| name | reviewer-visit-memo |
| description | 授信走访观察纪要生成技能。将走访过程中的口述观察整理为六维度专业走访纪要(现场观感/经营判断/人物印象/资金流向/风险信号/与CM沟通结论),支持与客户经理尽调报告、行内数据三方交叉验证,识别经营场所真实性、经营规模匹配度、资金用途一致性等关键风险。支持多轮增量更新、信息修正与针对性追问,生成可直接归档的第一手审批材料。触发词包括:"走访纪要"、"走访记录"、"reviewer visit memo"、"帮我写个走访纪要"、"刚才走访的情况记一下"、"走访纪要生成"、"审批走访记录"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产处置、授信审批决策、客户经理访前分析(请使用pre-visit-credit-analysis)、或无具体走访背景的一般合规咨询。
|
| target_role | 信贷审批官、审批专员、风险审查岗 |
| business_domain | 信贷审批 > 贷前调查 > 走访纪要 |
| risk_level | high |
| version | 2.0.0 |
| status | draft |
| data_sources | ["访前一页纸(pre-visit-credit-analysis Skill输出,客户笔记区)","走访邀请记录(客户笔记区)","CM信贷经理调查报告(信贷系统)","客户基本信息与申报数据(ECIF系统、信贷系统)","审批专员口述观察内容(实时对话输入)"] |
| upstream_skills | ["pre-visit-credit-analysis","credit-due-diligence"] |
| downstream_skills | ["credit-approval"] |
走访纪要(审批专员)
当审批专员口述现场走访观察时,按以下规则结构化整理为走访纪要。纪要须客观、具体、可交叉验证,避免主观推断代替客观事实。
目标角色 (Target Role)
- 角色: 信贷审批官、审批专员、风险审查岗
- 使用场景: 新客户首笔授信审批走访、存量客户续贷审批走访、大额新增授信走访、风险预警客户复核走访、CM报告与行内数据偏差较大时的补充走访
- 输出用途: 生成结构化六维度走访纪要,用于授信审批会决策参考、风险信号识别、CM报告交叉验证
- 决策层级: 高风险(S1-S6触发)须暂停审批流程并上报,中风险须增加担保或补充核查,低风险纳入常规审批流程
- 执行频率: 每次实地走访后必做,支持多轮增量更新与信息修正
数据接入 (Data Sources)
必需数据
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|---|
| 访前一页纸 | pre-visit-credit-analysis Skill输出,客户笔记区 | 笔记读取接口 | 内部 |
| 走访邀请记录 | 客户笔记区 | 笔记读取接口 | 内部 |
| CM信贷经理调查报告 | 信贷系统 | 内部API | 内部 |
| 客户基本信息与申报数据 | ECIF系统、信贷系统 | 内部API | 敏感 |
| 审批专员口述观察内容 | 实时对话输入 | 对话交互 | 内部 |
数据脱敏规则
- 客户名称、身份证号、银行账号等在纪要中须使用占位符(如"[客户名称]"、"[证件号码]")
- 涉及个人隐私、商业秘密的内容,须符合银行保密规定
- 纪要归档后仅授权审批委员调阅
降级策略
- 如果访前一页纸不可用: 继续生成纪要,但标注"未参照访前风险信号",并在质量验证中记录
- 如果CM报告不可用: 标注"CM报告缺失,无法交叉验证",跳过偏差比对步骤
- 如果客户笔记区不可用: 先在对话中展示纪要,待系统恢复后手动归档
- 如果审批专员口述内容不完整: 针对性追问缺失维度,不得跳过六维度框架
约束条件 (Constraints)
监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前实地调查要求
《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)——实地走访与证据留存
《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》——审批独立性要求
银行内部审批委员会议事规则 ——走访材料为审批会基础材料
- 事实优先:每条记录须有观察来源("眼见"、"对方自述"、"提供的文件"),不得用主观推断代替事实
- CM交叉验证:走访发现与CM报告(信贷经理调查报告)的偏差须在纪要中显式标注偏差项
- 信息修正可追溯:用户修正信息时,保留原记录并标注"已修正"及修正时间,不得直接覆盖
- 敏感信号必报:发现停工、欠薪、民间融资等信号,无论是否确认,均须如实记录并标注核实建议
- 笔记归档确认:每次保存后须确认笔记已正确归档,支持后续审批会调阅
- 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤7(一票否决自检),必须执行完整流程
- 禁止越权建议:仅记录客观事实和识别风险信号,不提供授信审批决策建议(由credit-approval Skill处理)
执行流程 (Workflow)
📋 交互模式:模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant)
监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)、《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)
步骤0：数据确认与验证(先读后写)
执行说明:在开始走访纪要生成前,必须确认输入数据完整性和上下文。
执行步骤:
- 列出输入的客户名称/ID、走访时间、走访人,确认必填字段完整
- 检查客户笔记区是否存在"访前一页纸"和"走访邀请"笔记
- 如有访前一页纸,读取并提取红旗/黄旗风险信号清单
- 检查是否存在已有走访纪要(增量更新场景)
- 确认业务场景(新客户首笔/存量续贷/大额新增/风险预警/补充调查)
⚠️ 不得跳过必填字段检查,必须确认客户名称、走访时间和走访人完整
步骤1：首次输入处理(完整纪要生成)
执行说明:将审批专员口述观察归类至六维度框架,输出完整走访纪要。
执行步骤:
- 提取口述信息,按六维度分类(现场观感/经营判断/人物印象/资金流向/风险信号/与CM沟通结论)
- 每项记录标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告)
- 量化描述:开工率、规模、金额等须用具体数字,不得用"大概"、"差不多"等模糊表述
- 比对CM报告,标注偏差项
- 如有访前一页纸,对照其中风险信号逐一核实
- 输出完整纪要,保存至客户笔记区
⚠️ 不得跳过来源标注,每条记录必须注明信息来源
分支路径:
- ✅ 六维度全部覆盖 → 进入步骤7(一票否决自检)
- ⚠️ 部分维度缺失 → 针对性追问缺失维度,补充后继续
步骤2：增量更新处理
执行说明:读取已有纪要,将新观察合并到对应维度,保留历史版本。
执行步骤:
- 读取已有走访纪要
- 将新观察归类至对应维度
- 保留原记录,追加新观察,标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]"
- 更新保存,支持后续追溯
⚠️ 不得覆盖原记录,必须保留历史版本
步骤3：信息修正处理
执行说明:用户说"刚才说错了"或类似表述时,定位具体字段,保留原记录并标注修正时间。
执行步骤:
- 识别需修正的字段
- 保留原记录,标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"
- 插入修正后的新记录
- 确认修正完成
⚠️ 不得直接覆盖原记录,必须保留修正痕迹
步骤4：针对性追问
执行说明:围绕审批关注点自动追问,确保六维度信息完整。
执行步骤:
- 检查六维度覆盖情况,识别缺失或信息不足的维度
- 针对缺失维度发起追问,示例:
- "对资金流向有什么判断?是否发现个人账户回款?"
- "有没有关联交易的迹象?关联交易金额大概多少?"
- "跟CM报告相比,经营规模估算有什么偏差?"
- "现场看到的合同/订单,金额与CM报告是否一致?"
- 将追问结果归类至对应维度
⚠️ 不得跳过缺失维度,必须追问至六维度完整
步骤5：不保存模式处理
执行说明:用户说"先不保存"时,仅在对话中展示纪要,不执行保存操作。
执行步骤:
- 生成完整纪要
- 在对话中展示
- 标注"[未保存 - 仅展示]"
- 不执行笔记归档操作
步骤6：自然退出
执行说明:用户转换话题时正常响应,不强制要求完成纪要。
执行步骤:
- 检测用户是否转换话题
- 如已转换,保存当前纪要状态(如已授权)
- 正常响应用户新话题
步骤7：一票否决自检(门控步骤)
执行说明:生成纪要前,逐一比对一票否决信号S1-S6,触发须顶部红色标注。
执行步骤:
- 逐一检查S1-S6触发情况:
- S1: 经营场所虚假或已被查封,与申报严重不符
- S2: 发现企业已实质性停工超过30天,且无合理恢复计划
- S3: 资金实际用途与申请用途严重不符(如流贷用于购房/炒股)
- S4: 发现明显民间融资/非法集资迹象,且金额较大
- S5: 实控人失联或拒绝见面,且无法提供合理解释
- S6: 现场发现重大环保/安全隐患,已被政府部门责令整改
- 如触发任一条件,在纪要顶部红色标注:【一票否决-SX:触发原因】
- 建议暂停审批流程并上报
分支路径:
- ❌ 触发S1-S6任一 → 红色标注,建议暂停审批,输出纪要
- ✅ 无触发 → 正常输出纪要
结构化维度
📋 六维度为核心框架,每维度须含具体事实描述(含时间、地点、数量、来源),不得仅列标题。
📋 详细检查项、记录要点、偏差标记、交叉验证、风险信号、执行要点等完整内容,请查阅 references/visit-memo-dimensions.md。
1. 现场观感
- 实际到访确认、经营场所真实性、生产/经营活跃度、环境与管理规范、与CM报告偏差
- 开工率须估算具体比例,不得写"基本正常"等模糊描述
- 详细检查项与偏差标记: 查阅
references/visit-memo-dimensions.md 第1节
2. 经营判断
- 实际经营规模、主营业务真实性、订单/合同证据、库存合理性、行业景气度
- 合同核查优先看原件或盖章复印件,口头声称的合同金额须标注"对方自述,未核验原件"
- 详细检查项与交叉验证: 查阅
references/visit-memo-dimensions.md 第2节
3. 人物印象
- 实控人/法人面谈、财务人员面谈、回避与引导迹象、配合度评估
- "配合度"非越高越好:过度配合可能是事先编排的信号,须客观记录
- 详细检查项与风险信号: 查阅
references/visit-memo-dimensions.md 第3节
4. 资金流向
- 主要回款方式、付款对象与方式、体外循环迹象、关联交易判断、资金用途一致性
- 资金流核实优先看银行流水原件或网银截图,口头描述须标注来源
- 详细检查项与风险阈值: 查阅
references/visit-memo-dimensions.md 第4节
5. 风险信号
- 显性风险(停工/欠薪/查封/环保处罚)、隐性风险(信息回避/数据矛盾/过度配合)、民间融资、实控人风险、合规风险
- 详细类别、典型信号与处理要求: 查阅
references/visit-memo-dimensions.md 第5节
6. 与CM沟通结论
- CM对客户的判断、CM补充信息、意见分歧点、CM承诺跟进
- 分歧点须具体(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万"),不得笼统写"数据有偏差"
- 详细记录项与内容要求: 查阅
references/visit-memo-dimensions.md 第6节
一票否决信号
走访过程中发现以下任一情况,须在纪要顶部红色标注,建议暂停审批流程并上报。
| 编号 | 触发条件 |
|---|
| S1 | 经营场所虚假或已被查封,与申报严重不符 |
| S2 | 发现企业已实质性停工超过30天,且无合理恢复计划 |
| S3 | 资金实际用途与申请用途严重不符(如流贷用于购房/炒股) |
| S4 | 发现明显民间融资/非法集资迹象,且金额较大 |
| S5 | 实控人失联或拒绝见面,且无法提供合理解释 |
| S6 | 现场发现重大环保/安全隐患,已被政府部门责令整改 |
输出格式 (Output Format)
输出结构化走访纪要,包含以下章节:
| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|---|
| 报告基本信息 | 走访时间、走访人、客户地址、一票否决标注(如触发) | 表格 |
| 一、现场观感 | 实际到访确认、经营场所真实性、生产/经营活跃度、环境与管理规范、与CM报告偏差 | 表格 |
| 二、经营判断 | 实际经营规模、主营业务真实性、订单/合同证据、库存合理性、行业景气度 | 表格 |
| 三、人物印象 | 实控人/法人面谈、财务人员面谈、回避与引导迹象、配合度评估 | 表格 |
| 四、资金流向 | 回款方式与周期、付款对象与方式、体外循环迹象、关联交易、资金用途一致性 | 表格 |
| 五、风险信号 | 红旗(重大风险)、黄旗(潜在风险)、正面信号(支持授信因素) | 列表 |
| 六、与CM沟通结论 | CM判断、补充信息、分歧点、CM承诺跟进 | 列表 |
| 审批关注点 | 需进一步核实的事项(待办清单) | 列表 |
| 待补充维度 | 本次走访未覆盖或信息不足的关键维度 | 列表 |
| 数据来源与记录说明 | 信息项、来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告)、记录时间 | 表格 |
下游兼容性: 本输出可被 credit-approval Skill 解析使用,用于授信审批会决策参考。
免责声明: 本纪要不构成授信审批决策建议,仅供参考。最终审批决策须由授信审批委员会根据完整材料综合判断。引用 shared/disclaimer-template.md 模板。
交互模式 (Interaction Pattern)
📋 模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant)
对话阶段
开始阶段:
- 确认客户名称、走访时间、走访人
- 检查访前一页纸和走访邀请记录
- 引导审批专员开始口述观察
中间阶段:
- 实时结构化整理口述内容至六维度框架
- 针对性追问缺失维度
- 支持增量更新和信息修正
- 用户说"先不保存"时仅展示不保存
结束阶段:
- 执行一票否决自检(S1-S6)
- 生成完整纪要
- 确认保存至客户笔记区(如用户授权)
- 提供审批关注点和待补充维度清单
上下文管理 (Context Management)
上下文累积规则
- 多轮对话中持续累积六维度信息
- 增量更新时读取已有纪要,合并新观察
- 信息修正时保留原记录,标注修正时间
- 用户转换话题时保存当前状态,不丢失已记录信息
上下文清理规则
- 用户明确说"重新开始"时,清空当前纪要,重新生成
- 超过24小时未更新的草稿,提示用户确认是否继续
审计日志 (Audit Trail)
生成审计日志,记录操作信息:
{
"skill_name": "reviewer-visit-memo",
"skill_version": "2.0.0",
"execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
"customer_name": "[客户名称]",
"visit_time": "YYYY-MM-DD HH:MM",
"reviewer_name": "[审批专员姓名]",
"operation_mode": "首次记录/增量更新/信息修正/仅展示",
"data_sources": {
"pre_visit_paper": true,
"visit_invitation": true,
"cm_report": true,
"customer_data": true
},
"six_dimensions_coverage": {
"site_observation": true,
"business_assessment": true,
"personnel_impression": true,
"cash_flow": true,
"risk_signals": true,
"cm_communication": true
},
"veto_trigger": {
"triggered": false,
"signal": null,
"reason": null
},
"red_flags_count": 0,
"yellow_flags_count": 0,
"save_status": "已保存/未保存"
}
审计日志保留期限: 至少3年。
踩坑记录 (Gotchas)
#1: 主观推断代替客观事实
- 症状: 纪要中出现"经营状况不佳"、"可能存在问题"等无来源结论
- 原因: 审批专员口述时夹杂主观判断,模型未严格区分事实与推断
- 解决: 每条记录必须标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告),主观推断须单独标注"[推断]"并说明依据
#2: 增量更新覆盖原记录
- 症状: 更新纪要后,历史版本丢失,无法追溯修正过程
- 原因: 直接覆盖原记录,未保留修正痕迹
- 解决: 增量更新必须保留原记录,追加新观察并标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]";信息修正必须标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"
#3: CM报告偏差未显式标注
- 症状: 走访发现与CM报告存在差异,但纪要中未明确标注
- 原因: 模型未逐一比对CM报告关键数据
- 解决: 必须在"与CM报告偏差"检查项中逐项比对,重大偏差须单独列出(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万")
#4: 一票否决信号遗漏
- 症状: 触发S1-S6一票否决条件,但纪要顶部未红色标注
- 原因: 生成纪要前未执行一票否决自检
- 解决: 步骤7强制一票否决自检,触发须在纪要顶部红色标注【一票否决-SX:触发原因】,并建议暂停审批
示例 (Examples)
示例1: 新客户首笔授信审批走访
用户输入:
客户名称: XX制造有限公司
走访时间: 2026-05-05 10:00
走访人: 张审批
走访目的: 新客户首笔授信
口述内容: 今天去了XX制造有限公司,地址是北京市朝阳区XX路123号,跟营业执照一致。厂房大概5000平米,目测开工率约60%,设备运转正常。实控人李总接待的,对经营数据很熟悉。看了几份销售合同,金额大概2000万。资金流主要是对公账户回款,没发现异常。跟CM报告基本一致,但CM报告说营收5000万,我估算大概3000万左右。
Skill执行流程:
- 步骤0: 确认客户名称/走访时间/走访人完整,检查访前一页纸和CM报告
- 步骤1: 提取口述信息归类至六维度,标注来源(眼见/对方自述/提供文件)
- 步骤4: 追问缺失维度(人物印象-财务人员面谈、风险信号、与CM沟通结论)
- 步骤7: 一票否决自检(S1-S6无触发)
- 输出完整走访纪要,保存至客户笔记区
输出要点:
- 六维度完整覆盖,每项标注来源
- 标注与CM报告偏差(营收估算差异)
- 无一票否决触发
示例2: 风险预警客户复核走访
用户输入:
客户名称: XX贸易有限公司
走访时间: 2026-05-05 14:00
走访人: 李审批
走访目的: 风险预警复核
口述内容: 这家企业有点问题,厂房门口贴着法院查封公告,说涉及诉讼。车间基本停工了,只有几个工人在收拾东西。实控人电话打不通,财务说老板出差了。问了工人,说已经两个月没发工资了。这情况是不是得暂停审批?
Skill执行流程:
- 步骤0: 确认客户信息,读取访前一页纸(如有风险预警信号)
- 步骤1: 提取口述信息,识别重大风险信号(查封公告、停工、欠薪、实控人失联)
- 步骤7: 一票否决自检→触发S1(经营场所查封)、S2(停工超过30天)、S5(实控人失联)
- 在纪要顶部红色标注:【一票否决-S1/S2/S5:触发原因】
- 建议暂停审批流程并上报
输出要点:
- 红色标注一票否决信号(S1/S2/S5)
- 建议暂停审批并上报
- 客观记录事实,不提供审批决策建议
非功能范围 (Out of Scope)
- 本技能不负责授信审批决策(仅提供走访纪要,审批决策由credit-approval Skill处理)
- 本技能不执行CM信贷经理调查报告的生成(仅用于交叉验证)
- 本技能不处理贷后风险分类调整、不良资产处置
- 本技能不替代实地走访(仅整理口述观察为结构化纪要)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具
