credit-due-diligence

name	credit-due-diligence
description	企业信贷尽职调查报告生成技能。自动获取企业工商、征信、财务、经营等多维度数据，按银行贷前尽调标准进行系统性分析，覆盖企业基本面、公司治理、关联关系、财务健康、经营真实性验证、主体资信、风险评估及授信建议，输出完整结构化尽调报告。触发词包括："尽职调查"、"尽调报告"、"due diligence"、"贷前调查"、"credit investigation"、"做个尽调"、"写尽调报告"。不适用于：贷后管理报告、风险分类调整、不良资产处置、或个人信贷尽调。
target_role	对公客户经理、信贷审批官
business_domain	对公业务 > 信贷管理 > 贷前调查
risk_level	high
version	2.0.0
status	draft
data_sources	["企业工商基本信息（ECIF系统/外部工商数据API）","企业征信报告（人行征信系统，需授权）","财务报表（用户上传/信贷系统影像档案）","合同、发票、流水（影像档案系统）","行业研究报告（行内知识库/外部数据源）"]
upstream_skills	["customer-360-profiling"]
downstream_skills	["submit-credit-application","credit-approval-decision"]

企业信贷尽职调查

当用户要求对企业客户进行尽调分析时，按以下步骤系统性执行。

目标角色 (Target Role)

• 角色：对公客户经理、信贷审批官
• 使用场景：新客户首贷、存量客户续贷、追加授信前的贷前调查阶段
• 输出用途：系统性评估企业信用风险，为授信审批决策提供依据
• 决策层级：核心决策支持文件，直接影响授信审批结果
• 执行频率：每次授信申请前执行一次

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据项	来源	获取方式	敏感级别
企业工商基本信息	ECIF系统/工商数据API	API: /api/enterprise/basic	公开
近三年财务报表	用户上传/信贷系统	文件上传或影像系统API	内部
企业征信报告	人行征信系统	需人工授权后API获取	机密
法定代表人征信	人行征信系统	需人工授权后API获取	机密
上下游合同	影像档案系统	API: /api/documents/list	内部
水电发票/完税凭证	用户上传/影像系统	文件上传	内部
银行流水	核心系统/用户上传	API或文件上传	机密
行业研究报告	行内知识库/外部数据源	API或references/	公开

数据脱敏规则

• 个人身份证号：显示前3后4，中间用 * 替代
• 银行账号：仅显示后4位
• 法定代表人个人征信：仅展示汇总信息，不展示明细
• 客户商业机密信息（如核心客户名单）：在对外报告中使用"某客户"代替

降级策略

• 如果征信数据不可用：标注"未纳入征信维度"，其余分析继续，但须在风险提示中说明
• 如果财务报表仅有1年：标注"数据不足，趋势分析不可用"，仅做静态分析
• 如果合同/发票/流水缺失：标注"经营真实性验证不完整"，但须在报告中显著提示风险
• 如果行业数据不可用：使用 references/ 中的行业基准数据，并明确标注数据来源

执行流程 (Workflow)

监管依据：《商业银行授信工作尽职指引》、《贷款风险分类指引》（五级分类）、 《商业银行法》第35条贷款审查要求、人民银行《征信业管理条例》、 银监会《流动资金贷款管理暂行办法》

执行模式：步骤门控型（Step-Gated Workflow）

步骤 0：数据确认与验证

在开始任何分析之前，必须执行以下数据确认步骤：

1. 读取并列出所有输入数据文件（财务报表、合同、发票、流水、征信报告等）
2. 确认数据的时间范围（最近三年）和会计准则（CAS/IFRS）
3. 运行 scripts/validate_due_diligence.py 验证数据完整性
4. 仅在验证通过后开始分析

门控条件：

• ✅ 验证通过 → 进入步骤 1
• ❌ 验证失败 → 停止分析，向用户报告具体缺失项，请求提供补充数据
• ⚠️ 部分数据缺失 → 标注缺失项，继续执行但须在最终报告中显著提示