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企业信贷尽职调查报告生成技能。自动获取企业工商、征信、财务、经营等多维度数据，按银行贷前尽调标准进行系统性分析，覆盖企业基本面、公司治理、关联关系、财务健康、经营真实性验证、主体资信、风险评估及授信建议，输出完整结构化尽调报告。触发词包括："尽职调查"、"尽调报告"、"due diligence"、"贷前调查"、"credit investigation"、"做个尽调"、"写尽调报告"。不适用于：贷后管理报告、风险分类调整、不良资产处置、或个人信贷尽调。
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基于 SOC 职业分类
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| name | credit-due-diligence |
| description | 企业信贷尽职调查报告生成技能。自动获取企业工商、征信、财务、经营等多维度数据，按银行贷前尽调标准进行系统性分析，覆盖企业基本面、公司治理、关联关系、财务健康、经营真实性验证、主体资信、风险评估及授信建议，输出完整结构化尽调报告。触发词包括："尽职调查"、"尽调报告"、"due diligence"、"贷前调查"、"credit investigation"、"做个尽调"、"写尽调报告"。不适用于：贷后管理报告、风险分类调整、不良资产处置、或个人信贷尽调。 |
| target_role | 对公客户经理、信贷审批官 |
| business_domain | 对公业务 > 信贷管理 > 贷前调查 |
| risk_level | high |
| version | 2.0.0 |
| status | draft |
| data_sources | ["企业工商基本信息（ECIF系统/外部工商数据API）","企业征信报告（人行征信系统，需授权）","财务报表（用户上传/信贷系统影像档案）","合同、发票、流水（影像档案系统）","行业研究报告（行内知识库/外部数据源）"] |
| upstream_skills | ["customer-360-profiling"] |
| downstream_skills | ["submit-credit-application","credit-approval-decision"] |
当用户要求对企业客户进行尽调分析时，按以下步骤系统性执行。
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|---|---|---|---|
| 企业工商基本信息 | ECIF系统/工商数据API | API: /api/enterprise/basic | 公开 |
| 近三年财务报表 | 用户上传/信贷系统 | 文件上传或影像系统API | 内部 |
| 企业征信报告 | 人行征信系统 | 需人工授权后API获取 | 机密 |
| 法定代表人征信 | 人行征信系统 | 需人工授权后API获取 | 机密 |
| 上下游合同 | 影像档案系统 | API: /api/documents/list | 内部 |
| 水电发票/完税凭证 | 用户上传/影像系统 | 文件上传 | 内部 |
| 银行流水 | 核心系统/用户上传 | API或文件上传 | 机密 |
| 行业研究报告 | 行内知识库/外部数据源 | API或references/ | 公开 |
监管依据：《商业银行授信工作尽职指引》、《贷款风险分类指引》（五级分类）、 《商业银行法》第35条贷款审查要求、人民银行《征信业管理条例》、 银监会《流动资金贷款管理暂行办法》
执行模式：步骤门控型（Step-Gated Workflow）
在开始任何分析之前，必须执行以下数据确认步骤：
scripts/validate_due_diligence.py 验证数据完整性门控条件：
📋 数据来源：user_upload（用户上传文件）+ system_api（ECIF系统）
查询企业工商基本信息档案，列出影像系统和文件存储中的所有可用文档，建立分析素材清单。
门控条件：
📋 数据来源：
system_api（ECIF系统 + 影像档案系统）
查询企业工商信息，重点关注：
门控条件：
📋 数据来源：
system_api（ECIF系统/工商数据API）
评估企业管理层稳定性与治理结构：
不得跳过本步骤，即使高管信息看起来正常，也必须完整评估并输出结论。
梳理关联企业网络，识别关联风险传导链：
关联风险判断标准（查阅 references/risk-rating-policy.md 获取完整标准）：
必须列出所有关联企业，不得遗漏。关联企业有逾期/失信记录须显著标注。
判断企业所处行业的信贷适宜性：
references/industry-analysis-guide.md 对照发改委《产业结构调整指导目录》）查阅 references/industry-analysis-guide.md 获取行业信贷适宜性评估框架和财务基准数据。
必须将企业行业分类细化至 GB/T 4754-2017 中类或小类，不得仅写"制造业"等宽泛分类。
⚠️ 本章为核心反欺诈章节，须通过多维度交叉验证判断经营真实性，不得跳过。
合同核查：
水电发票与完税凭证核查：
references/industry-analysis-guide.md）：制造业增值税税负率一般 1%-3%，明显偏低须核查生产经营综合验证：
门控条件：
📋 数据来源：
user_upload（用户上传合同、发票、流水）
获取并阅读近三年财务材料，开展量化分析：
资产结构分析：
负债结构分析：
现金流量分析：
盈利能力分析：
references/industry-analysis-guide.md，需注明数据来源或置信区间）偿债能力分析：
运行 scripts/validate_due_diligence.py 验证财务报表勾稽关系并自动计算核心指标。
所有数字必须展示计算过程，不得直接给出结论。如果某指标与预期不符，必须停下来分析原因，不得忽略继续。
📋 数据来源：
user_upload（用户上传财务报表）
企业征信核查：
法定代表人个人征信：
主要股东资信：
门控条件：
📋 数据来源：
system_api（人行征信系统） 📋 确认机制：confirm（需客户经理确认已获取客户征信授权）
风险综合研判：
第一还款来源分析：
经营情况预测（未来三年）：
风险缓释措施建议：
综合授信建议：
查阅 references/risk-rating-policy.md 获取风险等级划分标准。
门控条件：
📋 执行主体：
ai→human（AI生成初评 → 信贷审批官确认） 📋 确认机制：approve（需信贷审批官角色权限）
每次尽职调查结束后，生成审计日志 audit/{企业简称}_{日期}_audit.json：
{
"skill_name": "credit-due-diligence",
"skill_version": "1.0.0",
"execution_time": "2026-05-05T10:30:00+08:00",
"input_params": {
"enterprise_name": "企业名称",
"due_diligence_purpose": "首贷/续贷/追加授信",
"analysis_depth": "快速/标准/重点核查"
},
"operator": "客户经理姓名（工号：XXX）",
"steps": [
{
"step": "档案与文件清单枚举",
"executor": "ai",
"data_source": {"type": "system_api", "system": "ECIF系统 + 影像档案系统"},
"result": "pass",
"files_count": 15
},
{
"step": "主体资信与融资状况核查",
"executor": "ai",
"data_source": {"type": "system_api", "system": "人行征信系统"},
"confirmation": "confirm",
"result": "pass"
}
],
"red_lines_triggered": ["D1", "D3"],
"warnings": ["经营真实性验证不完整", "财务报表仅有2年数据"],
"references_used": ["references/industry-analysis-guide.md", "references/risk-rating-policy.md"]
}
审计日志保留期限：至少 5 年。
以下任一条件成立，须在报告摘要中红色警示标注，并建议暂停授信，待核实后重新评估。
| 编号 | 红线信号 | 判断依据 |
|---|---|---|
| D1 | 企业或实控人在征信系统有未结清逃废债、法院强制执行记录 | 征信报告 + 法院被执行人名单 |
| D2 | 企业属于《产业结构调整指导目录》淘汰类或严格限制类 | 发改委现行产业目录 |
| D3 | 经营现金流连续3年为负，且有息负债持续增加 | 现金流量表 + 负债明细 |
| D4 | 生产经营真实性验证发现重大异常（如税负率严重偏低、流水与合同严重不匹配） | 步骤6交叉验证结果 |
| D5 | 关联方存在大额未偿还逾期，且与申请企业有互保关系 | 征信报告 + 担保链核查 |
| D6 | 存贷双高（货币资金余额 > 总负债20%，同时持有大额短期借款） | 资产负债表核查 |
| D7 | 实际控制人近1年内高比例股权质押（> 80%）且无补救措施 | 工商股权质押登记 |
references/industry-analysis-guide.md 获取细分行业特征scripts/validate_financials.py 自动计算六大核心财务指标用户输入：
请对“XX制造有限公司”进行尽职调查。企业成立于2020年，申请首贷3000万元流贷。
Skill 执行流程：
输出要点：
用户输入：
请对“YY科技有限公司”进行续贷尽调。存量授信5000万即将到期，申请续贷。
Skill 执行流程：
输出要点：
生成的尽调报告必须包含以下章节，且输出格式必须是结构化的，以便下游 Skill（submit-credit-application、credit-approval-decision）可靠解析：
| 字段 | 值 | 数据来源 |
|---|---|---|
| 企业名称 | 工商数据 | |
| 成立年限 | 工商数据 | |
| 注册资本 | 工商数据 | |
| 实缴比例 | 工商数据 | |
| 行业分类 | GB/T 4754-2017 |
（按 Workflow 步骤 2-8 展开，每章须包含量化指标、数据来源标注、风险信号）
主要风险点：
| 风险类型 | 风险等级 | 具体描述 |
|---|
红线核查结果：
| 红线编号 | 是否触发 | 说明 |
|---|---|---|
| D1 | ✅/❌ | |
| D2 | ✅/❌ | |
| ... | ... |
第一还款来源分析：
综合授信建议：
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质量要求：