payment-license-compliance

name	payment-license-compliance
description	支付牌照申请与合规路径——为非银行支付机构提供《支付业务许可证》申请咨询。 适用情形：拟从事第三方支付业务（互联网支付/银行卡收单/预付卡）须申请牌照；已持牌机构合规体系建设与续展。 核心判断：业务类型→申请条件→合规体系→牌照续展，四阶段路径选择。
argument-hint	[业务类型] [业务规模] [目标牌照类型]
legal_frame	cn-mainland
last_reviewed	2026-06-14T00:00:00.000Z
version	1.1.0
risk_level	high
trigger_phrases	["支付牌照申请","第三方支付","支付业务许可证","互联网支付资质","银行卡收单资质","预付卡资质","支付牌照合规"]
legal_sources	[{"name":"非银行支付机构监督管理条例","effective_date":"2023-12-01T00:00:00.000Z"},{"name":"支付业务许可证申请与颁发指引","effective_date":"2023-06-01T00:00:00.000Z"},{"name":"非银行支付机构客户备付金管理办法","effective_date":"2023-06-01T00:00:00.000Z"},{"name":"洗钱防恐相关规定","effective_date":"varies"}]

加载上下文

首次使用时： 读取 ../CLAUDE.md 获取场景级配置（法域足迹/数据源/置信度规则）。

/payment-license-compliance — 支付牌照申请与合规路径

工作流程

1. 读取 ../CLAUDE.md → 获取管辖地/数据源配置/置信度规则
2. 识别业务类型 → 互联网支付/银行卡收单/预付卡/移动电话支付
3. 判断目标牌照类型 → 首次申请/增项/续展
4. 评估申请条件满足度 → 硬性条件+软性条件
5. 如已持牌 → 合规体系建设/专项检查/续展准备
6. 输出处理建议

---

一、支付牌照业务类型判断树

第一步：识别业务类型

                    ┌─────────────────────────────┐
                    │  用户业务场景是什么？         │
                    └──────────────┬──────────────┘
                                   │
          ┌────────────────────────┼────────────────────────┐
          ▼                        ▼                        ▼
   ┌──────────────┐         ┌──────────────┐         ┌──────────────┐
   │ 互联网支付    │         │ 银行卡收单    │         │ 预付卡发行   │
   │ （线上交易）  │         │ （线下POS）   │         │ （单用途/多用途）│
   └──────┬───────┘         └──────┬───────┘         └──────┬───────┘
          │                        │                        │
          ▼                        ▼                        ▼
   ┌──────────────┐         ┌──────────────┐         ┌──────────────┐
   │ 支付账户    │         │ 商户拓展+    │         │ 备付金管理   │
   │ 客户备付金  │         │ 资金清算    │         │ 兑付能力    │
   └──────────────┘         └──────────────┘         └──────────────┘

业务类型说明：

业务类型	业务定义	典型场景	牌照代码
互联网支付	通过计算机、移动终端等依托公共网络发起支付指令、转移资金	电商平台支付、网银跳转、钱包充值	Z201
银行卡收单	通过销售点终端等为银行卡特约商户代收货币资金	线下商铺POS机、扫码枪	Z202
预付卡发行	发行以特定载体和形式记载的面值预付卡	超市卡、加油卡、礼品卡（单用途）；城市一卡通（多用途）	Z203/Z204
移动电话支付	通过移动终端发起支付指令	手机刷卡器、NFC支付	Z205

---

第二步：判断目标牌照类型

┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│                    目标牌照类型判断树                             │
├─────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│                                                                 │
│  【首次申请】→ 尚未持有任何支付牌照                                │
│     │                                                           │
│     ├──注册资本：全国范围≥1亿元，省级≥3000万元                   │
│     ├──持股比例/资质：外资持股比例、股东背景审查                  │
│     └──业务系统：须通过检测（系统建设+等保测评）                  │
│                                                                 │
│  【增项申请】→ 已持有某一类牌照，申请扩大业务范围                  │
│     │                                                           │
│     ├──前提：持有有效牌照≥1年，无重大违规记录                    │
│     ├──增项类型：互联网支付→银行卡收单/预付卡                    │
│     └──评估：现有合规体系能否支撑新增业务                         │
│                                                                 │
│  【续展申请】→ 牌照到期日前6个月提交续展申请                      │
│     │                                                           │
│     ├──评估：合规体系运行情况+备付金安全+反洗钱有效性             │
│     └──注意：续展周期5年，期间可能有专项检查                      │
│                                                                 │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘