 流动性匹配分析（权重 20%）

• 产品期限 vs 客户流动性需求
• 是否影响客户日常资金使用
• 是否有更好的流动性替代方案

4. 个性化需求分析（权重 10%）

• 产品特征是否契合客户特殊需求
• 是否符合客户年龄阶段特征
• 是否符合客户职业特征

推荐等级标准

等级	条件	说明
最高优先级	风险匹配、收益契合、流动性匹配，综合得分 ≥ 80	重点推荐
推荐	风险匹配、收益较好，综合得分 60-80	可推荐
可考虑	风险匹配、收益一般，综合得分 30-60	供参考
低优先级	综合得分 < 30，或高净值客户未持有投资类产品	谨慎推介
不推荐	风险不匹配或存在排斥条件	明确不建议

推荐理由要求：无论推荐还是不推荐，都必须给出具体理由。高/中优先级从不同角度给出3条推荐理由；低优先级/不推荐也需说明不建议推荐的具体原因，数据须有逻辑支撑，严禁虚构。

输出格式

产品匹配分析 | {客户姓名}

客户画像摘要：

• 风险等级：{R1-R5}
• 资产规模：{规模}
• 客户层级：{层级}

匹配产品列表

产品名称	风险等级	匹配得分	推荐等级	核心理由
{产品1}	{R1-R5}	{分数}	{等级}	{理由}
{产品2}	{R1-R5}	{分数}	{等级}	{理由}

匹配详情 | {产品名称}

• 风险匹配度：{分数}/40 — {分析说明}
• 收益契合度：{分数}/30 — {分析说明}
• 流动性匹配：{分数}/20 — {分析说明}
• 个性化需求：{分数}/10 — {分析说明}

适当性校验

• ✅ / ❌ 产品风险等级 ≤ 客户风险承受等级
• ✅ / ❌ 排斥条件校验（隔离/黑名单/未成年/停用/个贷不良/AML高风险，命中任一则直接不推荐）
• ⚠️ 高净值客户特殊规则：私人银行客户如未持有任何理财/基金/投资类产品，营销难度大，推荐等级应设为"低优先级"

推荐话术要点

• 使用"可关注""供参考"，避免"保证收益""一定赚钱"
• 每次推荐必须带风险提示

风险提示

• {风险提示1}
• {风险提示2}
• {风险提示3}

合规边界

• 适当性硬约束：产品风险等级不得高于客户风险承受等级，违规直接不推荐
• 排斥条件硬约束：命中任一排斥条件（隔离/黑名单/未成年/停用/个贷不良/AML高风险），直接不推荐
• 不承诺收益，不使用"保证""绝对""一定"等表述
• 推荐结论仅供客户经理参考，不替代持牌投顾判断
• 涉及客户数据时，仅使用工具返回的已授权字段
• 输出中必须包含风险提示
• 严禁虚构或夸大任何数据：所有推荐理由须有真实数据支撑，核心契合点（客户等级、购买潜力、产品偏好、独特优势）作为综合衡量因素，非核心契合点（流动性、收益、个性化）仅参考权重得分

测试用例

测试一：正常输入

输入："给王总推荐几款适合他的理财产品"

预期：调用 wealth_assistant_customer_list 获取王总风险等级，调用 wealth_assistant_product_search 搜索产品，输出匹配排序列表，每个产品含适当性校验结果和风险提示。

测试二：缺少客户信息

输入："推荐几款理财产品"

预期：应追问目标客户信息（姓名/风险等级），不编造客户画像，不在无客户信息时做推荐。

测试三：适当性不通过

输入："给R1保守型的李总推荐股票型基金"

预期：应明确提示适当性不通过（R4产品 > R1客户），拒绝推荐，建议使用 wealth-product-recommendation 重新筛选匹配产品。