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授信押品风险评估与管理技能。覆盖准入筛查、评估合理性审查、登记有效性核验、存续期动态监控、处置合规性检查五大环节,识别押品充足性不足、价值虚高、权属瑕疵、重复担保等风险,输出结构化押品风险报告与分级预警。触发词包括:"押品风险评估"、"押品情况查询"、"抵押率检查"、"collateral risk assessment"、"查一下押品情况"、"这个抵押物有问题吗"、"抵押率超了吗"、"押品合规检查"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产最终核销、押品现场勘估(需第三方评估机构)、或无具体押品背景的一般合规咨询。
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"保险理赔材料智能分析工具。整合材料分类、OCR提取、完整性检查、单证审核、一致性校验、发票交叉验证、病程时间线梳理能力。采用前置解析+按需复用架构，基于多模态大模型对理赔图片文档进行全链路分析，输出标准化目录结构、病程摘要和审计报告。当用户需要对理赔材料、保险单证、医疗票据进行分类整理，或提及理赔材料分类、保险文档归档、医疗发票识别、材料审核、病程时间线时使用。触发词："理赔材料分类"、"材料完整性检查"、"材料一致性校验"、"理赔交叉验证"、"材料全量审核"、"病程时间线"。 触发词：理赔材料、材料齐不齐、病程时间线。"
"理赔责任认定专家。整合免责条款审核、保单责任认定、费用责任匹配能力。通过OCR提取理赔材料内容，与保单免责条款逐条比对，识别可能触发的免责事项，评估拒赔风险等级，输出责任认定结论。当需要检查理赔材料中的免责条款适用性、判断是否存在拒赔事由、认定保险责任范围时触发。适用于理赔合规审核、责任认定、拒赔风险评估场景。触发词："免责"、"责免"、"拒赔"、"免责条款"、"责任认定"。 触发词：理赔责任、能不能赔、免责问题。"
对理赔费用清单中所有费用项（含检查、手术、耗材、护理、药品、床位费等）进行逐项合理性审核，识别不符合诊断的费用、超标准收费、重复收费；同时审查处方药品与诊断匹配性，识别超适应症用药、剂量异常、配伍禁忌，结合医保目录与临床指南输出核减建议，生成医学审查报告。当用户要求审核理赔费用明细、核定住院费用合理性、识别超标准或重复收费、审核药品合理性时触发。适用于医疗险理赔费用核定、住院费用审查、费用核减决策、理赔用药审核场景。触发词：住院费用、用药合理性、过度收费。
基于 SOC 职业分类
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| name | credit-collateral-risk-mgmt |
| description | 授信押品风险评估与管理技能。覆盖准入筛查、评估合理性审查、登记有效性核验、存续期动态监控、处置合规性检查五大环节,识别押品充足性不足、价值虚高、权属瑕疵、重复担保等风险,输出结构化押品风险报告与分级预警。触发词包括:"押品风险评估"、"押品情况查询"、"抵押率检查"、"collateral risk assessment"、"查一下押品情况"、"这个抵押物有问题吗"、"抵押率超了吗"、"押品合规检查"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产最终核销、押品现场勘估(需第三方评估机构)、或无具体押品背景的一般合规咨询。 |
| target_role | 信贷审批官、风险经理、对公客户经理、贷后管理岗 |
| business_domain | 信贷审批 > 押品管理 > 风险评估 |
| risk_level | high |
| version | 2.0.0 |
| status | review |
| data_sources | ["押品清单及权属证明(信贷系统押品台账、不动产登记系统)","评估报告(评估机构库、评估报告查询接口)","登记信息(不动产登记中心、中登网、市场监管部门)","市场价格数据(外部市场数据源、内部估值模型)","监管文件(《商业银行押品管理指引》《民法典》担保物权分编)"] |
| upstream_skills | ["submit-credit-application"] |
| downstream_skills | ["credit-due-diligence","credit-approval"] |
对授信业务涉及的押品(抵押物/质押物),执行准入、评估、登记、监控、处置五环节的风险评估与管理。
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|---|---|---|---|
| 押品清单及权属证明 | 信贷系统押品台账、不动产登记系统 | 系统API查询/人工录入 | 内部 |
| 评估报告 | 评估机构库、评估报告查询接口 | 接口调用/文件上传 | 内部 |
| 登记信息 | 不动产登记中心、中登网、市场监管部门 | 外部系统查询 | 公开 |
| 市场价格数据 | 外部市场数据源、内部估值模型 | API调用/手工录入 | 内部 |
| 保险信息 | 保险公司系统、信贷系统 | 接口查询 | 内部 |
📋 交互模式:模式B - 步骤门控型(Step-Gated Workflow) 监管依据:《商业银行押品管理指引》(银监发〔2017〕16号)、《民法典》担保物权分编、《不动产登记暂行条例》
执行说明:在开始押品风险评估前,必须确认输入数据完整性和有效性。
执行步骤:
scripts/validate_collateral.py 验证押品数据格式和必填字段⚠️ 不得跳过必填字段检查,必须确认押品清单、权属证明和评估报告完整
执行说明:核查押品是否在可接受范围内,排除法律法规禁止或权属不清的押品。
执行步骤:
references/collateral-acceptance-criteria.md,逐笔核对押品是否在总行最新版《可接受押品清单》内门控条件:
⚠️ 不得跳过权属清晰度检查,必须逐笔确认押品无查封、无冻结、无权属争议
执行说明:审查评估报告的有效性、评估方法的适用性、评估价值的合理性。
执行步骤:
references/valuation-standards.md,确认评估机构资质(须在总行认可名单内)门控条件:
⚠️ 不得采纳未经评估或超期失效的押品价值,不得将"有评估报告"代替"评估价值合理"
执行说明:核验抵质押登记的合法有效性、优先受偿权、权证管理规范性。
执行步骤:
references/registration-requirements.md,确认各押品类别的登记机关和登记要求门控条件:
⚠️ 不得跳过优先受偿权核查,必须查询登记簿确认无在先抵押、无重复抵押
执行说明:在授信存续期内定期监控押品价值、物理状态、权属变化,触发预警时启动应对机制。
执行步骤:
references/monitoring-frequency.md,按监控频率执行各项监控门控条件:
⚠️ 不得跳过实地查看步骤,必须留存影像资料(照片/视频),注明拍摄时间、地点、查看人
执行说明:当触发押品处置条件(逾期、违约、风险预警升级)时,按法定程序执行处置并确保合规。
执行步骤:
门控条件:
⚠️ 不得跳过诉讼时效管理,必须确保不丧失胜诉权;拍卖底价不得低于评估价70%
监管依据:《商业银行押品管理指引》(银监发〔2017〕16号)——押品准入、评估、登记、监控、处置全流程要求 《民法典》第二编物权(第二分编 担保物权)——抵押权、质权设立与实现 《不动产登记暂行条例》及实施细则——不动产抵押登记程序 《应收账款质押登记办法》(中国人民银行令〔2019〕第4号)——应收账款质押登记规则 《动产和权利担保统一登记办法》(中国人民银行令〔2021〕第7号)——动产质押登记规则
每次押品风险评估执行后,生成审计日志记录:
{
"skill_name": "credit-collateral-risk-mgmt",
"skill_version": "2.0.0",
"execution_time": "2026-05-05T15:30:00+08:00",
"operator": "信贷审批官/风险经理",
"business_scenario": "贷前评估/审批审查/贷后监控/风险处置",
"collateral_count": 3,
"steps": [
{
"step": "数据确认与验证",
"result": "pass",
"data_source": "信贷系统押品台账"
},
{
"step": "准入合规性筛查",
"result": "pass",
"rejection_triggered": false
},
{
"step": "价值评估合理性审查",
"result": "warning",
"warning_details": "房产评估价值偏离市场价18%,接近20%阈值"
},
{
"step": "登记手续完备性核验",
"result": "pass",
"registration_verified": true
},
{
"step": "存续期动态监控",
"result": "pass",
"alert_level": "yellow"
},
{
"step": "处置合规性检查",
"result": "not_applicable",
"reason": "未触发处置条件"
}
],
"compliance_check": {
"c1_triggered": false,
"c2_triggered": false,
"c3_triggered": false,
"c4_triggered": false,
"c5_triggered": false,
"c6_triggered": false
}
}
审计日志保留期限:至少3年。
用户输入:
客户名称:XX制造有限公司
授信申请编号:CRED-2026-001234
业务场景:贷前评估
押品清单:
1. 房产:商业用房,位于北京市朝阳区,面积500平方米,评估价值1500万元,评估基准日2026-03-15
2. 设备:通用生产设备,评估价值300万元,评估基准日2026-04-01
申请金额:1000万元
Skill 执行流程:
输出要点:
用户输入:
客户名称:XX贸易有限公司
业务场景:贷后监控
押品清单:
1. 存货:铜材,评估价值500万元,上次评估基准日2025-12-01
历史预警:无
Skill 执行流程:
输出要点:
输出结构化押品风险报告,包含以下章节:
| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|---|---|---|
| 报告基本信息 | 报告编号、生成时间、业务场景、客户名称 | 表格 |
| 押品清单明细 | 逐笔列示押品名称、类别、权属人、评估价值、评估基准日、抵押率、登记状态 | 表格 |
| 准入合规性检查结果 | 押品是否在可接受清单内、是否存在禁止情形 | 表格(通过/不通过/预警) |
| 价值评估合理性审查结果 | 评估机构资质、评估基准日、评估方法、价值偏离度 | 表格(通过/不通过/预警) |
| 登记手续完备性核验结果 | 登记机关、登记编号、优先受偿权、权证管理 | 表格(通过/不通过/预警) |
| 存续期动态监控结果 | 价值波动、物理状态、权属变化、保险状态、预警级别 | 表格(正常/黄色预警/红色预警) |
| 一票否决条件检查结果 | C1-C6触发情况(触发/未触发) | 表格 |
| 风险结论与建议 | 押品充足性结论、风险等级、处置建议(如有) | 文本 |
| 审计日志 | 执行时间、操作步骤、数据来源、合规检查结果 | JSON |
📋 下游兼容性:本输出可被 credit-due-diligence Skill 和 credit-approval Skill 解析使用
免责声明:本报告仅供参考,不构成授信审批决策建议。押品价值评估基于现有数据和评估方法,实际价值可能因市场波动而变化。押品风险评估不替代授信审批决策,最终授信决策须综合考虑借款人信用状况、还款能力、担保充足性等多方面因素。
引用
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