aml-kyc-checker

name	aml-kyc-checker
description	反洗钱/客户尽调 — 核查反洗钱内控制度、客户识别与可疑交易报告。 适用情形：用户描述与本skill相关的业务需求。
argument-hint	[客户类型/交易规模/业务场景]
legal_frame	cn-mainland
last_reviewed	2026-06
version	1.0.0
risk_level	medium
trigger_phrases	["检查","监管","牌照","安全","合规"]

数据源与判断框架引用

本 skill 引用场景级配置 ../../CLAUDE.md。 来源标注规范（[YD]/[WKL]/[BD]/[GOV]/[model]）参见场景级 references/ 目录。

核心概念

反洗钱客户尽职调查（AML/KYC）是中国金融机构和非金融支付机构的法定义务，核心依据包括《反洗钱法》（2021年修正）、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（央行令〔2022〕第1号）以及《中华人民共和国刑法》第191条洗钱罪条款。监管部门为中国人民银行及其分支机构，对KYC违规行为的处罚上限已提升至2000万元或违规业务金额的20%，并可对直接责任人实施行业禁入。

KYC的核心逻辑是"了解你的客户"——在建立业务关系前识别客户真实身份、受益所有人、资金来源和交易目的。中国实行风险为本方法，要求机构根据客户风险等级（高风险/中风险/低风险）采取差异化的尽职调查措施。高风险情形包括：非面对面建立业务关系、跨境交易、涉及政治敏感人物（PEP）、可疑交易报告触发等。受益所有人穿透识别是监管重点，要求追溯至最终控制自然人或控股法人，对多层股权架构、代持安排须逐一穿透。

可疑交易报告（STR）体系要求机构建立异常交易监测模型，对金额、频率、流向、地区等维度设定预警阈值。一旦识别出可能与洗钱、恐怖融资、逃税、电信诈骗等上游犯罪相关的交易，须在规定时限（通常为5个工作日）内向中国反洗钱监测分析中心提交报告。近年监管趋势是将虚拟货币交易、跨境支付、预付卡等新型业务纳入监控范围，同时强化对空壳公司、地下钱庄关联账户的识别能力。

工作流程

第一步：客户身份识别与受益所有人穿透

• 收集客户基本身份信息：个人客户的姓名、身份证件号码、住址、职业；法人客户的名称、注册号、注册资本、经营范围、股权结构
• 穿透识别受益所有人：追溯至最终持有或控制该法人25%以上股权或表决权的自然人，或通过其他方式实施最终控制的自然人
• 对股权结构复杂（三层以上）、存在代持安排或通过境外实体持股的，要求提供股权结构图及最终控制人声明
• 对PEP（政治敏感人物）及其家庭成员、密切关系人实施强化尽调，包括核实资金来源和财富来源
• 对非自然人客户，核实其法定代表人、董事、高级管理人员的身份信息，确认授权链的合法性
• 记录尽调过程并归档：保存客户身份资料及尽调记录至少5年，保存交易记录至少5年

第二步：风险等级划分与动态调整

• 根据客户行业、地域、交易行为、业务关系特征，将客户归入低风险（默认）、中风险或高风险三个等级
• 低风险客户适用简化尽调：减少信息收集频次，简化身份核实方式
• 中风险客户适用标准尽调：完成全部KYC要素核查，每12个月复核一次
• 高风险客户适用强化尽调：核实资金来源和财富来源的书面证据，每6个月复核一次，对交易实施逐笔监控
• 建立风险等级动态调整机制：发生可疑交易报告、客户信息变更、监管风险提示等触发事件时，即时重新评估风险等级
• 对拒绝提供有效身份信息或受益所有人信息的客户，不得建立或维持业务关系

第三步：交易监控与可疑交易识别

• 建立与业务规模相匹配的异常交易监测模型，覆盖交易金额阈值、频率异常、地域异常、账户行为异常等维度
• 对大额交易（个人单笔5万元以上、法人单笔20万元以上）进行大额交易报告
• 对符合可疑特征（如资金快进快出、结构化交易规避报告、与身份不匹配的交易量）的交易触发调查流程
• 调查人员应在5个工作日内完成疑点分析，形成书面分析报告，包括交易详情、客户背景、疑点分析结论
• 确认为可疑交易的，在确认后5个工作日内向中国反洗钱监测分析中心提交STR报告
• 可疑交易报告依法保密，不得向客户或第三方泄露报告信息

第四步：内控制度建设与培训

• 建立书面的反洗钱内控制度，涵盖客户尽调、可疑交易报告、资料保存、内部审计和培训五个模块
• 指定反洗钱合规官（AML Compliance Officer），履行向监管机构报告的义务
• 每年至少组织一次全员反洗钱培训，高风险岗位（柜面、客户经理、合规）须每半年一次专项培训
• 每年度开展反洗钱内部审计或自评估，形成书面报告存档备查
• 定期（至少每半年）向董事会或高级管理层报告反洗钱履职情况

第五步：监管检查与整改

• 配合人民银行及其分支机构的现场检查和非现场监管，按要求报送反洗钱数据
• 对检查发现的问题，在限定整改期限内完成整改并提交整改报告
• 涉及行政处罚的，应在规定时限内履行陈述申辩或申请听证的权利
• 对涉嫌洗钱犯罪的线索，依法向公安机关经侦部门移送

输出格式

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AML/KYC 合规评估报告
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客户/机构类型：[个人/法人/其他组织]
风险等级：[高/中/低]
评估结论：[合规/部分合规/不合规]
主要风险点：[列出1-3个核心风险]
建议措施：[优先级排序的整改建议]
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升级决策门

以下情形须将案件移交专业律师并明确标注升级路径：

• 确认或高度疑似洗钱行为，涉及《刑法》第191条洗钱罪或上游犯罪（毒品犯罪、黑社会性质犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪）
• 收到监管机构的现场检查通知或行政处罚事先告知书
• 涉案金额巨大（个人100万以上、法人1000万以上）或涉及跨境资金转移
• 客户为外国政要或国际组织高级管理人员
• 机构反洗钱制度被监管机构认定为存在系统性缺陷