credit-collateral-risk-mgmt

name	credit-collateral-risk-mgmt
description	授信押品风险评估与管理技能。覆盖准入筛查、评估合理性审查、登记有效性核验、存续期动态监控、处置合规性检查五大环节,识别押品充足性不足、价值虚高、权属瑕疵、重复担保等风险,输出结构化押品风险报告与分级预警。触发词包括:"押品风险评估"、"押品情况查询"、"抵押率检查"、"collateral risk assessment"、"查一下押品情况"、"这个抵押物有问题吗"、"抵押率超了吗"、"押品合规检查"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产最终核销、押品现场勘估(需第三方评估机构)、或无具体押品背景的一般合规咨询。
target_role	信贷审批官、风险经理、对公客户经理、贷后管理岗
business_domain	信贷审批 > 押品管理 > 风险评估
risk_level	high
version	2.0.0
status	review
data_sources	["押品清单及权属证明(信贷系统押品台账、不动产登记系统)","评估报告(评估机构库、评估报告查询接口)","登记信息(不动产登记中心、中登网、市场监管部门)","市场价格数据(外部市场数据源、内部估值模型)","监管文件(《商业银行押品管理指引》《民法典》担保物权分编)"]
upstream_skills	["submit-credit-application"]
downstream_skills	["credit-due-diligence","credit-approval"]

押品全生命周期风险评估与管理

对授信业务涉及的押品(抵押物/质押物),执行准入、评估、登记、监控、处置五环节的风险评估与管理。

目标角色 (Target Role)

• 角色:信贷审批官、风险经理、对公客户经理、贷后管理岗
• 使用场景:授信审批前押品合规性审查、贷后押品价值监控、风险预警触发后的处置评估
• 输出用途:生成结构化押品风险报告,作为授信审批决策和贷后风险分类的参考依据
• 决策层级:高风险决策(押品充足性直接影响授信额度和风险敞口)
• 执行频率:按需执行(贷前审查/贷后定期监控/风险事件触发)

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据项	来源	获取方式	敏感级别
押品清单及权属证明	信贷系统押品台账、不动产登记系统	系统API查询/人工录入	内部
评估报告	评估机构库、评估报告查询接口	接口调用/文件上传	内部
登记信息	不动产登记中心、中登网、市场监管部门	外部系统查询	公开
市场价格数据	外部市场数据源、内部估值模型	API调用/手工录入	内部
保险信息	保险公司系统、信贷系统	接口查询	内部

降级策略

• 如果评估报告查询接口不可用:使用最近一次人工上传的评估报告,但须在报告中标注"数据来源:历史报告,未实时核验"
• 如果市场价格数据源不可用:不得用行业平均值替代,须在报告中注明"市场价格数据暂不可用,押品价值可能存在偏差"
• 如果登记系统不可用:要求人工提供登记证明文件扫描件,不得跳过登记核验步骤
• 如果保险信息不可用:标注"保险状态未知,须人工核实后补充",对须强制投保的押品(房产/设备/存货)按C6一票否决条件处理

执行流程 (Workflow)

📋 交互模式:模式B - 步骤门控型(Step-Gated Workflow) 监管依据:《商业银行押品管理指引》(银监发〔2017〕16号)、《民法典》担保物权分编、《不动产登记暂行条例》

步骤0：数据确认与验证(先读后写)

执行说明:在开始押品风险评估前,必须确认输入数据完整性和有效性。

执行步骤:

1. 列出输入的押品清单,确认包含押品名称、类别、权属人、评估价值等关键字段
2. 确认业务场景(贷前评估/审批审查/贷后监控/风险处置)
3. 运行 scripts/validate_collateral.py 验证押品数据格式和必填字段
4. 验证通过后才能进入步骤1,验证失败则返回数据缺失清单

⚠️ 不得跳过必填字段检查,必须确认押品清单、权属证明和评估报告完整

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步骤1：押品准入合规性筛查

执行说明:核查押品是否在可接受范围内,排除法律法规禁止或权属不清的押品。

执行步骤:

1. 查阅 references/collateral-acceptance-criteria.md,逐笔核对押品是否在总行最新版《可接受押品清单》内
2. 对房产类押品核查房龄、区域、规划用途是否匹配清单要求
3. 对应收账款类确认核心企业评级、账期、是否存在商业纠纷
4. 检查是否存在不可接受押品清单中的情形

门控条件:

• ✅ 所有押品均在可接受清单内 → 进入步骤2
• ❌ 押品属于法律法规明确禁止抵押或质押的财产(C3触发) →