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description	反洗钱（AML）审查与合规检查技能。当用户需要进行反洗钱审查、可疑交易分析、客户尽职调查、制裁名单筛查、交易监测报告、合规风险评估等任务时触发。适用于金融机构合规人员、风控人员、审计人员对账户、交易、客户进行反洗钱合规审查的场景。

反洗钱审查技能 (AML Review)

概述

本技能提供标准化的反洗钱审查框架与操作指引，覆盖客户尽职调查、交易监测、可疑交易识别、制裁筛查、风险评估及报告全流程。基于国际通行的 FATF 建议与国内《反洗钱法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等监管要求 distilled 而成。

核心审查模块

1. 客户身份识别与尽职调查 (KYC/CDD)

标准动作：

• 核验客户身份真实性（自然人/法人/受益所有人）
• 识别并验证受益所有人（UBO）身份，穿透持股比例≥25%
• 评估客户风险等级（低/中/高/极高）
• 采集并留存客户身份及交易目的信息
• 对高风险客户执行强化尽职调查（EDD）

触发 EDD 的情形：

• 政治公众人物（PEP）及其亲属、密切关系人
• 来自高风险国家/地区客户
• 现金密集型行业或业务
• 客户行为与已知背景明显不符
• 复杂所有权结构或空壳公司

2. 交易监测与可疑识别

监测维度：

维度	典型可疑特征
金额异常	与客户身份/历史/职业明显不匹配的大额交易
频率异常	短期内高频交易、化整为零、快进快出
模式异常	账户基本无余额但大额快进快出、资金过渡性质明显
对手方异常	与高风险国家、制裁名单、已知犯罪网络关联
渠道异常	刻意规避柜面、偏好非面对面渠道
行为异常	拒绝提供信息、对交易目的含糊其辞、多人操控同一账户

常见可疑交易类型（参考）：

• 套现/养卡：信用卡频繁大额进出，无真实消费背景
• 地下钱庄：多账户间等额对转、资金跨境异常流动
• 电信诈骗：受害人资金集中转入后快速分散转出
• 洗钱分层：多层级、多账户、跨机构、跨地域转移
• 恐怖融资：小额多笔向高风险地区汇集
• 腐败/逃税：通过空壳公司、离岸架构转移资产

3. 制裁名单实时筛查

必查清单：

• 联合国安理会制裁名单
• 美国 OFAC（SDN/SSI 名单）
• 欧盟制裁名单
• 中国外交部/公安部发布的涉恐名单
• 机构内部黑名单

筛查要点：

• 精确匹配 + 模糊匹配（姓名变体、拼写差异、音译差异）
• 筛查时机：开户、交易发起、定期回溯（至少每季度）
• 命中处理：立即冻结/暂停交易，启动复核流程，24小时内报告

4. 大额交易报告

报告阈值（中国大陆标准）：

• 单笔或当日累计人民币 5 万元以上（含）的现金交易
• 非自然人客户银行账户与其他账户之间单笔或当日累计 200 万元以上
• 自然人客户银行账户与其他账户之间境内单笔或当日累计 50 万元以上、跨境 20 万元以上

5. 可疑交易报告（STR/SAR）

报告流程：

1. 识别：系统自动预警或人工发现异常
2. 初审：分析交易背景、客户历史、关联账户
3. 复核：合规/反洗钱专员独立复核，判断是否构成可疑
4. 报送：通过中国反洗钱监测分析中心系统报送
5. 留存：完整保存分析过程及支撑材料至少 5 年

报告时限：

• 可疑交易：确认可疑后，及时（通常 10 个工作日内）报送
• 涉恐融资：立即报送，最迟不超过 24 小时

审查工作流

接收审查任务
    ↓
确定审查类型（客户/账户/交易/事件）
    ↓
调取相关信息（客户档案、交易流水、风险评级）
    ↓
执行 KYC/CDD 复核 → 更新风险等级？
    ↓
执行交易监测分析 → 触发预警？
    ↓
执行制裁名单筛查 → 命中？
    ↓
综合判断风险水平
    ↓
生成审查结论与处置建议
    ↓
如需 → 编制可疑交易报告
    ↓
归档并留存证据链

输出规范

审查结论应包含：

1. 审查对象：客户/账户/交易基本信息
2. 审查范围：时间段、交易笔数/金额
3. 发现摘要：逐项列示异常点及分析依据
4. 风险评级：当前评级及建议调整
5. 处置建议：继续监测/加强尽调/限制交易/终止关系/报告监管
6. 证据清单：支撑材料索引

详细参考

• 客户尽职调查深度指引与风险评级矩阵：references/kyc-cdd-guide.md
• 可疑交易类型库与案例分析：references/suspicious-patterns.md
• 制裁名单筛查操作手册：references/sanctions-screening.md
• 大额与可疑交易报告填报规范：references/reporting-guide.md