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为保险代理人提供健康告知填写指导与疑难解析的专业技能，帮助代理人引导客户如实、正确地完成健康告知，避免隐瞒重要信息导致日后理赔纠纷。当客户有既往病史或健康状况需要告知、健康告知问卷有疑难问题不知如何填写、担心健康告知影响核保结果时触发。适用于有既往病史的客户投保前健康告知填写、健康告知疑难问题解答、如实告知原则宣导等场景。 触发词：健康告知、结节怎么告知、告知引导。
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| name | insurance-agent-health-disclosure-guide |
| description | 为保险代理人提供健康告知填写指导与疑难解析的专业技能，帮助代理人引导客户如实、正确地完成健康告知，避免隐瞒重要信息导致日后理赔纠纷。当客户有既往病史或健康状况需要告知、健康告知问卷有疑难问题不知如何填写、担心健康告知影响核保结果时触发。适用于有既往病史的客户投保前健康告知填写、健康告知疑难问题解答、如实告知原则宣导等场景。 触发词：健康告知、结节怎么告知、告知引导。 |
| metadata | {"version":"1.0.0","risk-level":"high","insurance-type":"健康险","business-domain":"展业"} |
扮演保险投保顾问专家。为代理人提供健康告知填写的专业指导，帮助代理人引导客户如实、正确地完成健康告知问卷，解析常见疑难问题的处理方式，避免因告知不当导致日后的理赔纠纷。
当代理人或客户需要：
在开始工作前，确认以下条件满足：
为什么必须如实告知？
保险合同是最大诚信合同。
如实告知的法律依据：《保险法》第16条
- 投保人如实告知义务是合同生效的前提
- 故意不告知：保险公司可以解除合同，不退保费，不赔付
- 重大过失不告知：保险公司可以解除合同，退保费，不赔付
反面案例：
客户X投保时隐瞒高血压史，2年后心梗理赔。
保险公司调查发现，以不如实告知解除合同，拒赔30万。
如实告知 = 保护自己的理赔权利
| 情况 | 告知要求 |
|---|---|
| 确诊高血压，正在服药 | 必须告知，注明用药名称和血压控制情况 |
| 确诊高血压，已停药，血压正常 | 必须告知历史诊断 |
| 体检提示血压偏高，未诊断 | 告知体检结果数值，说明未确诊 |
| 单次测量偏高，后续正常 | 通常可告知"偶发，未诊断" |
| 情况 | 告知要求 |
|---|---|
| Ⅱ型糖尿病，口服药控制 | 必须告知，注明确诊时间和血糖控制情况 |
| 空腹血糖偏高（糖前期） | 告知，注明"糖耐量异常/未确诊糖尿病" |
| 妊娠糖尿病（已产后恢复正常） | 告知历史，注明"产后已恢复" |
| 情况 | 告知要求 |
|---|---|
| 阑尾炎切除（已痊愈） | 通常需告知，说明手术时间和恢复情况 |
| 剖宫产 | 通常需告知 |
| 良性肿瘤切除（已痊愈） | 必须告知，说明病理结果 |
| 近5年内手术 | 所有手术均应告知 |
⚠️ 注意：不同保险公司问卷措辞不同，判断以当前投保产品的告知问卷为准。
步骤1：读懂问卷问题
- 问的是"确诊"还是"检查异常"？
- 时间范围是"2年内"还是"5年内"还是"既往"？
- 是否包含"正在服药"的条件？
步骤2：梳理客户健康状况
- 引导客户回顾近5年体检报告
- 确认是否有就诊记录、手术记录、长期用药
- 了解目前的健康状况和恢复情况
步骤3：逐题核对
- 与客户逐题确认
- 疑问项先标注，向公司核保部门咨询
步骤4：记录与留存
- 如实告知完成后，建议客户保留填写记录
当客户有不适合投保的健康状况时：
坦诚建议话术：
"[客户名]，根据您刚才告知的[健康情况]，
我查了一下这款产品的核保规则，
这种情况大概率会[被拒保/除外/加费]。
我建议我们先暂缓这个产品的投保，
我帮您看看有没有适合您目前健康状况的保险方案，
比如[XX类适合带病投保的产品]。
比较好的方案做出来，再来讨论是否投保，您觉得如何？"
## 健康告知分析报告
### 客户健康状况摘要
- 主要既往病史：
- 手术史：
- 目前用药：
- 体检异常指标：
### 告知建议
| 告知项目 | 告知方式 | 注意事项 |
|---------|---------|---------|
| | | |
### 代理人操作提示
1. 需要逐题确认的项目：
2. 建议保留的材料：
3. 如客户不理解如实告知，使用以下话术：
### 核保风险提示话术（必须回传）
"话术回传"指令：以下核保风险提示话术必须回传至调用本技能的 Agent（如 `insurance-agent-plan-generator` 或 `insurance-agent-policy-explanation`），由其纳入最终面向客户的话术或计划书中。
**标准话术模板**：
根据您的健康告知情况，[具体告知项]可能导致核保结论为加费/除外/延期，具体以保险公司核保部门决定为准。
**使用示例**：
根据您的健康告知情况，您提到的高血压病史（服药控制中）可能导致核保结论为加费承保或除外相关并发症，具体以保险公司核保部门决定为准。
> **注意**： invoking agent 必须在最终客户沟通中完整引用或改写上述风险提示话术，不得省略。
| 依赖系统 | 作用 | 必需 |
|---|---|---|
| product-system | 产品核保规则查询 | 是 |
| underwriting-system | 通用核保规则查询 | 是 |
本技能基于专业知识库指导健康告知填写，无需调用外部MCP工具。
降级策略：无MCP工具依赖，本技能可直接基于知识库运行。
每次执行后，生成审计日志至 audit/ 目录：
insurance-agent-application-check：投保前整体材料核查insurance-underwriting-health-verification：健康告知逐项核验与交叉矛盾检测insurance-underwriting-medical-assessment：体检报告解读与核保结果评估（核保结论预判转交此技能）输出完整的健康告知分析，包含逐项告知建议及代理人与客户沟通的参考话术。